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摘 要

中国从上世纪90年代开始，就努力开创多元化的符合本国内况的医保体系，比较补充保险跟基本医疗的不同点加强展开补充保险和基本医保的连接工作，优化医疗资源利用率，在社会上最大地发挥这两种保险的功效，以求各个阶层的人群能拥有适合他们的保障，维护社会秩序。所以本文将从补充保险的政策制度出发来探究我国补充保险的现状、发展前景，以及遇到的难点，并探讨如何解决这些问题、出口在哪里。

关键词: 补充医疗保险；政策；发展

The Evolution and Development Trend of Macro - policy of Supplementary Medical Insurance in China

Abstract： China from the 90s of last century, efforts to create a diversified in line with the domestic situation of the health insurance system, compared with the basic insurance to supplement the basic medical insurance to strengthen the supplementary insurance and basic medical insurance to connect the work, optimize the utilization of medical resources, On the maximum play the effectiveness of these two kinds of insurance, so that all groups of people can have their own protection, to maintain social order. Therefore, this article will be from the supplementary insurance policy system to explore the status of China's supplementary insurance, development prospects, and the difficulties encountered, and explore how to solve these problems, where exports.

Key Words: supplementary medical insurance;policy; development

1 引言

我国现行的基本医疗保障是由城镇职工保险和城镇居民保险、新型农村合作医疗和城乡医疗救助三部分构成的，但这几个制度只能给于基本的保障满足不了社会群体各层次的需要^[1] 在当前经济的快速发展与物质的提高，人们需要越来越高的医疗保障水平所以发展补充医疗保险这一政策，将对我们国家的多层次医疗保险体制起到重大的作用，因此，本文来研究相关的政策演变趋势和发展前景。

1.1研究意义

1.1.1构建多层次医疗保险体制的基础

建立医疗保险的主要任务是完成多层次医疗保险体制。首先，每个人要承担的医疗保障费用还是很高，报销比例远远不足，城职工的返还比例在70%，而城镇居民基本医疗保险的报销比例大约是50.0%，新型农村合作医疗的报销比例达到38.0%，这些平均报销比例将近52.0% 因此补充医疗保险的发展很重要。其次，各个层次的消费人群所能接受的费用高低也不一样，基本医疗保险内容不够丰富。要想解决这个问题就必须建立、发展补充医疗保险。

1.1.2支持各机构参加医疗保障制度的建设

基本医疗保险因其特点的存在负责它的主体是政府，而补充保险则不一样，它是独立存在的，自愿投保，所以“自由”就是它的特质，它有多个承办主体。

补充医疗保险按照承办主体不同可以分为：政府主办和经办的补充医疗保险；由企业主办社会保险机构经办的补充医疗保险；由社会保险机构主办、商业保险公司经办的补充医疗保险；由工会组织主办和经办的职工互助保险^[2]，所以，发展补充医疗保险对一个企业来说能给它吸引更多的人才，也能给商业保险公司拓宽更广阔的领域，更能给工会的成员减轻疾病的压力。

1.2补充医疗保险与基本医疗保险制度不同点

补充医疗保障跟基本医疗保险都存在于我国的医疗保障体系当中，充当着各自的重要角色，然而它两之间也有明显的不同点^[3]，如补充保险比基本医疗更加的独立自主，能够灵活运营，而基本医疗却是政府在支持所以有一些硬性条件，强制执行、只满足基本需要等。在保费提取方面也各不相同，前者由本人和所在单位来承担后者则是直接从工资中提取出来百分之四^[4]。

