论文总字数：24430字

摘 要

P2P网络借贷平台在经营的过程中存在许多违规操作，问题平台源源不断出现，风险事件频发。平台暴露出的诸多违规行为主要源于政府部门监管的缺失。要规范行业的健康发展，政府监管层应当起到主导作用，建立有效的监管制度刻不容缓。本文从当前我国P2P网络借贷行业现实情况出发，在梳理P2P网贷行业违规现状和监管现状的基础上，阐述政府部门进行监管的重要性和必要性，进而归纳总结我国市场上存在的P2P网络借贷平台借款和贷款违规行为，其主要表现在P2P网贷平台借款经营的借款模式、催收方式、借款对象和贷款经营的宣传推广、资金管理、产品模式方面，且详细分析各类违规行为在当前监管环境下所面临的挑战，并对此针对性地提出未来更好地监管我国P2P网贷平台借贷款违规行为并使平台合规化发展的若干个监管策略。借贷违规风险控制监管是P2P网络借贷平台风险控制重中之重，为了实现P2P网贷行业健康发展，必须采取切实可行的措施来加强政府监管。本文对P2P 网络借贷平台的违规行为的分析及其监管策略的研究具有一定的实际意义。

关键词：P2P网络借贷平台，违规，监管

Abstract

P2P lending platform has many irregularities in the process of operation.The problem platform continuously appears,and the risk event frequently occurs.Many irregularities exposed on the platform are mainly due to the lack of supervision by government departments.To regulate the healthy development of the industry,supervision department should play a leading role,and the establishment of an effective regulatory system cannot be delayed.Through indicating the current status of the irregularities of P2P lending platform and relevant regulatory strategies,by describing the importance and necessity of government supervision, the irregularities of the P2P lending platform existing in the Chinese market are categorized and summarized,which are mainly manifested in borrowing model,collection method,loan target in lending business and promotion,fund management,product model in loan business. Based on detailed analysis of challenges faced by various violations in the current regulatory environment, several targeted regulatory strategies are proposed in order to better supervise China's P2P industry in the future and make the platform develop in compliance.Risk control over loan and credit violation plays the most important role in the risk control of P2P lending platform.In order to realize the healthy development of the P2P lending industry,practical measures must be taken to strengthen supervision department.Therefore,the analysis of the P2P lending platform's irregularities and the research of its supervision strategy have a certain significance for practical supervision.

KEY WORDS:P2P Lending Platform, Supervision, Irregularity

目 录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 选题背景及意义 1

1.1.1 选题背景 1

1.1.2 选题意义 1

1.2 研究内容与方法 1

1.2.1 研究内容 1

1.2.2 研究方法 2

第二章 P2P网贷平台及其经营违规行为监管现状分析 3

2.1 P2P网贷平台发展历程 3

2.2 违规行为现状概述 3

2.3 监管现状 3

2.3.1 确定监管主体，行业协会成立 4

2.3.2 备案、存管、披露合规政策落地 4

2.3.3 监管难度大 4

2.4 监管的必要性和重要性 5

2.4.1 监管的必要性 5

2.4.2 监管的重要性 5

2.5 本章小结 5

第三章 P2P网贷平台借款违规行为及当前面临的监管挑战 7

3.1 借款限度违规 7

3.1.1 高利率 7

3.1.2 超过借款额度 7

3.2 借款催收违规 7

3.2.1 逾期高罚金 7

3.2.2 暴力催收 8

3.3 借款对象违规 8

3.3.1 校园学生 8

3.3.2 购房者 9

3.4 本章小结 9

第四章 P2P网贷平台借款经营违规行为监策略研究 10

4.1 规范收费标准，提高借款信息透明度 10

4.2 借款以小额为主，清理大额标的存量业务 10

4.3 强化征信体系建设，为借款人评估提供参考 10

4.4 加强平台道德教育，出台借款催收标准 11

4.5 清晰借款业务边界，制定全国统一性备案细则 11

4.6 本章小结 11

第五章 P2P网贷平台贷款违规行为及当前面临的监管挑战 13

5.1 宣传推广违规 13

5.1.1 风险揭示不充分 13

5.1.2 线下营销 13

5.2 产品模式违规 14

5.2.1 虚构贷款项目 14

5.2.2 活期产品 14

5.3 资金管理违规 14

5.3.1 设立资金池 14

5.3.2 设立风险备付金 15

5.4 本章小结 15

第六章 P2P网贷平台贷款经营违规行为监管策略研究 16

6.1 加强贷款项目的信息披露 16

6.2 依法查处线下宣传，实施异地协同创新监管 16

6.3 测评银行存管资质，防止资金伪存管 16

6.4 引入第三方担保 17

6.5 建立贷款风险监测系统，实时监控预警 17

6.6 本章小结 17

第七章 结语 19

7.1 总结 19

7.2 研究的不足 19

致 谢 20

参考文献 21

绪论

选题背景及意义

选题背景

随着互联网和信息技术的进步，以及当前监管不足的宏观环境，我国P2P网贷行业发展良莠不齐，风险事件频高发频发，高利高息、虚假宣传、线下营销等问题时有发生，也时常出现暴力催收、诈骗跑路的恶性事件，暴露了政府的监管政策、行业的风险控制、P2P网络借贷平台消费者的专业知识和风险意识各方面含有诸多漏洞。目前，对于P2P网贷行业的监管是摆在政府、行业和学者面前的一大难题。

P2P网贷行业的负面舆论不仅打击了平台消费者的信心，困扰着行业内的正规经营平台，也是我国整个P2P网贷行业朝积极方向发展的一大阻碍。大家逐渐意识到，削弱平台借贷违规行为的负面影响、做好风险监管是P2P网贷行业可持续发展的必然要求。对于P2P网贷行业来说，虽然行业协会、社会力量能够在一定程度上对其进行监督，但从根本上来说，规范网贷平台的经营行为需要政府相关监管部门主导来进行有效的抓手监管。

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