互联网金融中的地域歧视问题——基于“人人贷”的经验数据-毕业论文网

论文总字数：17851字

目录

1导论 4

1.1研究背景和研究意义 4

1.2现有研究 5

1.2.1国外研究现状 5

1.2.2国内研究现状 6

1.2.3国内外研究现状评述 6

1.3研究内容和构架 6

1.3.1研究构架 6

1.3.2研究方法 7

2 数据特点 7

2.1我国P2P网络借贷市场概况 7

2.2 中美p2p借款人信息披露制度差异 8

2.3 订单相关信息的数据介绍 9

3 样本选择与模型建立 9

3.1 地域歧视假设及判定机理 9

3.1.1地域歧视实证模型设定 10

3.1.2 歧视是否理性的实证模型设定 11

3.2变量描述性统计及说明 11

3.2.1订单信息变量： 12

3.2.2借款人信息变量： 12

3.3实证结果 14

3.3.1地域歧视的实证检验 14

3.3.2 地域歧视是否理性 15

4 结论 18

参考文献： 19

互联网金融中的地域歧视问题

——基于“人人贷”的经验数据

杨晓慧

，China

Abstract:In recent years, the rapid development of Internet technology and the rise of private loans, a new way of borrowing, P2P microcredit, gradually we are familiar with, it is convenient and fast, attracting the majority of borrowers and investors. This paper discusses the existence of regional discrimination on Internet loan borrowing through the business data of the website of all loans. Starting from the background of P2P network borrowing, the research on the past, and then introduce the data characteristics of everyone loan platform. Based on the platform data for January 2015 to March 2015, the study found that the success rate of orders between regions was very different. Restricted order information and borrower information, although the difference is still very narrow. Indicating that there are regional discrimination in China's online borrowing transactions. In-depth investigation found that the rate of default in the provinces affected by discrimination was not significantly higher than that of other provinces, indicating that regional discrimination in this article was an irrational preference.

Keywords: Regional discrimination; P2P network lending; Funding success rate

1导论

1.1研究背景和研究意义

P2P（Person to Person）小额信贷是个人之间的非间接集资方式，是一项将极其度的资本累积借贷给金需求团体或小业的一种业务模型。

国外P2P小额信用发展成熟，具有先进的财务理念和管型。全球有6000家以上平台进行风险投资，总额过187万亿元。近年发扬光大是在中国和印度，占近百分之九十以上。根据报导，各个银行计划未来5年时间拥有属于自身的P2P借款平台，P2P借款会是将来10年里借款领域最独特的。

歧视，也就是不平等对待，一般是因为带见的认知与态度产生的。地歧由于区域不同所产生的差异，一般是由于地区文化不同、社会发展不一致等原因导致。在借款过程中，区域歧视将严重影响借款平台的资本配置效率，而且对建设和谐社会有很大的弊端。所以，分析借款平台里的区域歧视状况很有必要。但是，因为银行私人借款和传统民间借款交易记录很难找到，对借款过程里的区域歧视状况分析很少。这几年，互联网技术迅速发展与私人贷款的崛起，一个全新的借款方式——P2P小额信贷——渐渐被大家熟悉，它既方便又快捷，吸引着广大借款者和投资者。P2P小额信贷平台有大量免费的数据，给实证分析带来了数据上的便利，让分析借款平台里的区域歧视状况有了保障。我们使用“人人贷”P2P平台2015年1月至2015年3月的交易数据，研究P2P小额信贷里是不是存在因为地区差异而产生的歧视。

身为金融与互联网结合而产生的新新事物，借款人和投资者喜欢P2P小额信贷，起点低、范围、畅通、简便、金、周转时间短等点。P2P信息称导致的地域歧视可能成为P2P网络借贷前进的阻碍。我们会着重探讨P2P平台借款成功的地域影响。

1.2现有研究

1.2.1国外研究现状

互联融中的歧视现象普遍存在，国外也存在大量的探讨。除了地域以外，还有很多别的歧视例如性视、种视、年视等。Herzenstein 等(2012）将Prosper 平台来研究分析，发觉非洲裔外国人的成功于其他群体，造成种视。Pope 和Sydnor ( 2012) 按照Prosper 中借债者提供的相片与借债说明资料，发觉有性视与年视。Duarte 等( 2016)将Prosper 平台来研究分析，最后发觉有性视以及对西班牙和亚洲借债者的种视。除了这些，美国学者更是关于地域歧视做过一些分析。Ravina ( 2009) 分析得出借债者和投资者之间如果存在一样的地域、种族和性别，就能显着提款成功几率。Lin 和 Viswanathan ( 2016) 发现类似结论，它们将Prosper 当做对象，得出P2P借贷更倾向于出现在相同地区的公众间，并非外地公众。Mollick ( 2015) 将外国互联网金融平台Kickstarter 作为样本，得出地区差异能引起互联网金融借款成率的差异，即存在地域歧视。

1.2.2国内研究现状

中国互联融的快速，中国研究者对现在P2P 络借中能够出现的各种歧象进行了进一步的分析。等( 2013) 分析发觉借债利率，借债者用评级，成功贷款数量，荐举对借款结果有正面影响。和( 2014) 在信称的理论格架与方法体系可以看出，用等高，借债成越高，借债成低。和( 2015) 分析得出，P2P 小额贷款里信露质普遍较低，群体中存在显着视; 在信露质高的群体中，身视不显着。等( 2015) 察觉学借债人按时偿还的几率更大，不过投资者没有倾向于学历高的借债者，学历没有很大的优势。但是对于P2P网络借贷中的地视没有做详细分析。等( 2014) 将“人人”平台作为分析样本，得出不同地区间的订功率有显着不同，但是成功低地区的订违约有显着高于其它地区，这就表明P2P 小额贷款里有性的地视行为。等（2016）实验P2P 网贷中是在由于区域间产生的地域歧视现象，结果显示，高收入地区更容易获得贷款。