2 补充保险宏观政策演变

2.1补充医疗保险制度变迁历史

上世纪40年代以前我国还没有所谓的基本医疗保障，当时人民的生活极其艰苦，别说健康就连维持基本的生活都很困难，后来，我国开始努力推行医疗事业，实施了劳保医疗、公费医疗等政策，接着就有了后来的医疗保障制度多样化施展，其中补充保险就是主体角色。1994年我国开始说出要发展商业保险、医疗互助等补充保险。接着1997年开始进行试点工作，城职保跟补充保险两手抓^[5]。1998年确立了我国基本医疗保险的内容并开始展开有关工作。同时指出“超过封顶线的医疗费用，可以参加其他补充医疗”。2001年的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》文件中提出了“希望对城职保进行进一步的改革，有能力的用人单位能够为员工购买补充养老等补充保险。”^[6]。2009 年的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》加紧让补充医疗跟基本医疗普及全省各个地方，努力打造出适合本国内况的多元化医保体系，减轻各个阶层不能个性化满足保障需求的现象，尽管我国有比较完善的社保机制但随着社会的发展已然跟不上需求的提增，不能完全满足其需求。商业医疗保险的差异性适时的补充了我国医疗保险体系，所以，该项还指出要着力挖掘商保的潜能，把具体的事项简洁化，给群众提供多种选择^[7]。2014年新的意见规定为了发展各种形式的健康保险，政府支持保险公司努力发展商业保险并和基本保险连接起来，创立出多样化的商保产品服务有各类需求的群体。2015年，中国保监会《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定保险公司不能因为被保人的以往病史而不让续保^[8]，需要按长期健康保险的要求来。被保人的医疗保险要跟基本保险、补充保险连接起来，个人医疗费用的承担比例不能超过10%。2016年国务院推出新的关于整合医疗资源的任务，要求创新经办管理。支持大区域开创新的医疗经办形式，政府出资让有潜力的保险公司去加强基本医保的服务工作，发现多样的补充保险类型。

上面的这些文件梳理了补充医保从启蒙到壮大的进程，这些规定，为新时代补充医保的进展创造了土壤，让它能够健康壮大。

2.2 补充保险现状

我国现在发展的多元化医疗体系里，除去上述的基本医疗保险外，补充医疗是由企业补充医疗、商业医保、公务员医疗补助等为主^[9]。

2.2.1企业补充保险

企业补充医疗保险是企业除了基本医保外实行自主管理，政府提供帮助的一种补充医疗保障。主要内容有：（1）举办方是商保公司；（2）大集团、企业自己管理^[10]。

我国为了发展多元化的医保体系，让一些大企业开始拥有自己的企业补充医疗保障，使得自家企业的员工有较好的健康生活保障^[11]除了基本医疗保险，城镇居民医保或新农合的居民还可以采取大病保险的方式作为医疗保险的补充。

2.2.2商业医保

商业保险是补充保险里最为重要的补充保险类型之一。它的补充性质体现在能够把基本医疗保险够不到的地方予以填充，主要在医疗保险没有包括进去的项目、病种上加以补充，例如，大病患者、糖尿病患者、慢性病的住院治疗费用。这些都需要商业医保的保障才能帮助改善他们的生活健康问题。

虽然我国有比较完善的社保机制但随着社会的发展已不能完全满足其需求。商业医疗保险的差异性适时的补充了我国医疗保险体系^[12]。

2.2.3公务员医疗补助

是公务员在参加完基本医疗保险外政府部门给公职人员补交的医疗费用。

2.2.4大额医疗费用补助

为了补偿被保人需要自费的医疗费用，补助资金由单位或职工每年固定按时缴纳，这些资金由社会保险机构管理，补助给那些超出封顶线以上的职工用来返还一定医疗费用。

2.2.5医疗救助

是为了降低参保人患重大疾病后的负担，当自费超过一定额度后，参保人及家庭的生活水平会大幅下降带来很大困难，这项政策就可让参保人向医保机构申请救助。

2.3 补充保险发展趋势

一是多种形式的补充医疗保险仍将并存，但会整合，进一步与基本医疗保险衔接。比如，一些特大型企业工会主办的互助型住院补贴基金可能纳入企业补充医疗保险系统。原因在于这样既能充分利用社保信息系统，简化保险手续，也能进一步减轻特困职工和患重大疾病职工的负担。

二是形式多样的补充保险会继续发展，但会和其他基本医保进行连接，这样能够共同享用社保信息，简化程序，满足人们的健康保障需求。

三是商业保险将在补充保险中着力发展但企业补充保险仍旧是补充保险的主体，由保险公司管理连接工作。

四是更高层次的医疗保险需求加剧，商业保险公司间的竞争也会随之提升。基本医疗保险间的整治，使得公民的医疗需求扩大，刺激补充保险需求的增长。

3 补充保险的作用

3.1满足多层次医疗需求

当今社会人们之间的收入来源高低不一，消费理念也不一样，其中就是对医疗的多样化需要。另外，医疗技术水平的发展跟提高跃升，各种药物、诊疗技术层出不穷，疾病的治疗方法也有更多的选择，而基本医疗保险的保障范围有局限，建立补充医疗保险体系可以满足人群不同承受能力、不同层次的医疗需求^[13]。

