论文总字数：28680字

摘 要

我国商业银行最为重要的资金来源就是储蓄存款，储蓄存款的稳定增长对于我国商业银行的资产负债管理而言至关重要。一直以来，随着社会经济的发展、居民收入的提高、替代性金融工具发展缓慢等因素的影响，我国商业银行的个人储蓄存款余额保持稳定增长。2013年，以“余额宝”为代表的网络理财产品的诞生，对国内的金融市场产生了巨大的影响。余额宝上线短短一年半时间内凭借着其高收益性与流动性等诸多优点，迅速吸引了大量个人客户，资产规模迸发式地从零发展到7000亿元。

首先，本文对国内外相关文献进行回顾总结，宏观层面上，相关研究主要集中于国外对商业银行储蓄存款的研究，以及关于互联网金融对商业银行技术创新方面的影响和网络理财产品对商业银行的业务和发展方向的影响两方面。但从微观层面上，具体到网络理财产品对商业银行的经营影响，国内外研究相对较少。

其次，本文以余额宝和商业银行个人储蓄存款作为主要的研究对象，对商业银行储蓄存款和余额宝各自的现状进行了分析，重点分析了我国商业银行个人储蓄存款的现状特点和余额宝的运作模式，并在此基础上做了以下研究：对余额宝出现前后商业银行个人储蓄存款的走势变动进行了分析，然后对余额宝资产规模变动和储蓄存款变动趋势相关性进行分析，从理论上分析了余额宝对我国商业银行个人储蓄存款的影响。

再次，在文献综述和理论分析的基础上，通过储蓄存款和余额宝余额在其他非存款性公司总负债中的比例做为实证研究对象，应用Stata12.0对收集到的样本数据进行实证研究。得到结论：余额宝的发展对我国商业银行个人储蓄存款产生冲击，两者存在紧密的负相关性。

最后，经过上述分析，我们得出相关结论，同时在综合上述分析的基础上对国内商业银行未来的发展提出相关政策建议。

关键词：网络理财产品 余额宝 商业银行 储蓄存款

An Analysis of the Influence of

Internet Wealth Management Product on Deposit

In Commercial Banks：The Case of Yu’ebao

Abstract

The most important capital source of commercial banks in China is saving deposits, and the steady growth of saving deposits is important for the management of our country’s commercial banks. With the development of social economy, the increasing of people's income and the slow development of alternative financial instruments, Chinese commercial banks’ personal saving deposits are growing stably. In 2013, the birth of the internet wealth management products, especially Yu’ebao, had a huge impact on the domestic financial market .Because of its high profitability, liquidity and many other advantages, Yu’ebao quickly attracted a large number of individual customers, and the asset size burst from 0 to 700 billion RMB since it came online in just one year and a half.

In this dissertation, firstly, review and summarize the domestic and foreign related literatures, on a macro level, this research mainly focuses on the study of foreign saving deposits in commercial banks, as well as on the impact of the Internet business banking technology innovations in financial products and both of the business and developing influence of internet wealth management in commercial banks. However, from the micro level, researches which specifically study about business impact of the internet wealth management products are rare,.

Secondly, mainly based on Yu’ebao and personal saving deposits in commercial bank, our study analyses the status of each commercial bank saving deposits and Yu’ebao, especially the present characteristics of personal saving deposits in Chinese commercial banks and Yu’ebao operation mode, and on this basis, do the following research: analyze changes of individual saving deposits in commercial banks before and after the appearance of Yu’ebao, then do relevant study of the changes of Yu’ebao’s asset scale and saving deposits, and theoretically analysis the effect of Yu’ebao on individual saving deposits in our country’s commercial banks.

After that, on the basis of literature review and theoretical analysis, this dissertation regard proportion of saving deposits and the balance of Yu’ebao in the other non-deposit total indebtedness of company as the empirical research object. Then, do empirical research on the selected data by using Stata12.0. Conclusion of this dissertation is: there is a strong negative correlation between the development of Yu’ebao and personal saving deposits in Chinese commercial banks.

Finally, through the above analysis, draw relevant conclusions. Meanwhile, put forward relevant policy suggestions for the future development of domestic commercial banks on the basis of the above analysis.

Key Words：The Internet Wealth Management Product Yu’ebao Commercial Banks Saving Deposit.

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 导言 1

1.2国内外文献综述 2

1.3本文的内容及结构框架 3

1.4本文的创新点及不足 4

1.4.1本文的创新点 4

1.4.2本文的不足之处 5

第二章 我国商业银行储蓄存款现状分析 6

2.1我国商业银行储蓄存款基本情况分析 6

2.2我国居民储蓄存款的特点 7

2.2.1我国居民储蓄率居世界首位 7

2.2.2我国居民储蓄存款具有较高的稳定性 8

2.2.3我国城乡居民储蓄存款差异较大 8

2.3 我国商业银行电子银行发展现状 9

第三章 网络理财产品的发展分析 11

3.1网络理财产品在我国产生和发展的背景 11

3.2余额宝的理论分析 12

3.2.1余额宝的产生及发展 12

3.2.2余额宝的运作模式分析 12

3.3余额宝成功点的分析 15

3.3.1 余额宝的成功因素分析 15

第四章 余额宝对商业银行个人储蓄存款影响的理论分析 16

4.1余额宝出现后商业银行储蓄存款的变动趋势 16

4.2余额宝资产规模变动趋势与商业银行储蓄存款变动趋势的对比分析 17

第五章 实证检验 21

5.1样本说明 21

5.1.1 单位根检验 22

5.1.2协整检验 24

第六章 政策建议 26

6.1基本结论 26

6.2政策建议 27

6.2.1 做好客户维护，扩展业务渠道 27

6.2.2 加大创新力度，升级理财产品 27

6.2.3 商业银行加速适应利率市场化 28

6.2.4 重视复合型人才队伍的建设 29

致谢 30

参考文献 31

导言

1.1本文的研究背景与意义

金融是现代经济发展的主要推动力，它渗透到国民经济生活的各个领域，成为沟通社会经济生活的命脉。商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人，其最基本的职能就是信用中介。作为金融中介机构，一方面商业银行通过负债将社会闲散资金集中到银行，另一方面又通过放贷等业务将债务转化为资产，促进了资金优化配置实现了资本盈余和短缺之间的融通，在国民经济中占据极其重要的地位。马克思曾说过，对于银行来说最具重要意义的始终是存款。存款作为商业银行最为主要的资金来源，是商业银行存贷款利差和中间业务等发展的基础。随着改革开放以来经济的高速发展与居民的收入的逐步增长，我国商业银行储蓄业务增长迅速。但在近年来银行存款利率不断下调，经济持续通货膨胀，银行存款长期处于负利率状态下，越来越多居民渴望减少储蓄通过投资获得家庭利益最大化。近年来，随着信息技术发展、利率市场化、监管政策的调整，传统的同质化经营模式和存款市场份额受到冲击，商业银行正面临一场技术革新服务创新的经营转型。在我国金融业正处改革的关键时期，作为互联网时代酝酿的新生态金融，我国互联网金融蓬勃发展并迅速改变着人们的思维方式。在此背景下，2013年显得更具重要意义，不仅是我国金融业改革成为全球关注的大事，更是以“余额宝”为代表的网络理财产品掀起的一股狂潮。

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