论文总字数：18095字

目 录

1、引言 1

1.1研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2文献综述 1

1.2.1国外研究现状 1

1.2.2国内研究现状 2

1.2.3国内外研究现状评述 3

1.3研究内容及方法 3

1.3.1研究内容 3

1.3.2研究方法 3

2、普惠金融概论 3

2.1普惠金融概念 3

2.2普惠金融的影响 4

2.2.1影响金融稳定性 4

2.2.2带来其他影响 4

3、我国普惠金融发展状况 4

3.1国内普惠金融发展阶段 4

3.1.1小额信贷时期 4

3.1.2发展性微型金融时期 4

3.1.3综合性普惠金融阶段 5

3.1.4创新性互联网金融 5

3.2互联网时代下的普惠金融发展状况 5

3.2.1 P2P网络借贷 6

3.2.2传统金融机构派生的新业务 7

3.2.3电商小贷 8

3.2.4互联网货币基金理财 8

4、普惠金融互联网模式发展的国际经验---以Kiva P2P平台为例 9

4.1Kiva P2P平台的简介与业务流程 9

4.2Kiva成功运作对中国的启示 10

5、“互联网金融”时代下的普惠金融发展路径研究 11

5.1参照市场需求研发互联网金融服务新技术 11

5.2建立普惠金融制度体系 11

5.3加强征信体系建设 12

5.4提供有效政策支撑 12

5.5充分发挥行业协会的作用 13

参考文献 13

致谢 15

“互联网金融”时代下的普惠金融发展路径研究

朱凡

，China

Abstract：General idea of Inclusive Finance is to solve the financial needs of the whole society in a variety of ways, including economic vulnerable groups and remote areas, to improve the efficiency and fairness of resource allocation purposes. Since the introduction of the concept of Inclusive Finance in the eighty's China so far, after more than thirty years of development, has made some achievements, but there are still many problems affecting the development of. Internet banking is growing rapidly, the two continue to blend, there is consistency. Inclusive financial innovation to rely on the Internet to get further growth. In this paper, with reference to the characteristics of the Internet age, compared with the early development of the Internet, focusing on the development of China's financial and financial development of the internet. In this paper, the beginning of the Internet financial and inclusive finance related theory and research results were summarized, the Internet banking will replace small credit, become the main form of inclusive finance. After reviewing the past decades, the domestic development of inclusive financial history, summed up the financial inclusion after development of four periods, combined with various periods of development achievements and shortcomings and thinking about the next development path of financial inclusion. After the in-depth analysis of the domestic Internet banking of Internet financial times the Pratt amp;amp; Whitney financial new forms of development, make suggestions; discusses the significance of financial inclusion in the form of Internet development, and summarizes the inclusive financial development in the wave of Internet banking experience. Finally, in combination with the above research to plan the development path of Inclusive Finance in the era of Internet banking in China, make recommendations.

Keywords：Inclusive finance Internet financial The development of the form Financial innovation

1、引言

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

普惠金融的总体思路是用多种方式解决经济弱势群体和偏远不发达地区在内的全社会金融需求，达到提高资源配置效率与公平性的目的。因此普惠金融的重点目标是扩大金融服务体系，惠及被传统金融排除在外的个人或机构。建立健全我国普惠金融体系，是加快金融体制改革、建设科学金融系统的重要因素。传统金融机构在发展普惠金融时受到诸多限制因素影响，导致兴起的民间借贷等传统金融体系之外的服务，越来越受青睐。互联网的理念是公平与分享,目的是给不在传统金融服务体系中的经济弱势群体和偏远地区,在第一时间获取优质快捷的金融服务。互联网金融产品的额度小、服务便捷,使其拥有普惠性特征。2015年1月20日，银监会进行机构调整，第一次设立了普惠金融工作部，并且把融资性担保机构、网络信贷、小贷等规划到该部门管理，表明政府正在努力把发展中国家传统小额信贷的普惠金融发展路径，逐步向发达国家互联网金融发展路径转变，普惠金融吸收互联网金融的优势，不断突破发展。

