国内P2P信贷平台应用现状调研分析

论文总字数：23358字

摘 要

网络全球化的快速发展推动了 P2P 网络借贷市场如雨后春笋般开始在全球各国出现，P2P 信贷也逐渐被人们所接受。2005 年在英国P2P 网络借贷模式首次出现，以其飞速的发展极大的影响了传统金融的发展。2007 年，P2P信贷开始进入我国，发展十分迅速。我国的网络借贷市场蓬勃发展。但是另一方面，一些恶性事件也随之而来，倒闭事件屡见不鲜，其中不乏“跑路事件” 等丑闻。P2P信贷平台背后隐藏着的风险威胁着网络信贷行业的健康发展，现有P2P信贷行业的良好发展对于行业标准的建立以及降低信贷平台风险有着重要的意义。

本文调查了目前国内的一些P2P平台，分析了近期的P2P信贷平台问题案例，得出P2P信贷平台都存在一些共性问题。这些问题主要是由于P2P信贷平台内部团队人员经营不善能力不佳和外部监管不明导致，使投资者的利益受损，P2P信贷借贷平台的风险不容忽视。目前的P2P行业仍有很大的发展空间，各大P2P平台应该具有长远眼光将P2P信贷从单一产业发展成产业链，追求多元化发展才能将P2P发展壮大。从监管的角度看，完善各方面的监管体系；从投资者角度看，加强投资人的风险意识；从平台自身而言，加强平台的管理。所有方面都协调起来，这样就能有效控制风险预防问题的发生。期望对P2P平台的发展与转型能有所帮助。

关键词：P2P信贷；风险；建议

Research and Analysis on Application of P2P Platform in China

Abstract

The rapid development of a global network to promote the P2P network lending markets have sprung up around the world began to emerge States, P2P credit has gradually been accepted. 2005 first appeared in Britain P2P network lending model, with its rapid development greatly affected the traditional financial development. In 2007, P2P credit began to enter China, the development is very rapid. Our online lending market to flourish. But on the other hand, a number of serious incidents followed, the collapse of a common occurrence, many of whom are "event on foot" and other scandals. P2P platform hidden behind the credit risk threatening the healthy development of the network of the credit industry, good development of existing P2P credit industry for the establishment of industry-standard platforms and reducing credit risk is significant.

This paper examines the current number of domestic P2P platform, analyzes the recent P2P platform for credit problem cases, obtain credit P2P platform, there are some common problems. These problems are mainly due to P2P platform in-house team of credit officers to poor management capacity and poor external supervision unknown cause that damage the interests of investors, the credit risk of P2P lending platform can not be ignored. Current P2P industry, there is still much room for development, the major P2P platform should have a long-term vision will be P2P credit from a single industry into the industrial chain, the pursuit of diversification can be P2P grow. From a regulatory perspective, the improvement of all aspects of the regulatory system; from an investor perspective, strengthen investor risk awareness; from the platform itself, strengthen management platform. All aspects are coordinated, so that we can effectively control risk prevention problems. Expectations of development and transition P2P platform can help.

Keywords: P2P credit; Risk; Suggestions

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的和意义 1

1.3 研究内容 1

1.4 研究路径和方法 2

1.4.1 本文拟采用的研究思路 2

1.4.2 本文的研究方法 2

第二章 文献综述 3

2.1 P2P信贷平台的起源 3

2.2 国内外P2P信贷平台环境 3

2.2.1 国内环境 3

2.2.2 国内外P2P信贷平台环境比较 5

2.3 P2P信贷平台的优势 6

2.4 文献述评 7

第三章 国内P2P信贷平台的主要运营模式 8

3.1 拍拍贷模式 8

3.1.1 如何撮合双方信息进行交易 8

3.1.2 拍拍贷的贷后管理和风险控制 8

3.2 宜信模式 9

3.2.1 宜信如何撮合双方完成交易 9

3.2.2 宜信的风险控制 10

3.3 上海国诚金融模式 10

3.3.1 国诚金融特点 10

3.3.2 国诚金融的贷后管理和风险控制 11

3.4 小而美平台的业务模式——手机贷 11

3.4.1 手机贷发展历程 12

3.4.2 手机贷的优势 12

第四章 国内P2P信贷平台存在的风险 13

4.1 非法集资案例--温州顺顺贷 13

4.2 跑路案例--上海百银金融 13

4.3 提现困难案例--上海浩亚达e金融 14

4.4 案例分析 14

4.4.1 经营不善，无奈之举 15

4.4.2 监管不明，恶意诈骗 15

第五章 针对国内P2P信贷平台问题的建议 17

5.1 完善各方面的监管体系 17

5.1.1 明确监管主体 17

5.1.2 注重透明性 17

5.1.3 强制平台接受跟踪披露 17

5.1.4 加强侦查部门执法 17

5.1.5 建立抽查小组 17

5.1.6 银监会应建立与投资人的沟通渠道 17

5.2 加强投资人风险意识 17

5.2.1 安全第一，收益第二 17

5.2.2 学习金融知识，学会理财 17

5.2.3 精挑细选平台，投资分散 18

5.2.4 先小额尝试 18

5.2.5 关注平台动态，掌握行业信息 18

5.2.6 实地考察 18

5.3 P2P平台应加强公司治理 18

5.3.1 平台网站的技术一定要过关 18

5.3.2 平台的风险控制体系一定要可靠 18

5.3.3 平台应当建立第三方资金托管机制 19

5.3.4 信息披露应是监管的主要抓手 19

5.3.5 线下网点要纳入监管 19

5.4 发挥不同部门协调监管效应 19

5.4.1 P2P平台应接入央行征信系统 19

5.4.2 P2P信贷行业应成立全国性网贷协会进行自律管理 19

5.4.3 P2P监管规则要全国统一 19

结 论 21

致 谢 22

参考文献（References） 23

第一章 绪论

1.1 研究背景

P2P信贷平台为个人借贷和投资提供了一种新的平台，实质是金融脱媒。它拥有一系列的优点，包括消灭中间环节，大幅提升借贷效率，更灵活、更自由、更透明、选择更丰富，投资门槛低、借贷额度小、周期短、收益率更高，不仅解决了小微企业亟需资金、求贷无门的难题，还解决了老百姓投资渠道匮乏、理财无门的难题，应该受到政府的支持得到发展。

但是，由于我国没有明确的法律制度，P2P信贷以一种无序的状态运营着，更包含一些欺诈性平台。P2P信贷平台具有三项风险：

1. P2P信贷平台存在法律风险：P2P信贷平台当前运营没有法律根据。我国的P2P信贷平台在工商机构注册时填写的是中介企业或者是借贷咨询企业，但是它实际运营额业务却是金融性质业务，因为无法获取金融机构的经营资格，因此它随时都可能非法集资，从而被判倒闭。

2.P2P信贷平台在交易中存在信用风险：不能确定借贷人是否使用了真实的身份去借款。P2P信贷的交易流程是在线上完成的，尽管P2P信贷平台在私下调查了借贷人的信用，但是由于我国缺乏健全的个人征信体系，因此对于P2P信贷平台来说，很难分辨借贷人的信用信息可靠性，从而隐含较大的信用风险。

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