网络金融的风险与监管研究

论文总字数：15016字

目 录

1.引言 1

1.1 研究背景与意义 1

1.2 研究方法与内容 1

1.3 文献综述 1

1.3.1 对网络金融风险的现有研究 1

1.3.2 对网络金融监管的现有研究 2

2.网络金融的现状分析 2

2.1网络金融的概念 2

2.2我国网络金融发展现状 2

2.2.1业务发展状况 2

2.2.2信息安全现状 3

3.网络金融的风险介绍 4

3.1网络金融的业务风险 4

3.2 网络金融的技术风险 5

3.2.1 技术安全风险 5

3.2.2 技术支持风险 5

3.2.3 技术选择风险 6

3.3网络金融的法律风险 6

4.我国网络金融监管存在的问题 7

4.1 国内法律法规不够全面 7

4.2 科技监管技术落后 7

4.3 监管政策和措施存在漏洞 7

5.完善我国网络金融监管的对策和建议 9

5.1完善网络金融监管法律法规体系 9

5.2构建多层次的网络金融风险监管体系 9

5.2.1建立以大数据为基础的风险预警系统 10

5.2.2建立监管评估体系 10

5.2.3强化行业自律和监管协调 10

5.3 推进网络金融监管国际间交流与合作 11

结论 12

参考文献 13

致谢 14

网络金融的风险与监管研究

程翀

，China

Abstract：The internet finance is growing rapidly in China in latest years. With the fast growing of the internet finance, so many problems have arisen. Even so many scholars and media have done lots of research about the internet finance, I have found that there are not enough study on the risk and regulation of the internet finance. Hence, I try to discuss the risk and regulation of the internet finance systematically. Literature reading, classification, comparison and information-studying have been adapted in this thesis. First of all, the concept, the character, the effect, and the reason for development of the internet finance were discussed. Secondly, I analyzed the technology risk, business risk and legal risk comprehensively and thoroughly. Finally, the content and measures of regulation were analyzed deeply based on the study of foreign supervision. The innovation of this thesis was the systematical and in-depth analysis of the risk and regulation on the internet finance. Besides, I have tried my best to use the latest data. I hope that I could put forward some helpful suggestions to the development of the internet finance in China.

Keywords: Internet; Finance; Risk of the internet finance; Regulation of the internet finance

1.引言

1.1 研究背景与意义

新时代信息技术和网络技术的发展与进步，让我国很多传统行业进行了重大的改革创新，金融业就是重大变革所涉及到的行业之一。最近几年以来，“网络金融”已经变成了很多国家经济发展过程当中需要研究和关注的焦点。我国网络金融发展势头很猛，各种各样花式的网络金融产品不知不觉中出现并且跟着网络技术的进步不断升级。例如从下面图1和图2不难看出，从 2011年到 2015年，网络贷款平台无论是数量、成交量还是贷款余额都在飞速增长，尤其是 2015年，平台数量相较于 2014年增长了近一倍，贷款余额更是增加了约 3.87倍。

但就是在网络金融在我们身边飞速发展的时候，人们并没有很强烈地意识到网络金融会为我们的生活带来一定的风险。我国网络金融发展过程中所存在的很多监管漏洞，具有很大的可能性会对我国传统金融业的正常运行秩序造成影响。因此，怎么才能高效地解决网络金融发展速度过快但是在金融监管方面却严重滞后的矛盾必须得到社会的重视与警惕，我们只有先做到金融发展与金融监管达到一个平衡点，这样才能帮助中国网络金融走向正确的道路，前方才能更加顺利。

2011 2012 2013 2014 2015

图1 近五年网络贷款运营平台数量（单位：家）^[1]

2011 2012 2013 2014 2015

图2 近五年网络贷款平台贷款余额（单位：亿元）^[2]

文章通过分析我国网络金融风险的监管现状和存在的主要问题，对于完善网络监管的法律法规体系、构建全面有效的监管体系等方面提出了一些对策和建议，向政府提供了理论依据和实践借鉴。研究的终极目的和意义就是让金融业挣脱体制性思维的枷锁，使网络金融真正地为实体经济服务，并且推动社会的协调发展，使人们的生活水平踏上新的台阶。

