论文总字数：10808字

摘 要

随着社会经济的不断发展，人民生活水平不多提高，闲置资金的增加，此时那些有闲置资金的个人开始寻求各种投资方式来获得利益，P2P网络借贷即为投资方式的一种。P2P网络借贷是一种点对点进行的借贷，具有一定闲置资金并且希望用这部分资金获取较高利息的个人，通过网络这一平台将资金贷给需求者并且达成协议的借贷行为。本文结合我国 P2P 网络借贷的发展现状，重点阐述P2P网络借贷与非法吸收公众存款罪的关系以及在借贷过程中借款人可能遇到的风险，分析导致这些风险的原因，对于避免这些风险，提出了在法律制度上以及政府监管的合理化建议。

关键词：网络借贷，非法吸收公众存款罪，法律体系，风险防范

Abstract：With the continuous development of social economy and constant improvement of people"s living standard, idle funds increase. Thus, people who have idle funds start to look for all kinds of investment ways to obtain benefits, and P2P network lending is a kind of investment way. P2P lending is a peer-to-peer lending. The individuals who have some idle funds and want to use the money to get higher interest lend the funds to demanders and reach agreement through the network platform. This paper combines the present situation of P2P lending development in China, mainly analyzes the relationship between P2P network lending and crime of illegal absorption of public deposits, and the risks that borrowers may encounter in the process of lending, as well as the reasons that cause these risks, and puts forward rational proposals in the aspects of legal system and government regulation so as to avoid these risks.

Keywords: Network Lending, Crime of Illegal Absorption of Public Deposits, Legal System, Risk Prevention

目录

引言 3

一、 网络借贷的概念、特征及兴起原因 3

（一）网络借贷的概念 3

（二）网络借贷的基本特征 4

（三）网络借贷兴起的原因 4

二、P2P网络借贷模式的利弊分析 5

（一）网络借贷模式的有利方面 5

（二）网络借贷模式的不利方面 6

三、完善P2P网络借贷的风险防范和法律监管体系 7

（一）网络借贷的相关法律依据 7

（二）完善P2P网络借贷的法律体系 9

结语 12

参考文献 13

致谢...................................................................................................................................................................14

引言

张先生是上海一家 IT公司的高层领导，有着颇丰的收入，希望能拿自己闲置的资金投资一些项目能获得稳定的资金收入。

就在不久之前，张先生通过一些渠道了解到了一家P2P网络借贷平台。随后张先生去该网络借贷工资进行了详细咨询和了解，经过评估和了解张先生的40万闲置资金能获得60800的年收入。网络借贷平台提供了很多客户给张先生选择，在充分的比较评估后张先生选择了一位可靠地客户。双方谈妥签订了相关文件合同后，四个工作日客户就获得了张先生提供的资金。

张先生这种投资方式，正是目前流行的一种P2P网络借贷流程。这种网络借贷就是网络借贷平台充当中介的身份，通过网络把贷款人和出借人联系起来，将社会上那些闲置的资金循环流转，让那些需要资金发展的企业个人能得到所需要的资金，也让有闲置资金的人得到收益。在这过程中网络借贷平台的主要收入是收取一定的中介费。

P2P网络借贷就是一种点对点进行的借贷，具有一定闲置资金并且希望用这部分资金获取较高利息的个人，通过网络这一平台将资金贷给需求者并且达成协议的借贷行为。具体地说，就是具有闲散资金并有理财投资想法的个人，打算获得一定的利息，通过第三方网络平台这一媒介，以信用贷款的形式将闲置资金借贷给有资金需求的一方。作为中介的网络平台分析借款人的信用程度、偿款能力、发展前景等方面，来确定信用等级和贷款额度，并向借贷双方收取账户管理费和服务费等。

一、 网络借贷的概念、特征及兴起原因

（一）网络借贷的概念

从法律意义上讲，网络借贷指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以第三方网络平台为媒介，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期还本付息的民事法律行为。

P2P 网络平台借贷过程的摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，通过建立一个网络平台来实现借款人与出借人的自行交易，各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。其基本流程大体分为七步，第一步，进行网络借贷的个人首先在网站上进行注册。第二步，当借款人决定进行借款时，应提供相应的身份证复印件及相关身份证明，还应当提供详细的个人财务状况说明，并向网站提出申请。第三步，网络借贷平台对借款人提供的一系列资料进行全面的审核。第四步，借款人在网站上发布借款信息，包括最高年利率、资金筹措期限和借款期限等信息，然后发出邀约。第五步，出借人有意放贷，则用自有资金进行全额或部分投标，但是年利率不能比约定的最高值高。第六步，当资金筹措期限届满后，如果投标资金总额达到或者超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期限届满仍不能集齐所需要的资金，则该项借款计划流标。第七步，当借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按照每月还款的方式向放款人还本付息。引言中的张先生即通过这一流程，把网络平台作为媒介，将40万闲置资金提供给了有需要的客户，最终获得了相应的收益。

（二）网络借贷的基本特征

网络借贷属于民间借贷，但不同于银行贷款。其基本特征包括：

1、网络借贷是一种民事法律行为。借款人和出借人双方通过信用贷款的形式形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利义务。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：10808字