互联网金融对商业银行的影响

论文总字数：18772字

目 录

1引言 1

1.1论题的研究意义 1

1.2论题的研究目的 1

1.3论题的研究内容 1

1.4论题的研究方法 1

1.5、本文的创新和不足 1

2基本理论与文献综述 2

2.1互联网金融与商业银行的基本概念 2

2.1.1互联网金融 2

2.1.2商业银行 2

2.2国内文献综述 2

2.3国外文献综述 3

2.4小结 3

3互联网金融现状分析 3

3.1互联网金融的兴起 3

3.2互联网金融的一些经营模式 4

3.3我国互联网金融发展现状 4

4互联网金融对商业银行收入的影响 5

4.1互联网金融对商业银行非利息收入影响（敏感性压力测试） 5

4.1.1样本选取 5

4.1.2实验对象 6

4.1.3数据收集筛选 6

4.1.3测试内容 6

4.1.4测试结果 7

4.2互联网对商业银行利息收入的影响(多元线性回归模型) 8

4.2.1样本选取 8

4.2.2被解释变量 8

4.2.3解释变量 8

4.2.4建立模型 9

4.2.5分析结果 9

5如何确保互联网金融的良性发展 12

5.1健立互联网金融风控体系 12

5.1.1.构建网络金融安全体系，降低技术风险 12

5.1.2.构建互联网金融安全体系，降低业务风险 12

5.1.3.加强互联网金融风险的法制体系 12

5.2提高互联网金融技术职业标准 13

5.3建立互联网金融监管体系 13

5.3.1. 加强市场准入管理 13

5.3.2.完善监管体制 13

6总结 13

参考文献: 13

致谢 15

互联网金融对商业银行的影响

杨阳

，China

Abstract: With the development of era constantly, the influence of Internet on our lives more and more widely, all kinds of Internet derivatives have been born. The Internet financial as the combination of the Internet and finance the two big industry products to our influence are most obvious in recent years. As the third-party payment platform, the network finance, P2P, the raise pattern appeared Internet financial increasingly profound impact on commercial Banks. Internet financial is booming stage influence on commercial Banks will be growing, so we are very necessary to study the effect of Internet financial of commercial Banks.This article refer to a large amount of literature summarizes the predecessors' research results, on the basis of this research is mainly focused on the Internet financial impact on commercial bank's income. Through the sensitivity tests and linear regression model, respectively for bank interest income and non-interest income has carried on the empirical analysis. Results showed that the Banks are indeed swayed by the impact of the Internet financial income, especially on the intermediary business is more apparent. Banks should seek improvement under pressure adhere to the win-win cooperation, and more important is to standardize the development of the Internet financial regulation, reduce the adverse impact of the financial network.

.Keywords: Internet banking; commercial banks; Financial Supervision

1引言 

1.1论题的研究意义 

近二十多年来，随着电子商务的迅速发展，结合移动通信技术的迅猛发展，互联网的发展全面渗透到了各个方面。随着网络技术的日趋成熟人们的生活得到了很大地便利，网络技术与金融行业的结合更是减少了金融交易的用时与成本，降低了金融业的门槛。我国网络技术的成长和应用较晚，特别是互联网金融，是近两年来才开始兴起的，在发展过程中不断出现各种金融创新产品，如P2P、财付通、众筹等。现在，网络金融以其方便快捷已经成为了人们工作生活中必不可少的存在。互联网金融的兴起使得商业银行在一些业务方面收到了冲击对商业银行造成了一定的影响。本文主要研究互联网金融对国内商业银行的影响，期望能够以此探查出一些有利于网络金融良性发展方法。

1.2论题的研究目的 

二十一世纪以来互联网金融在国内兴盛，与此同时国内金融业正进行着一场巨大的变革。金融行业的发展面临发展的黄金机遇期，困难背后隐藏着的是前所未有的机遇。在此环境下如何面临挑战如何把握机遇成为金融行业发展的重中之重。互联网金融的兴起是迅速的却不全是良性的，由于其快速的发展也带来各式各样的问题，其中对商业银行的影响尤为显著。如果不能解决这些问题我们就不能保证网络金融的良性发展，也就无法抓住这次金融业变革的机遇。

