论文总字数：13415字

目 录

中文摘要 1

英文摘要. 2

一 “校园贷”概述 3

（一）“校园贷”的概念 3

（二）“校园贷”中涉及的法律关系 3

（三）“校园贷”的特征 3

二“校园贷”运行规则及发展 5

（一）“校园贷”的结构和流程 5

（二）“校园贷”的存在价值及意义 6

（三）我国“校园贷”的发展概况 7

三“校园贷”存在的问题分析 8

（一）投资人存在的问题 8

（二）第三方平台存在的问题 8

（三）借款人存在的问题 9

四“校园贷”问题监管的借鉴及建议 10

（一）国外相关监管措施的借鉴 10

（二）对于监管“校园贷”问题的建议 11

结语 12

参考文献: 12

致谢 14

“校园贷”法律问题初探

孟雅

,China

Abstract：In recent years,campus loan is developing rapidly and it has a low barrier and small amount.It also has a convenient procedure.Because of these,many students don’t realize the risk inside and just borrowing blindly.However,the campus loan’s legal status is not clear,what causes many problems.What we can see from the current market situation,campus loan involve borrower,investor,the third platform,which implies many problems such as campus agent is indefinite,college students’ call repayment,and the system to control risk is incomplete.The paper also analysis the problems of “campus loans”based on the actual events.In the end,the paper offers some proposals in aspects of platform itself,education,law and so on for the better development of “campus loans”.

Keywords:Campus loans; network loans;Credit;Risk Management

一 “校园贷”概述

（一）“校园贷”的概念

“校园贷”问题首先属于网络贷款问题，网络贷款业务存在已久，主要模式为P2P，也就是所谓的“人人贷”。所谓的P2P网贷，实际上是指在第三方运营平台的介绍下，借贷双方在该平台完成所有的传统贷款需要的所有手续。^[1]在P2P的模式下，虽然在双方达成协议的时候有第三方的参与，但是第三方运营平台提供的只是居间合同关系。“校园贷”，则是指主要贷款对象为在校学生的网络贷款。

网络贷款之所以与传统贷款区别开来，是因为它们的运营方式存在着区别。传统的贷款行为，需要双方签订协议。随着现在互联网技术的不断开发，将这种传统的方式转移到了线上，也正是为了这种模式更好的实现，第三方运营平台应运而生。也正是因为网络贷款的发展，借款再也不会受到时间、空间的限制，传统贷款模式相比之下弊端突出。

（二）“校园贷”中涉及的法律关系

1.借贷合同关系

“校园贷”虽然是网络贷款，但是终究最基本的法律关系还是借贷法律关系。^[2]借款人通过提交身份证信息、学校信息、联系人信息后，在平台上申请借款，此为要约。投资人在平台上看到借款人的信息，决定贷出相应金额，此为承诺。^[3]平台会向借款人展示一份电子的合同，借款人需要点击同意才可进行下一步申请操作。一旦借款人点选同意，借贷合同也就成立生效了合同主体是投资人和借款人。

借贷关系里面，“校园贷”网络平台不过是起到了辅助性的作用，是投资人和借款人之间的桥梁和纽带，其余要求都是双方自行约定好的。

2.居间服务合同关系

从一开始，网络贷款就是由居间理念不断发展过来的，中间方的“校园贷”平台，起到一个纽带的作用，联系着借款人与投资人。当然，作为居间的一方，平台往往会收取高额的服务费。

（三）“校园贷”的特征

“校园贷”是最近几年才产生的新词汇，除了具备原本的P2P网络贷款的基本特征之外，也有着自己的特点。

1.程序简捷

由于互联网技术的发展，P2P网络贷款的手续及程序不断地在简单化，市场上绝大多数“校园贷”平台只需要学生提供身份信息即可，所谓的“最快两分钟到账”的广告词，也正是因为现如今的网贷平台审核十分便捷，正如图1所示。平台作为中间方，无需安排贷款人和借款人的线下会面，也无需在线下签订协议。相关的协议只需在线上进行，手续十分简便。贷款的投资人可以直接在平台上检索到借款人的相关信息以及协议的签订情况，^[4]同时平台会及时通知借款人进行还款，借款人可以及时在平台上跟进自己的已还金额、剩余未还借款等情况，为借贷双方提供了极大的便利。

2.额度不高

“校园贷”的贷款金额往往不大，市场上绝大部分的平台控制在两万元以下甚至更小。一方面是为了减少投资方的风险，防止贷出太多无法收回，一方面也是为了减少学生群体的心理压力，也是起到了引导学生群体使用贷款平台的作用。这也是考虑到了学生群体的实际支付能力较低。以优分期平台为例，学生群体在平台上最高只可借款5000，^[5]大多数学生在急需用钱的情况下，会觉得自己有偿还能力，而进行贷款。

