征信体系的不完善对网络小贷的影响

目 录

1．我国网络小贷发展的困境 5

　1．1我国网络小贷兴起的原因以及现状 5

1．2我国网络小贷发展出现的问题 6

1．3我国网络小贷与国外网络小贷的比较 7

2、我国征信体系不完善：现状与根源分析 7

2．1征信 7

2．2我国的征信系统现状 8

2．3我国征信系统发展不完善的根源 8

2．3．1我国“熟人社会”的瓦解对征信体系的影响 8

2．3．2我国征信体系无法共享的原因 9

3、征信体系不完善对网络小贷的影响 9

3．1 征信体系不完善对出资人的影响 9

3．1．1国有征信体系的问题及其的影响 10

3．1．2民营信用咨询机构的问题及其影响 10

3．2征信体系不完善对贷款人的影响 11

3．2．1征信体系不完善对前期贷款成本的影响 11

3．2．1征信体系不完善对后期贷款成本的影响 11

4、完善我国征信体系，推进网贷行业健康发展的对策 12

4．1完善征信管理制度 12

4．2完善信用监管制度和失信惩戒制度 12

5、 结论 12

参考文献: 13

　　　　　征信体系的不完善对网络小贷的影响

陈婷婷

，China

Abstract: the social credit system is the inevitable outcome of the development of market economy． After hundreds of years of market economy development， formed a relatively perfect social credit system in developed countries． However， due to the different economic， history， culture， different countries has formed different social credit system． Currently， in our country， with the rapid development of Internet financial， networks of small loan industry become more and more appropriate social credit system is needed to support． So． For perfecting our country's network of small loan industry development， based on the understanding of China's online， on the basis of the facing problems in the development of small loans， the analysis of credit system in China is not perfect the impact on the network of small loans， finally put forward some Suggestions of perfecting our country's credit system， in order to promote the healthy development of the network industry loan in our country．

Key words: Internet financial network small loan credit system

　　 对于金融行业，由于互联网的快速渗入，互联网金融已成为当下最值得讨论的话题。简单点来说，互联网金融就是传统金融行业与互联网结合的产物，也是一个相对来说比较新兴的领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的角度来讲，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。谢平教授曾说过“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。可能出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。”他将其称之为“互联网直接融资模式”或“互联网金融市场”[^[1]]。这种金融模式以搜索引擎、大数据和社交网络等为基础，支付便捷，信息处理成本较低，资金供需双方直接交易，在大幅度的减少了交易成本的同时，有效的解决了融资问题。而当前在我国，这种金融模式为我国中小企业融资难问题提供了新的解决办法，大多数中小企业通过互联网平台获取资金，解决了自身融资困难等问题，这就使得我国网络小贷迅速发展，许多大型网络平台迅速发展。但是，由于我国征信系统不完善，相关行业监管制度不完善，导致网络小贷野蛮生长，许多平台逾期、停业、跑路等问题层出不穷，严重影响了网络平台使用者的信心，严重阻碍了网贷行业的发展进程。

1我国网络小贷发展的困境

１．１　我国网络小贷兴起的原因以及现状

相比传统银行的高门槛，互联网直接融资模式，也就是网络小贷，为广大中小微企业提供了一个便利，快捷的融资渠道，解决了大部分中小微企业的资金需求，很好地填补了传统银行无法覆盖的市场，在小额贷款领域贡献明显，受到民间市场的广泛认可，同时，网贷平台投资收益比其他理财产品偏高，有些网贷的投资回报率甚至达到了10%以上，相较于传统银行业1%——2%的回报率，非常具有吸引力，并且投资门槛很低，普通民众即可参与其中，盘活了民间的闲散资金，增加了资金在市场上的流动性，为广大民众提供了又一理财产品。鉴于以上的种种情况，网贷借贷在我国迅速发展，网贷平台数量迅速增多，成交量不断攀升。[^[2]]自从2007年中国首家网贷平台“拍拍贷”设立，全国已经有上千家网络贷款平台，其中比较成功的有：红岭创投、PPmoney、易贷网等。根据“网贷之家”的数据，中国网贷平台截止4月底，网贷行业历史累计成交额已经达到18881多亿，仅4月一个月，全国投资人数达298万多人，帮助79万多人解决了融资问题。其中，仅江苏省就有119多家，贷款额也已有140多亿。^[3]

