论文总字数：9392字

摘 要

传统电子支付方式存在诸多限制，操作繁琐，无法适应多变的系统，因此，作为第三方支付平台的支付宝率先在国内推出了一种全新支付理念——快捷支付。本文通过介绍快捷支付的基本情况，分析快捷支付的出现给商业银行存款数量、金融中介功能、市场垄断地位等带来的负面影响，提出商业银行调动内部各方积极性、建立实体电商企业、加大创新产品和服务力度策略等建议，以促进商业银行业务未来的发展。

关键词：快捷支付，商业银行业务，第三方支付平台，策略

Abstract：The traditional electronic payment has many limitations and complicated operation, it"s unable to adapt to the changing system, therefore, paypal as the third party payment platform, take the lead in the domestic launch of a new concept — quick payment. Fast payment brings some negative effects, to the number of deposits of commercial bank,financial intermediary, the market monopoly and so on. This paper bases on intoducing the basic situation of quick pay and puts forward the countermeasures. Then To mobilize the enthusiasm of all parties, try for reserve and increase innovation.The results of this study can promote the development of the commercial banking business of the future.

Keywords:quick payment, commercial banking, the third-party payment platform, solutions

目 录

1 引言 3

2 快捷支付的主要情况介绍 3

2.1 快捷支付的发展现状 3

2.2 快捷支付的基本情况 4

2.3 快捷支付的主要特点 5

3 快捷支付对商业银行业务的影响 5

3.1 存款数量减少 5

3.2 市场垄断地位动摇 5

3.3 金融中介功能削弱 6

4 商业银行应对的策略 7

4.1 调动银行内部各方积极性 7

4.2 建立实体电商企业 7

4.3 加大创新产品和服务的力度 8

结论 10

参考文献 11

致谢 12

附录 13

1 引言

随着网络购物的兴起和普遍，电子支付从一种新兴的支付服务渠道达到了被普遍使用的程度，逐渐对现代人的生活习惯及方式产生了影响。电子支付的方式多种多样，网上银行、手机银行、第三方支付平台等都是电子支付的方式，并且它们与商业银行的合作关系良好。使用率较高的第三方支付平台是由一些与国内外银行签约，具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台^[1]。从iResearch艾瑞咨询平台的统计数据可以得到，2012年中国第三方支付业务的交易规模达到12.9万亿，同比增长54.2％。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿 ^[2]。但传统的电子支付方式存在诸多的限制，操作步骤繁琐，无法适应操作系统越来越复杂等变化。因此，作为第三方支付平台的支付宝率先在国内推出的一种全新支付理念——快捷支付。它与商业银行业务之间也存在联系，合作良好。但快捷支付与天弘基金联手推出“余额宝”之后，与商业银行之间的合作态势也发生了变化。

快捷支付在对互联网金融和当今经济发展都具有一定的影响力的同时，一方面促进了商业银行网上业务交易量的提高，另一方面却对商业银行的存款数量、金融中介功能、市场垄断地位等带来了一些影响。快捷支付在不断发展，与商业银行业务之间的体系还不够完整，需要在实践的过程中，发现问题，提出对策，不断修整与完善。本文从商业银行的角度，来分析它应对快捷支付的策略。本文的研究成果，对商业银行应对快捷支付的具体策略有一定的现实意义和借鉴价值。

2 快捷支付的主要情况介绍

快捷支付由支付宝于2011年4月推出，主要得益于近年来互联网金融发展迅速和用户规模巨大，截至2013年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.60亿，用户年增长3955万，增长率为17.9%，使用率提升至42.1%^[1]。传统电子支付方式很难适应它的节奏。快捷支付本身也存在较大的潜在价值，是消费市场的主流趋势。此节主要介绍快捷支付的发展现状、主要特点和作用。

2.1 快捷支付的发展现状

早期网络购物兴起时，第三方支付平台便迅速崛起，支付宝就是其中的佼佼者。它所推出的快捷支付作为中国在线支付行业的首创，以安全便捷为最大优势。所谓快捷支付，就是在用户没有开通网上银行业务、网络付款环境安全可靠的情况上，只需关联银行卡，付款时只需输入支付宝密码和手机验证码就可以完成付款的支付方式。自诞生以来，广受用户欢迎，并与商业银行保持良好的合作关系。调查问卷显示，42%用户最常使用或更倾向使用的支付方式为快捷支付。53％的用户最关心安全性。目前，快捷支付等电子支付方式仍然会出现“被盗刷”的漏洞，往往会引起一些网购消费者的不安。其次，36％的用户更加注重便捷性和高效性。从操作方式方面来看，快捷支付通过银行卡、身份信息、手机等就能完成交易过程，并且无时间限制，完全体现了便捷性和高效性。此外，11％的用户追求创新性和多功能性。快捷支付与余额宝合作，创新投资基金的方式，就体现了创新性，但在其他产业的涉及面比较少。

2.2 快捷支付的基本情况

与众多银行合作。支付宝快捷支付与包括全国性银行、区域型银行以及部分外资银行的将近200家银行合作，但花旗银行、法兴银行等知名外资银行却没有支持快捷支付。因此，快捷支付可以在现有的基础上，加强与银行业的沟通，争取与更多的银行合作。

没有限制绑定的银行卡张数。在快捷支付方式中，一个支付宝账户可以关联多张银行卡，并且没有区分卡别，借记卡、信用卡都可以作为交易媒介使用。

交易限额有区别。支付宝快捷支付使用本人卡、他人卡以及有无证书的不同，具体表现在交易限额上。它另外还提供小额体验限额服务，使用此项服务，单张银行卡单笔限额、每日限额、每月限额均为500元，并且限额无法提升。

预授权担保交易功能操作方面还不够完善。支付宝快捷支付方式，是一项独立的给予第三方支付平台的支付方式。在交易过程中，用户所支付的款项首先会被保留在支付宝账户，待用户收到货物确认完整满意，登录账户确认收货后，卖家才能收到货款，整个交易过程才算最终完成。支付宝快捷支付先将款项存入支付宝账户的做法，可能导致不法分子利用这个空隙盗款，虽然支付宝已经承诺对快捷支付实行72小时全额赔付，但为减少自身损失，支付宝必须加强安全防范，开发更有效的监管程序。

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