论文总字数：17641字

目 录

1、引言 1

1.1研究背景和意义 1

1.2研究内容 2

1.3研究方法 3

2.文献综述 3

2.1小微企业信贷风险 3

2.2小微企业信贷风险成因 4

2.3小微企业风险管控 4

3.小微企业信贷风险形成因素分析 5

3.1信贷风险形成的商业银行因素 5

3.1.1贷款用途监督管理不到位 5

3.1.2同业竞争压力巨大，商业银行降低信贷准入门槛 5

3.1.3贷款期限和金额与企业真实需求出现偏差 6

3.2信贷风险形成的企业因素 6

3.2.1小微企业存续周期较短，资本有限，自身抗风险能力差。 6

3.2.2小微企业客户缺乏可用于贷款抵押担保的可用资产。 6

3.2.3小微企业客户对财务的规范管理缺乏认识，隐瞒相关财务信息，信贷风险识别工作难以落实。 7

4.交通银行无锡分行小微企业信贷风险管理现状 7

4.1无锡地区部分商业银行的信贷态度 7

4.2交通银行小微企业信贷措施现状 9

4.3交通银行无锡分行小微企业信贷产品 10

5.对交通银行无锡分行小微企业信贷风险管理工作的建议 11

5.1转变信贷业务发展策略，实现信贷业务侧重点由对公向对私转移 11

5.1.1提高对小微企业信贷风险的警惕程度，培育高效风险管理文化 11

5.1.2提高员工素质，选拔优秀员工进入小微企业信贷团队 12

5.2拓宽对私业务审批渠道，在增加对私客户数量基础上提高客户质量 12

5.2.1严格执行信贷审批工作，推动专门的小微企业信贷风险评价体系建立 12

5.2.2集思广益，进行小微企业信贷产品的创新，为客户提供更优质的金融服务 13

6.结论 13

参考文献： 14

致 谢 15

小微企业信贷风险管理研究—以交通银行无锡分行为例

庞悦

，China

Abstract：As vulnerable groups, financing bottlenecks of small micro-enterprise occur due to the current slowdown of the national economy. Accordingly, small and micro-enterprise credit risk of commercial banks causes anxiety. This article shares multi-analysis of the credit risk factors from the view of commercial banks and enterprises. By analyzing the actual situation of the Bank Wuxi Branch of credit in recent years, and make a comparison with branches in Wuxi of Agriculture Bank of China, Bank of Nanjing. We can draw the conclusion that Wuxi branch of Bank of Communications is overly cautious but it can still make steady increase while carrying out small micro-enterprise credit work. Meanwhile, Wuxi branch has progressively focused on private business instead of corporate banking. Lastly, this paper put forward a series of recommendations according to the situation of small micro-enterprise credit in Wuxi branch of Bank of Communications.

Key words：small micro-enterprise；credit risk；Bank of Communications；risk management

1、引言

1.1研究背景和意义

随着我国经济的飞速发展,特别是改革开放以后，我国计划经济逐步向市场经济进行转变，从而催生了数量庞大的的小微企业。截至目前，经历近40年的市场改革和发展，我国小微企业数量已经超过全国企业总数的96%，从而成为促进我国经济增长的重要力量；另外，在当前形势下，国务院号召“大众创新、万众创业”，鼓励创业的同时意味着我国小微企业数量将在近年内出现较大的增幅。同时，我国一众小微企业的存在，为乡镇农村乃至创业大学生提供了大量的的就业岗位，在提高地方就业率，保障参与工作者收入，增加地方财政收入，促进地方社会稳定等方面起到了举足轻重的作用。然而，面对小微企业骤增的喜人局面，同时出现了一些制约小微企业发展经营的问题。由于小微企业在我国计划经济向市场经济转变的过程中还是处于弱势地位，随着产业结构优化，经济大势日趋转弱，其主要面临的问题在于：其一，国家政策支持以及资源倾向方面，小微企业在这一方面无法与国有企业等大型企业相比拟，这是由我国国情决定的，这一点将在今后很长时间内成为制约小微企业发展的因素；其二是自身局限性问题，小微企业在发展成规模效应的过程中，需要经历很长一段时间的打磨，以及九死一生的困境，因此小微企业存在生存可持续性的问题；其三就是商业银行的许多贷款限制规定一定程度上会令小微企业出现资金断裂的问题，从而导致小微企业出现经营瓶颈和融资困难等问题，随之而来的信贷风险问题也与日俱增。截至2015年6 月底，我国小微企业不良贷款率水平比整体企业平均不良贷款率水平高出一倍，其中，单户500 万元以下的小微企业贷款不良率水平是整体企业贷款平均不良贷款率水平的4倍，可以看出我国小微企业的不良贷款率相对于大型企业来说要偏高，而规模较小的小微企业的不良贷款率则更高。