1.2 研究方法与内容

文章采用了两种方法来阐述，分别是文献资料法和比较分析法，1.3节开始引入网络金融的定义，通过查阅了大量的资料，给出多个角度的观点和看法，以及作者本人的想法，通过比较的方法，把网络金融与相似的产品作比较，进一步了解它的优劣势，从而提出自己对解决这个问题的建议和相关意见。

1.3 文献综述

1.3.1 对网络金融风险的现有研究

Jake在2013年通过他对网络金融风险的研究，指明了关于网络金融的四个风险，即法律安全风险、信息安全风险、监管安全风险还有资金安全风险。同年，Stephen通过对网络金融技术操作方面会引发的操作风险和其中高联动性会造成的传染风险进行了讨论，从而表明了金融创新实质上必须与监管创新相同步的观点。在2014年我国许荣，刘洋等学者也曾经对网络金融的操作风险、流动性风险、信息不对称风险还有道德风险有过比较详细的讨论，对此他们还曾表示我国在制定法律、法规的方面的速度上是一定程度地滞后于网络金融创新的发展的速度的，其实这也是影响网络金融发展的关键问题。同年，谢平教授还提出了网络金融方面的两大特殊风险，即信息科技风险和“长尾”风险。并且李均，李耀东也认为网络金融风险与我国传统金融的风险的不同之处其实是技术与数据。盛佳等学者也在2014年在《网络金融第三浪》中对网络金融平台的非法集资风险和欺诈风险进行了重点的研究。

1.3.2 对网络金融监管的现有研究

在2014年，Rome通过对网络金融监管的研究，提出了网络金融风险监管的十二条原则，表示实行动态比例监管、一定的风险容忍度、规则性监管和原则性监管应该相结合的观点。而刘伟毅学者提出了为了保证网络金融具有相对完善的风险控制体系，他认为可以将担保以及保险体制融于网络金融的日常运作当中来的观点。同年姚文平教授则指出我国必须要遵循“开放、平等、协作、分享、责任”的精神，实质上，网络金融监管就是要在计算机网络方面与金融行业之间找到一个切实的平衡点。接着他还提出了可以分行业监管的建议，并且重点强调了金融行业间自律的重要性。谢平教授则主要分为机构监管和功能性监管两点进行叙述，在机构监管方面，他表明增加对 P2P 网络贷款和众筹融资的机构性监管是如今急需等待解决的问题。另外，功能性监管则又能细分到审慎监管、行为监管和金融消费者保护这三个方面来阐述。从以上的文献综述可以看出，业内学者，行业精英都没有系统的讲述网络金融这个新的概念，或许目前的案例还没有能够足够额得出什么结论，毕竟还是非常新颖的概念，没有人能够把握住它，没有准确的定论可以总结出来。所以，笔者想谈一谈自己的看法，试着把他们的观点综合起来，与专业人士的思想进行碰撞，给出目前的形式和以后的发展趋势。

2.网络金融的现状分析

2.1网络金融的概念

网络金融（The Internet Finance）是传统的金融行业和计算机网络发展互相结合下的一个产物。它作为一个比较新颖陌生的金融领域，却只是借助了发展已经较为成熟的金融和计算机网络行业，相当于换了升级了产品的包装，在这里包装指的是互联网包装金融行业，实质上就还是计算机网络和金融，所以能够很容易被用户所接受的。

2.2我国网络金融发展现状

2.2.1业务发展状况

面对市场格局的变革，传统的金融行业先后都走上了网络模式，银行陆续都开展了这个模式，这样对用户而言，更加便捷。他们转账通常会选择网银，但是对散户而言可能支付宝就能满足，并且不需要支付相关的服务费，把金融业务搬到网络上，可以在时间和空间上得到优势，用户节省了时间。开通网银则比较繁琐，需要在银行的窗口排很久的队，而且网银也没有特别的安全，毕竟还是依赖于网络。所以，在某种程度上支付宝还是很便捷的，无论是网银还是支付宝，都是用于网络这个媒介上面使用，网银的交易额很大，所以公司之间的交易还是通过网银比较多，网银比较正规，比较官方一点，支付宝比较亲民通俗，各有优缺点，使用的倾向不同。

从下图我国多家银行网上银行基本业务办理数据来看，在所列出的10 项网上基本业务中，交通银行和招商银行开办了9项，列于榜首；而中国银行、浦发银行和北京银行则是办理了8项；最后则是邮政储蓄及农信社，他们经营手段一定程度上较为保守，开办数量较少。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：15016字