论第三方支付中的消费者权益保护

论文总字数：12388字

摘 要

随着“互联网﹢”时代的到来，中国的电子商务行业迅猛发展，其中第三方支付平台作为买卖双方信任的桥梁，起着至关重要的作用。本文以消费者权益保护为视角，通过探讨第三方支付平台的定义、主体及运作模式，分析第三方支付平台的发展现状、相关立法，并研究了第三方支付平台的司法实践论证了完善第三方支付平台消费者权益保护的必要性，并对存在的问题提出诸如完善格式条款制度、财产安全权保障措施、备付金制度、个人信息保护制度等相关构想。

关键词：第三方支付；格式条款；备付金；个人信息安全

On the protection of consumers" rights and interests in the third party payment

Song Yu Meng

（School of Law Politics and Public Administration, Huaiyin Normal University, Huai’an Jiangsu, 223001）

Abstract: With the advent of the Internet era, the rapid development of China"s e-commerce industry, including the third party payment platform as a bridge of mutual trust, plays a vital role. The to protect the interests of consumers perspective, through the discussion of the third-party payment platform, the definition, subject and mode of operation. Analysis the development status of the third-party payment platform, the relevant legislation, and to study the third-party payment platform, the judicial practice demonstrates the perfect third-party payment platform for the protection of consumer rights and interests of the necessity,, and puts forward some such as improving the format of the terms of the system, the property safety full safeguard measures, prepare to pay gold system, personal information protection system design to the existing problems.

Key Words: Third party payment；Standard terms；Reserve fund；Personal information security

目　录

1. 引言………………………………………………………………1

二、第三方支付平台概述……………………………………………1

（一）第三方支付平台的定义………………………………………1

（二）第三方支付平台的主体及其运行模式………………………2

（三）第三方支付平台发展现状……………………………………2

三、第三方支付平台的立法背景及司法实践………………………3

（一）第三方支付平台的相关立法…………………………………3

（二）第三方支付平台的司法实践…………………………………3

四、第三方支付消费者权益保护存在的法律问题…………………4

（一）格式条款的适用问题…………………………………………4

（二）备付金及其利息归属问题……………………………………5

（三）个人信息缺乏保护……………………………………………6

五、第三方支付消费者权益保护法律制度的规制…………………6

（一）规范格式条款的适用…………………………………………6

（二）完善备付金及其利息归属问题………………………………7

（三）健全个人信息保护……………………………………………8

六、结语………………………………………………………………9

参考文献………………………………………………………………10

致谢……………………………………………………………………11

一、引言

案例一：2013年,梁伟在其租房内，运用某公司网站积分兑换系统漏洞，反复进行积分兑换，并盗取网站若干积分，然后在支付宝网站将其兑换成等额人民币。此后，梁伟非常后悔，于是在当天晚上23时左右向该网站道歉，说明事件真实情况，而且向网站告知系统的漏洞，并表示将非法收入如数归还。但梁伟将前款提现后，以种种借口拖延还款，之后便销声匿迹。事件发生后，涉案赃钱已经完全被被害单位回收。^[1]

案例二：2016年2月，佛山一朱姓女士投诉支付宝侵权，因为朱女士用"二次放号”的号码把自己的钱错转到原机主的支付宝账号中，朱女士无法联系前机主便向支付宝要求还款，支付宝称自己无还款义务，朱女士及其代理律师人诉称：第三方支付平台支付宝公司的系统存在缺陷，第三方支付机构本应该提供更优质更完善的服务，对于此类事件应该尽量规避。^[2]

第三方支付平台因其方便快捷的特点备受大众青睐，在给人带来便利的同时，第三方支付造成的消费者权益受损的案例也日益增长。上文所引用的案件只是第三方支付中消费者权益受损的部分种类。特别是和案例一类似的盗刷现象频繁出现，据相关资料统计，仅2015年上半年移动支付木马病毒的数量增加近3万，被感染用户的数量高达1145.5万。江京粤桂四省警方破获500余起案件都是利用移动支付类木马盗刷事件，因此种事件涉案金额较小，警方立案难度大，破案时间长等特点消费者一直难维权。所以完善第三方支付平台的法律制度不但有助于电商行业的健康发展，也有助于打击在第三方支付中侵害消费者权益的犯罪行为。

二、第三方支付平台概述

(一)第三方支付平台的定义

截止目前为止，我国法律尚未对第三方支付平台赋予准确定义。2015年12月中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下文简称《管理办法》），把第三方支付统称为非银行支付。针对第三方支付平台，我国不同学者给出了不同的定义，于颖教授认为：第三方支付平台是连接消费者、经营者和银行三方交易，以信誉保证和技术支持确保资金流转、交易流通的网络交易平台；^[3]张春燕教授认为：第三方支付平台就是通过与各大银行签约，履行类似于中介服务的代收代付与信誉担保的职责。^[4]虽然各位学者对第三方支付平台的定义各有侧重，但基本内涵大同小异，即第三方支付平台是具有安全保障性，独立于消费者、经营者与银行的连接网络支付为其提供便利的网络交易平台。

（二）第三方支付平台的主体及其运行模式

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