根据2016年4月发布的2015年商业银行财务报表数据可以看出，我国商业银行作为大部分企业融资需求的供给方，呈现出不良贷款率飙升的趋势。根据银监会公布的历史数据，在2013四季度末我国商业银行的不良贷款率仅为1%；但截至2014年的四季度末，不良贷款了率已攀升至1.29%，较上年增长了近30%；而到2015年末，不良贷款率高于1.6%，同比增长近25%，且根据经济环境下行压力短时间内无法缓解的情形看，商业银行不良贷款率有呈现逐年上升的态势。从下表1.1国有五大行的不良贷款率可以看这一现象，出现这种现象的原因之一在于作为融资需求方的企业在偿还到期贷款时出现违约的现象，违约的现象严重的则不仅得不到那部分贷款应得利息，甚至都无法追回本金，而小微企业又作为违约企业中的主力军，因此在不良贷款率增长方面起到了推波助澜的作用。根据表1中数据显示，2015年国有五大行的不良贷款率增长幅度都在30%以上，农业银行更是达到了70%多的增长率，不良贷款率已经超出2%的警戒线，一方面直观反映了企业到期偿还贷款出现违约现象的情况呈现爆发式的增长，另一方面则间接反映了整个经济环境情况恶劣。

表1 我国五大国有银行2015年不良贷款比较

对于商业银行来说，大多数商业银行认为：在对公业务上，国有企业以及有良好信誉和经营状况良好的民营企业才是其发放贷款的最佳潜在客户，而在给整体规模偏小、企业信誉较低的小微企业提供信贷时需要承担很高风险。迫于近些年我国宏观经济增速放缓以及产业结构升级调整的双重压力，小微企业经营压力更大。部分地区或行业小微企业信贷风险有继续上升的趋势，如最新的供给侧行业的小微企业直接有破产的风险，从而导致无法按时偿还贷款的现象发生，因此潜在的不良贷款率将会飙升；这种固有观念与外部经济环境双重的束缚使得小微企业的融资瓶颈问题突出。再者，银行业不良率持续走高，整体信贷风险堪忧，更是使得小微企业信贷难上加难；我国目前商业银行不良资产化解压力激增，整体信贷资金趋紧，因此划拨给小微企业的信贷资金也会相应缩水。

因此，本文在当下整体经济环境趋弱以及现有的商业银行不良贷款率飙升的背景之下，通过深度研究我国小微企业的信贷风险，信贷风险的成因以及小微企业不良贷款风险管理的方法，然后再结合交通银行无锡分行小微企业信贷风险管理进行研究，从理论联系实际，整理出我国商业银行目前需要一套综合各方面因素、规范指引的信贷模式以及相应的风险管理体系。这不仅能改变现有信贷模式对小微企业支持有限的现状，亦能指引和鼓励小微企业提高自身实力，积极面对激烈的市场竞争，并能脱颖而出。

1.2研究内容

第一部分：引言

引言主要介绍了在当前我国银行业不良贷款率高筑、小微企业融资难的背景下，对商业银行小微企业信贷风险管理进行研究的意义。阐明了本文的研究背景和意义、研究内容以及研究方法，基本搭建起本篇文章的整体架构。

第二部分：文献综述

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