3.2提高医疗保障利用率

医疗保障是关系民生的重要社会产品，虽然只是为补充基本医疗保险，但也需要政府的规划,让其有统一的制度框架，不能任其发展。所以需要补充保险来连接基本医疗，提升医疗资源的利用率。

3.3调节收入分配

对任何社会保险的投资,都说明社会资金发生转移。对个人来说，投资保险意味着个人收入金额和财富的使用变化，最终将影响收入差距、消费需求与经济增长。政府可以利用各项经济策略左右补充保险行业的运转，提高群众对投资医疗保险的信心，降低社会各阶层的生活水平差距，增加对社会医疗类消费需求，从而起到调节社会消费和产品层次以及安定社会的作用^[14]。

4 发展补充保险的难题跟建议

4.1遇到的问题

4.1.1相应法律法规不健全

我国的补充保险法规只对特定的保险产品有相应的规定但是没有补充保险完整的法规，也没有完善的现代医疗保险制度。所以补充医疗保险在运行的过程中缺乏及时有效的保障，不完善的法律制度影响着补充保险的发展。例如：a.补充保险具有商业保险性质实行自愿原则，参保人员会有投机倾向，商业保险公司看到不能有足够的利润就会退出，因此难以发展。b.由于补充保险的收支风险较大以及参保起点较低因此保险公司在理赔时会卡得很严，参保者很难维权。c.发展补充保险后一定程度上会刺激参保人员的医疗服务需求，医院，医保统筹基金会将面临巨大压力^[15]。

4.1.2补充医疗保险政策局限性

因为地域不同，经济状况不一，补充医疗保险政策就存在一定局限性。一是各地甚至同一地区的城镇职工保险政策不统一。 各类省份区域由于经济发展情况不一样，补充医疗保险政策分类、覆盖面等大小不一，被保险人员的医疗条件也就各有差异；二是有关大病保险政策没有完全普及。这类保险在全国各个省全力铺开，却没有让基层的人群享受到，即便有这个待遇，但各地需要个人承担的医疗额度不一致，所以各地被保人的待遇也不一样； 三是受益群体小。补充医疗保险主要是补充患重大疾病的患者或自费超过一定额度的参保人员，大多数人用不到这类保险^[16]。

4.2补充医疗保险发展的几点建议

4.2.1确定保障水平

我国有些机构的补充保险费用是有区别计算法的，如划分需要保障的范围再制定不同区域的费用比例。其次把各段补充医疗保险的支付比例进行测算^[17-18]。所以，在决定医疗保险费用时要对各个地方、单位能够承担的经济能力做出准确、妥善的处理，对被保人的生活水平情况进行一定了解，保障他能享有基本的生活，而且还要避免保险机构的基金出现过少和过剩^[19]。

4.2.2提供税收优惠政策

虽然我国政府已将开始对补充保险行业给予了一定的税收优惠但需要继续提供支持，给保险人经营的保险项目和被保险人经济政策的优惠，这样能提高整个保险行业的能动性，又能减轻投保人的经济压力，进而促进补充医疗保险的发展。

4.2.3完善对补充医疗保险的监管

现行的补充保险都是自愿性质的，保监会监管不到例如企业补充医疗保险这类的由企业自己管理的保险，然而政府应该在鼓励有能力的企业建立起自己补充保险的同时开始制定一些政策来让它们在行业中健康、有序的发展起来。应让补充保险发挥其应有的功效，避免过分补充或保障水平不足。

5 结论

我国推行的补充医疗保险制度正在不断的发展，保险种类和运营手段也在不断增加，有效补偿了基本医疗保险所不能覆盖到的空白点，改善了人群的生活健康水平。但是，在发展过程里，也有政策实施不足、监管力度不够等缺点，应努力健全这方面的法律法规，促进我国补充医疗保险的不断发展。

参考文献（References）

[1]Akin J.S. Dow W.H. Lance P.M. Did the Distribution of Health Insurance in China Continue to Grow Less Equitable in the Nineties. Results from A Longitudinal Survey[J]. Social Science amp;Medicine,2004.

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