论以房养老在法律制度方面的完善

论文总字数：9864字

摘 要

人口老龄化问题在我国越发突出，然而,社会养老制度体系在我国还远远没有完备建立起来,这将使我国社会保障制度面临巨大压力。为解决这一日益突出的问题，我们必须根据我国国情提出更多切合实际的养老方式，而在国外已有成功实践的住房反向抵押贷款这一方式恰恰能缓解这一严峻形势。在西方国家住房反向抵押贷款的成功实践使我们的注意力也转移到这一新的养老模式上来，但是在实践中如此一种和原始按揭方式相区别的“倒按揭”养老方式，在我国昙花一现之后再也没有翻起波浪，为什么这样一种模式发展如此艰巨，本文通过对这些问题的简要分析并结合我国社会市场经济发展的实际进行探讨分析，从法律角度对此进行完善。

关键词：以房养老，局限性，法律角度，完善

Abstract: The problem of an aging population in China is becoming more and more serious, however, the Aged Safeguard System has not been established yet which makes Social Security System face huge pressures. To solve this problem, we must explore more practical approaches to retirement according to the current condition of our country while foreign countries have found a successful way to alleviate this grim situation by housing reverse mortgage loan. The success practice also draw our attention on the new way of aged safeguard system. But in practice such a new approach to retirement, different from the original mortgage - down mortgage is just a flash in the pan and never rises again after wave. This paper will seek the reasons why the new approach develop in difficulties and improve from a legal point of view by combining with the researches on the development of the social market economy in China.

Keywords: house-for-pension scheme,limitations,the legal point of view,improve

目 录

1 引言 5

2 以房养老是一种什么模式 5

2.1 以房养老的概念 5

2.2 以房养老的发展史 5

3 引进以房养老的依据 7

3.1 国外以房养老成功案例的借鉴意义 7

3.2 我国发展以房养老的必要性 8

4 以房养老在我国发展步履维艰的原因 8

4.1 挑战“房屋要留给子女观” 8

4.2 房价增长率与贷款利率的博弈 9

4.3 70年产权和商业养老产品法律制度的不完善 10

4.4 我国养老机构的不完善且适用人群少 10

5 以房养老法律保障的完善修改建议 11

结 语 13

参 考 文 献 14

致谢 15

1 引言

我国有关部门的统计资料显示，自2009年开始，我国已经进入老龄化快速发展时代。2014年60及以上的老年人口在我国已经接近2亿，已经超过我国总人口比例的15%。在2020年到来之际，我国老年人口将突破2.5亿。我国严重老龄化的时代将在2050年到达，30%的老龄人口，4.37亿的老年人将给我国带来空前的压力^[1]。

社会老龄化的加剧伴随而来的是“4 2 1”模式的家庭组成，何谓“4 2 1”模式，4是指双方家庭的四个老人，2是夫妻两人，最后的1是由于计划生育导致的后果，两个家庭只有一个孩子，双方家庭四个老人和一个孩子的抚养重担全由中间的“2”承受，如此巨大的抚养压力将会使夫妻二人难以喘息。

面对这样的大背景之下，国务院适时印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下面简称意见）里提到，“老年人住房反向抵押养老保险”将在我国进行有选择的试点运行。

“以房养老”悄然出现在广大社会群体讨论的热点问题。

2 以房养老是一种什么模式

2.1 以房养老的概念

以房养老（Reverse Mortgage），也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是一种老一辈的人为了在晚年提高其物质生活而将自己的房屋产权通关一定方式交付给信贷金融机构从而获取一定物质财富，或者进入养老机构进行居住的模式。

国务院2013年颁发的《意见》已经做出了进行“以房养老”的试点工作，这以试点引起人们广泛关注，并且有望于2014年进行实施。

2.2 以房养老的发展史

荷兰最早展开了以房养老的试点工程，至今为止已经是历史悠久，但是在当时并没有一开始就普遍推广，直到90年代房价的飙升迫使人们的注意力再次转移到以房养老上面。在当时的荷兰，房屋的价值在稳步提高，并且多数老人已经成功的解决了房屋的贷款问题，从而真正掌控了房屋的所有权或者说是产权。正是基于长期的还贷，导致了这些老人奋斗一生的财产都投入到了其中，于是，晚年生活难以获得更高的质量，他们需要寻找一种。在这种大环境下，银行或其他金融机构向这些老人们频频抛出橄榄枝，推销其“倒按揭”金融产品而发展最成熟、最具代表性的当属美国。在美国以房养老最早出现在大约上世纪七十年代初期,但是也有人提出不同的意见，认为早在20世纪初叶在欧洲已经有其萌芽状态。

在各国的发展：

（1）美国

目前美国的反向住房抵押贷款方式主要有三种类型:

[1]房屋价值转换抵押贷款

在美国凡是年满62岁的老龄人口，并且拥有完全属于其自身的房屋产权的可以向隶属于联邦政府负责房屋居住和城市发展的居民居住事项管理的部门申请“以房养老”。

[2]房屋保管者公司提供的房屋保管者项目主要针对不符合房屋价值转换抵押贷款条件的贷款者而设计的。

[3]财务自由计划

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：9864字