截至到2015年年底，我国网络接待平台主要经历了几个不同阶段，从2007年到2012年，主要以信用借款为主导，也就是借款人向平台提供资料，平台审核后授予额度，借款人基于额度，发布借款标的，正如拍拍贷的运行模式。在此阶段，由于平台之间缺乏沟通，又鉴于我国信用体系损我不健全，在此阶段出现了一名借款人在多个平台同时进行信用借贷的情况，最终导致信用危机爆发，高额逾期出现，多数网贷平台难以维持。2012年至2014年主要以地域借款为主，出现了线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主，对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险。前期网络借贷平台的业务基本真实，随着平台数量的不断增多，越来越多的平台采用自融高息的一个政策，高息的融资成本使得平台无法应对借款人集体提现的局面，多数网贷平台面临倒闭、破产的情况。最后，从2014年到现在，国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。[^[4]]从我国网络借贷平台由信用借款到地域借款，直至最后的政策规范阶段，我们不难看出，不管是信用借款还是地域借款，它都是在我国当前的社会条件下，基于我国的社会信用文化形成的，它是具有一定的嵌入性的，极具中国特色的，而当前阶段，要想使得互联网金融行业在政策的帮助下，朝着更加规范的方向发展，我们就必须先从问题现状入手，找出根源所在。

1．2我国网络小贷发展出现的问题

我国的网络借贷行业面临许多问题。首先，网络小贷层次参差不齐，也影响了网络小贷整体行业的发展。根据网贷之家中的记录，在上千家网贷平台中，上市公司类、风投类、银行类和国资类仅有100多家，而民营类的有2000多家，但在这2000多家中，问题平台数量就有1000多家，也就是说有一半的民营网贷平台出现过提现困难、跑路以及停业问题，光今年上半年就有400多家网络贷款平台出现过问题。^[5]这样的一种情况实在让许多投资人踯躅不前，不太敢把自己的钱放入网络贷款平台中。其次，中国现行的金融监管制度，无一不是由巨额资金换来的，过去是由国家银行来买单，而现今民间借贷并没有强大的后台做支撑，中国对民间借贷的监管也还没有一整套的监管体系，先入场后定规则已经成为金融业的常态规则制定模式。当前的网络借贷就是如此，上千家网贷平台上线，2014年4月末，国务院表态将网贷平台归入银监会，今年初央行才在正式将互联网金融定位为传统金融行业的补充，7月份，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》才正式出台，中国才刚刚步入互联网金融监管时代，这也表明互联网金融监管相关法律方面还需进一步完善。最后也是最重要的是我国征信系统的不完善，个人信用系统不健全。金融借贷最重要的就是资金链，而网络小贷的资金来源大都是个人，而此时征信系统的完善就无比重要。借贷的本质就是通过获取借款人的信息，对其进行征信。而网络上无法获得借款人足够的信息，从而无法对借款人进行征信，信息不足严重阻碍了网络小贷的发展。而当前最流行的模式是线上借贷、线下征信的模式，如江苏“开鑫贷”业务，征信的方法大都是都是通过人际网络来获取相关“软信息”，这是由中国的社会文化特征来决定的，但是这种征信方式也严重影响了网络借贷本身的优势的发展。网络借贷本就是突破地域的限制，通过网络来实现小额资金跨时空的流动。通过人际交往来实现的征信方式，并不能从根本上解决网贷平台的征信问题。除此之外，网络小贷还有技术风险等，在此就不做详述了。

1．3我国网络小贷与国外网络小贷的比较

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