图1

3.服务费用高

大多数学生因为贷款额度较低而直接借款，但是实际上，在符合法律规定的低利率以及较少的贷款额度的表面下，其实隐藏着高额的服务费用。市面上有一个“名校贷”的第三方平台，本科生贷款额度为30000，如果承诺 12 个月的还款期限，利息为每月 1. 5% ，则 12 个月的 利息合计为 12000 × 0. 015 × 12 = 2160 元。^[6]虽然从各个角度来看，该平台的一年的利率似乎是 18% ，符合法律的规定，但实际上，真实成本远远不止如此。但是，在平台发放贷款的时候，会事先扣除一大笔的“服务费”，笔者来自南京的同学借款金额为30000元，结果实际拿到的却只有25000。之后每月的还款还需要支付高额的服务费，实际上远远超过了24% 的民间借贷利率上限，在合法外衣下做着违法的事情。

4.贷款门槛低

纵观市面上绝大多数的贷款平台，几乎都有的广告词就是：“仅需XXX，即可办理贷款”。其实这也反映了“校园贷”要求较低的特征，许多平台只需要学生群体提供他的身份信息、学生信息；有的甚至直接芝麻信用授权即可。虽然不同的信息对于结果是有一定的影响，比如会影响可贷款的数额，但是相比较银行来说，这种门槛已经是非常低的了。

5.覆盖面较广

也正是因为“校园贷“平台的贷款条件、门槛极低，吸引了许多大学生使用，我国大学分布较广，几乎每个学校都会有覆盖。再加上有的贷款平台会寻找校园代理人，为他们寻找“客源”，“校园贷”平台近两年在国内发展极为迅速。与此同时，在寻找借款人的同时，平台也会进行推广，吸引投资。许多平台除了提供借款服务之外，还提供分期购物服务，大到各种数码器材，小到手机话费，皆可用分期的方式支付。

二“校园贷”运行规则及发展概况

（一）“校园贷”的结构和流程

1.“校园贷”的市场结构

不同于国外的网络贷款的复杂的结构流程，我国的网络贷款流程显得更为简单，其交易的模式如下：

由上图可见，一个完整的“校园贷”借贷关系的形成，需要三个主体同时存在，首先是进行投资的贷款人，其次是第三方运营平台，最后是借款人，在本文中，主要指学生群体。

（1）投资人

“校园贷”平台对于投资人来说，准入门槛极低，多数平台的起投金额非常低，“低投资高收益”的广告词也屡见不鲜。在《信托公司集合资金信托计划管理办法》中，对于一个合格自然人投资者的条件又了明确的规定，首先是总资产大于100万元，其次对于个人工资状况也进行了限制，需要年收入超过20万元或者夫妻合计超过30万元。^[7]相比之下，“校园贷”相当于无条件、无限制。同时“校园贷”可得收益较高，在两个因素吸引下，多数社会上的闲置资金都会被吸收到“校园贷”这个行业。

（2）第三方平台

在现在的环境下，第三方平台绝大多数是由一个公司来运营的，现如今的法律法规对于此种类型的公司的设立并没有相关的限制，大体都是以金融和商务为服务内容的公司。在《互联网信息管理办法》中，将网络服务分为经营性和非经营性两大类，“校园贷”平台既然收取了相关的服务费，自然是属于经营性的。那么，“校园贷”平台是应当取得相关的行者许可的，也就是ICP证，全称为《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》。而在现在的市场中，绝大部分“校园贷”平台并没有向用户展示ICP证，不排除有的平台确实有许可只是未展示，但是我们不能否认确实有许多“校园贷”平台有未办理许可就经营相关业务的可能性。我国对于公司法改革之后，实行了认缴制，虽然有的公司类别确实仍然需要法定验资，但是类似于“校园贷”平台背后的公司，是不在验资范围之内的。由此可见，创办一个此类型的公司，再办理一个ICP证，网贷平台即可正常运营。

（3）借款人

在“校园贷”中，借款人主要是急需用钱的或者是筹集创业资金的学生群体。学生群体花费较大， 娱乐活动较多，而家长往往为了让孩子不乱花钱，而适当的限制生活费。“校园贷”可以说是解了学生群体的燃眉之急。同时，大学生中有许多干劲十足的群体，有许多的创业想法，然而可能因为家境或者是家人不支持等原因，没有资金启动，贷款似乎是唯一的选择。然而传统的银行贷款手续复杂，条件较高，民间借贷又无力支付高额的利息，“校园贷”就是一个相对合适的选择。所有“校园贷”对于借款人的条件要求是非常低的。只要你注册了平台账号，提交身份信息，填写借款信息，便可以贷到一定的金额。

2.“校园贷”的交易流程

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