1.3论题的研究内容 

本课题主要是通过定性分析和定量分析两种方法重点研究互联网金融给商业银行带来的影响。从互联网金融对商业银行收入影响着手，首先用敏感性压力测试分析了互联网金融对银行非利息收入的影响，然后用多元线性回归模型分析了互联网金融对银行利息收入的影响。最后得出结论并对如何规范网络金融的发展提出建议，说明了自己对这个课题研究的见解。

1.4论题的研究方法

a. 文献研究法 　　

本文为了研究互联网金融的发展现状，结合了中外学者的研究成果，查阅了一些中外学者的研究内容，全面了解其发展现状。

b. 敏感性压力测试　　

本文收集了16家上市银行2015年的非利息收入的一些数据通过敏感性压力测试可以分析出在极端情况下银行所面临风险的大小。　

c.实证分析

本文收集了两个研究对象的近年来的一些数据，从一个角度切入，通过建立模型分析并得出结论。通过实证论证更有说服力。

1.5、本文的创新和不足

本文研究互联网金融这一新兴行业是一种挑战也是一种创新，本文通过理论与实证宏观与微观相结合的分析方式更清晰透彻地论证了自己的观点。当然本文由于研究新事物导致数据过少，数据模型分析的说服力不够强烈。

2基本理论与文献综述

2.1互联网金融与商业银行的基本概念

2.1.1互联网金融

近几年才，学术界才有“互联网金融”这个名词，现在来说，国际上的研究者对于互联网金融还没有明确的定义。谢平（2012）指出网络金融是一种新的融资方式与以往两种融资方式截然不同。马云（2013）觉得，如果互联网行业的公司从事金融业的工作就是互联网金融，是用网络的方法与技能来开展的金融工作；万建华（2013）则认为，不仅是融资，互联网金融也包括各类金融创新产品和电子支付工具，互联网金融是一种第三类的金融业务模式，是信息时代背景下的产物。按照一般的观点，网络金融是一个新兴的领域，它是金融业与网络科技交融的产品，是一种新兴的金融业务模式，它是借助于包括互联网信息技术、移动通信技术等现代信息技术来实现资金的流通、支付和网络信息中介等业务。就现在而言第三方支付和网络融资是最主要网络金融业务。网络金融以众多优势成为了人们生活中的必需品。但网络金融兴起的同时，一些弊端也逐渐浮出水面。

2.1.2商业银行

商业银行是以营利为目的的金融机构，这是中国国内银行的主要部分。不同与国外的投资银行商业银行还是以存贷款这种传统业务为主要经营业务，主要就是吸收公众存款再进行放贷赚取中间利差。国外许多银行都转为投资银行经营各种新的业务，而中国的银行任然进行着着传统的模式，所以受到互联网金融的冲击较大。当然在这种冲击下国内银行一定会转型进一步发展。

2.2国内文献综述

互联网金融的概念主要源于商业实践，且互联网金融是近几年来的新兴的名词，目前，世界上研究这一课题的人不是很多，而且多集中于互联网金融的具体模式上。

杨国明（2006）指出因为互联网技术日益成熟，第三方支付企业会面临同行业竞争，加上国家对行业的监管以及相关的法律法规，所以与银行合作是共赢之法。

郭俊华（2007）认为，第三方支付与银行在核心资金方面是合作关系，随着第三方支付的发展逐渐在结算业务等方面与银行产生冲突，这是两者的矛盾所在。

符瑞武，邢诒俊等（2013）从互联网金融缺少相应法律、业务存在风险、监管制度不完善等方面分析了当前互联网金融发展面临的难题，并提出了相应的想法策略。

吴欣颀，朱辉等（2013）通过阿里集团的案例研究了中国互联网金融业务的发展现状，并研究分析了中国当前互联网金融发可能会遇到的难题：网络安全问题，社会认知问题，互联网金融产品管理问题，金融监管问题，法律规法问题等问题。

施磊（2014）研究了互联网金融带来的变化：选择的增加和参与的广泛、成本的节约和门槛的降低、体验的差异，并研究了互联网金融给传统银行业的负面影响。

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