中国P2P网贷的监管研究与分析

论文总字数：18697字

摘 要

P2P网络借贷是互联网金融的典型代表之一，它的诞生极大解决了那些不被传统金融机构所覆盖的人群及小微企业的资金短缺问题，是极受民间欢迎的金融方式之一。近几年，P2P网络借贷行业处于高速增长阶段，平台数量、参与人数以及交易金额大幅度增长,但在这高速增长的时期由于监管的缺失导致近日来连续出现网贷公司集中倒闭以及跑路等现象，如今如何对监管进行有效管理与实施是一个重要的事项。

本文首先基本介绍了P2P网络借贷的基本含义，以及P2P网贷的发展特点，详细介绍了我国P2P网贷的发展现状，从而与国外的P2P网络信贷行业的发展现状进行比较。并进一步在现状分析的基础上，由此了解到我国P2P网络借贷行业发展过程中潜在的风险，继而着重对其中的信用风险、信息侵犯风险、金融诈骗风险、非法集资风险以及洗钱风险进行了分析与解释；因此为了让我国 P2P 网络信贷行业的有效发展，将其纳入我国金融监管范围是十分有意义的。为此，本文设立了一套以市场准入制度、信息保障制度、信息披露规范、中间资金账户监管制度以及市场退出机制为主要内容的并且有效果的监管制度，最后通过了解美国的监管制度，提出我国的P2P网贷行业的监管制度应着重从消费者权益保护入手。

关键词：P2P网贷；风险暴露；金融监管

Regulatory Research and Analysis of Chinese P2P Net Loan

Abstract

P2P lending is a typical representative of the network of Internet Finance,it"s the birth of a great solution to the shortage of funds that are not covered by traditional financial institutions and corporate groups, financial manner and by folk welcome.In recent years, P2P net loan amount platformn，the number of participants and the amount of the transactio showing a rapid growth, But the lack of regulation has led to the recent collapse of net loan company focused on how to effectively monitor risk prevention is a serious problem.

This paper introduces the basic meaning of the basic P2P network lending, as well as the development of the characteristics of P2P network loan, detailing the development status of P2P net loan, so the current development of P2P networks overseas credit industry were compared.And further analysis on the basis of the status quo, thereby learned the process of development of the potential risks P2P network lending industry, which in turn focuses on credit risk, information infringement risk, financial risk of fraud, illegal fund-raising and money-laundering risk risk analysis and interpretation; so in order to allow for effective development of the credit industry, P2P networks will be incorporated into a range of financial regulation is very significant. In this paper, in order to establish a market access system, information security system, information disclosure norms, intermediate capital account regulatory system and market exit mechanism as the main content and effective regulatory regime, and finally by understanding the US regulatory system, and learn from our proposed P2P net loan industry regulatory regime should focus on starting with the protection of the consumer.

Keywords: Peer-to-peer network lending；Risk exposure；Finance supervision

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究的意义 1

1.3 论文框架 2

第二章 相关文献综述 3

2.1关于P2P 网络借贷的经营模式的研究 3

2.2关于P2P 网络借贷的风险研究 3

2.3关于 P2P 网络借贷监管的研究 4

第三章 P2P网络信贷的发展现状 5

3.1 P2P网贷的发展特点 5

3.1.1 P2P网贷的含义 5

3.1.2 P2P网贷的发展特点 5

3.2 我国P2P网络信贷平台的发展概况 5

3.3 我国P2P网贷的经营模式 6

3.3.1线上模式 6

3.3.2线上与线下并行模式 6

3.4 国外P2P网贷的经营模式 7

3.4.1 营利商业型 7

3.4.2 非营利商业型 7

第四章 我国P2P网络借贷的风险类型 8

4.1 信用风险 8

4.2 信息侵犯风险 8

4.3 金融诈骗风险 8

4.4 非法集资风险 9

4.5 洗钱风险 9

第五章 P2P网络借贷的监管研究 10

5.1 P2P网络借贷的监管制度 10

5.1.1市场准入制度 10

5.1.2信息保障体系 10

5.1.3信息披露制度 10

5.1.4 中间资金账户监管制度 11

5.1.5 市场退出机制 11

5.2 美国P2P网络借贷的证劵化监管监管模式 11

5.3 我国P2P网络借贷消费者保护模式 12

5.3.1平等对待消费者 12

5.3.2保护消费者隐私 12

5.3.3树立理性的消费理念 12

5.3.4平台自身采取措施 13

5.3.5维护自身合法权益 13

结 论 15

致 谢 16

参考文献（References） 17

第一章 绪 论

1.1 研究背景

近几年余额宝这一理财工具的出现将互联网金融再次推上了热门话题，“互联网金融模式”这个概念是谢平（2012）在国内首先提出的，他指出网络金融的融资模式既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资^[1]。当人们第一次听到互联网金融这个词时，想到的是只是将互联网与金融简简单单的结合起来，但真正的互联网金融并不是这么简单的，它需要有安全、高效的网络技术水平，来实现资金的融通、支付等业务，并且在此基础上被广大用户接受。

P2P网络借贷正是互联网金融的典型代表，P2P网络借贷平台是通过互联网为那些缺乏资金的人和想要理财的人建立的。需要资金的人通过网络交易借贷平台上来请求资金；投资者通过网络平台看到借款人发的借款请求，将自己的闲余资金借给那些信用记录较好的借款人。

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