1.1.2研究意义

传统金融信息不对称以及分散交易成本过高等问题，使经济弱势群体和偏远不发达地区难以获得有效服务。想要解决此问题，国内需要不断推进普惠金融发展，加大对金融弱势群体的服务，最终达到提高资源配置效率与公平性的战略目标。由于缺乏传统金融机构足够资本、渠道以及大范围的用户基础，以小额信贷为主的普惠金融机构发展较为缓慢。而借助互联网等现代通讯技术，实现包括支付、融资、信息中介等在内的金融服务，让被排除在正规金融体系之外的经济弱势群体和偏远地区,能在第一时间获取低价快捷的金融服务。这种额度小、便捷的特征,使互联网金融具有普惠金融的特点以及促进普惠金融发展的功能，对普惠金融最终目标的实现，有着很大的意义。本次研究联系互联网金融时代背景，详细分析国内互联网模式的普惠金融发展状况和国外的发展经验，吸收国内外学者关于普惠金融的理论成果，探索国内普惠金融发展路径，提出建设性意见。由于互联网金融这个大时代背景刚刚兴起，而普惠金融也正值发展瓶颈期，所以本次课题新颖，而且契合当下启发思考，有较强的理论意义。同时论文总结传统金融业务，并对现有互联网模式普惠金融合理展望，结合实际运行的产品提出可行的建议，所以这个论文研究具有一定现实意义和参考价值。

1.2文献综述

1.2.1国外研究现状

海外学者讨论普惠金融的实际价值，出发点基于普惠金融可以削减贫困问题和减少金融排斥。Jianakoplos 和Bernasek （1998）、 Devlin （2005）以及 Puri和Robinson （2007） 分别从社会人口学、实际收入状况和心理角度分析金融排斥的成因。提出大力推进普惠金融进程可以减少经济歧视，满足弱势群体更多的金融需求。联合国在一次经济推广活动上，第一次提出普惠金融的概念。目前，普惠金融概念已从最初的推广微型金融蔓延到惠及全部群体的金融服务系统。Demirgüc-Kunt等（2008）阐述了发展普惠金融的重要性，他认为，对贫困的人直接贷款也许不能真正意义上帮助，而发展普惠金融，促进社会公平和资源配置，才会更好地帮助贫困的人。

国外部分学者也认为，普惠金融需要互联网模式的支撑。Allen (2008)等指出互联网作为一种技术，可以提升金融服务，在此研究基础上，来探讨互联网对普惠金融的影响。Demirgüc-Kunt 和Morduch（2008）指出普惠金融既要发挥普惠性又要保持营利性，需要引入新的技术，降低服务成本，同时也要提供价格鲜明服务、更有特点的金融产品。Shahr-okhi（2008）认为互联网即将导致普惠金融产业变革。新技术已经给普惠金融带来了很多创新，创新体现在产品、渠道和运营方式，有着高效率、成本低廉的特点。

许多学者也提出了一些担忧，例如Pope 和 Sydnor(2011) 研究发现，互联网金融会进行用户选择。比如P2P贷款，暴露出歧视黑人的问题。和其他人种相比，黑人拥有较低的成功率和较高的利率。除了人种的歧视，外貌特征也存在歧视，清晰的照片加上美丽的外表，会拥有较低的利率和很高的成功率等。

1.2.2国内研究现状

国内学者主要采用比较研究法，对比我国前期发展状况和国外经验，普遍支持“普惠金融在新时期应该通过互联网模式发展”的观点。邱峰（2014）强调普惠金融采用互联网模式发展的重要性。新模式下的普惠金融业务打破了传统机构垄断局面，为经济弱势群体和偏远地区送去了便捷优质的服务，推动了普惠金融进程，实现了经济学的普惠性目标。在某种程度上，互联网金融还促使传统行业进行变革，迫使他们去发展普惠金融业务，推动社会普惠金融进程。丁杰(2015)指出推进普惠金融建设，是我国金融体制改革的要求与体现。普惠金融前期发展受限于行业垄断，互联网金融模式的出现带来了困境中的希望。虽然互联网金融存在一些现象，目标模糊、高成本、金融排斥等，与普惠金融精神不一致，但是后来出现的大数据以及金融创新等一系列新技术和产品，引导全行业朝着正确方向发展。林宏山(2014)指出普惠金融的特征是服务的广泛性与可获得性,互联网金融的出现，给满足全社会的金融需求带来了可能。白清松（2015）认为与发达国家相比，我国的普惠金融发展还是较为薄弱，只有牢牢抓住互联网金融的契机，才能有弯道赶超的机会。同时连耀山（2015）认为，互联网金融时代的来临，已经冲击了传统金融机构，想要继续获得生存发展，传统机构就必须利用互联网技术，结合自身实际作出合理可行的变革。

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