气象保险产品的研究与设计

论文总字数：21359字

目 录

1 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

2、文献综述 2

2.1国内文献综述 2

2.2国外文献综述 2

3、创新型气象保险的种类及发展状况 3

3.1创新型气象保险的种类 3

3.1.1降水指数保险 3

3.1.2降雪指数保险 4

3.1.3温度指数保险 4

3.1.4风力指数保险 4

3.1.5气象期货保险 5

3.2 我国气象保险的发展状况及必要性 6

3.2.1我国气象保险发展状况 6

3.2.2我国发展创新气象保险的必要性 6

4、气象保险产品的设计 8

4.1确定重大气象风险及可保性分析 8

4.2损失量化设立赔付依据 9

4.2.1气象指数保险 9

4.2.2气象期货保险 10

4.3保险合同内容的设计 10

4.4产品相关配套的开发及产品推广 11

4.4.1客户教育 11

4.4.2便捷的销售渠道、流畅的交付 11

4.4.3转移风险、合同监控 11

4.4.4理赔支付处理 12

5、建议与展望 12

5.1增强公众对气象风险保险的投保意识 12

5.2引进专业人才技术服务、设立气象研究部门 12

5.3不断创新气象保险险种 13

5.4加快气象保险与互联网的融合 13

5.5运用好大数据以发展气象保险 13

参考文献： 14

致谢 16

气象保险产品的研究与设计

丁玲

, China

Abstract: In all kinds of natural disasters, meteorological disasters account for more than 70%. China's annual major meteorological disasters affect the population of about 400 million people, the resulting economic losses accounted for about 1% to 3% of gross national product. How to avoid or reduce the loss caused by meteorological risks will have substantial economic significance. The US government points out in its disaster reduction plan that disaster reduction begins with risk analysis, and insurance, as one of the tools for risk transfer and sharing, plays a role in the recovery of meteorological disasters. Therefore, this paper starts with the analysis of innovative meteorological insurance at home and abroad, and analyzes how its internal operation mechanism is effective in how to implement effective meteorological risk assessment and management and how to manage and analyze how to carry out the meteorological and insurance research in China. The insurance will be effectively applied to the weather risk to go. Secondly, through the above analysis to sum up the current meteorological insurance products for meteorological services requirements. Finally, on the basis of the analysis of the theoretical examples, we put forward some feasible suggestions, and put forward some suggestions for perfecting the front, middle and back end of the meteorological risk insurance design, and make certain suggestions for the government to develop the meteorological disaster Learn from the meaning, give full play to the disaster in the field of meteorological disaster disaster prevention and control, disaster reduction and mitigation role.

Key words: meteorological risk classification assessment; meteorological index insurance; meteorological futures insurance; Internet insurance

1 引言

1.1研究背景

我国气象灾害发生频率较高，每年由气象灾害直接或间接造成的经济损失大概在2000亿元以上，对社会经济的正常稳定的发展、大众的日常生产和生活产生了非常严重的影响。中国气象局的统计资料显示,在我国，出现的气象灾害种类非常多，且自然灾害事件中高达71%的都是气象灾害。在我国，大面积国土、一半以上的社会人口以及大范围的工农业生产区域，每年都会不同程度的受到气象灾害的冲击和影响。例如我国的东部沿海地区，每年大概会有7个不同的热带气旋登陆，有的年份气象灾害发生的频率竟高达12次。干旱灾害更是呈现局域性和区域性特征出现：比如夏季的两广沿海地区、江西东北部地区等地降雨量过大导致洪涝发生的频率达50％及其以上；我国的四川盆地、云南南部、淮河流域及其以南大部分地区等灾害发生的频率大概在20%－50%。1991年至2009年这20年来，国内居民每年也会因为气象灾害造成不同程度的伤亡。除人口外，对各地的农作物也有很大影响，每年受灾面积竟然达到4840万公顷，因此,当务之急就是对气象风险的发生发展规律进行深入研究，对气象风险进行分类评估进而对其进行综合高效的管理显得尤为紧迫。究于气象灾害的影响较大，不少学者已经对气象风险进行了较为系统的分类，并且也结合了国内外学者的理论及实践经验，可对某种气象风险或者某区域的气象风险进行评估，这也为后来设计保险产品提供了一定的理论基础及切实可行的条件。

1.2研究意义

保险作为风险转移和分担的工具之一，在气象灾害发生后的恢复中发挥的作用不言而喻。应运而生的天气保险是指因一些气象风险的发生，致使企业或个人遭受到一定的损失，那么保险公司会按照合同的赔付要求向投保人进行赔偿。随着现在气象风险越来越捉摸不定，让一些与天气相关的行业遭受了不少的损失。随着极端风险的存在及发生频率的提高，未来涉及到的领域会越来越广泛，尤其是对于我国广大的农户来说，气象风险一旦发生，其损失可想而知。

不仅如此，传统意义上的气象保险的弊端也渐渐显露出来，本文将结合几个案例进行分析，并对其中的劣势在后期的保险设计过程中提出一些建议。而且，针对目前我国已有的气象保险来看，大部分都是基于政府的推动及财政支持的，支持对象主要分布在农林渔等农业保险上，在保费的补贴上，为了调动投保的积极性及投保人的支付意愿，中央及地方政府对此的补贴高达70%至80%，财政压力巨大。因此，我们不得不对未来保险发展的模式进行探究，如何才能在设计过程中，从政府角度看有可推进的可行性，从投保人的角度看有较强的投保意识，从保险公司的角度看有利可盈。

本文主要从几个维度对当前的比较有代表性的气象保险产品进行分析，针对我国现状进行气象保险可行性、供求方面、必要性分析，从而基于保险公司角度系统概述了未来保险公司在发展气象保险的流程框架。

2、文献综述

2.1国内文献综述

从2014年8月，在国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务”，到2016年“中央1号”文件中提出要不断探索开展天气指数保险试点项目^[1]，天气指数保险逐渐接过了气象保险产品转型的接力棒。大力发展保险制度创新形式之一的天气指数保险，不但是降低和转移风险、提高抵御自然灾害能力的需要，也是推进涉及领域供给侧结构性改革的必然选择。然而，调查结果显示，我国气象指数保险起步较之于国外晚了许多，很多地方仍处于不断探索阶段，一些做的不好的细节仍需要改进，所以需要多方推进，采取相应措施予以解决，从而推进天气指数保险向健康快速的方向发展。由于新型气象保险在我国发展也是近几年的事情，国内对于这方面的研究成果还较少，保险体系或模型还相对不够成熟。

目前国内关于气象保险的研究主要有以下几个方面：第一，即针对气象保险中的气象指数保险而言。曹雪芹（2008）^[1]在农业保险产品创新和天气指数保险的应用——印度实践评析与借鉴中提到其优势在于，一是不需要人员到场勘测定损，一定程度上减少了保险公司的运营成本，包括所耗费的人力、专业勘损仪器费用等等；二是减少了在此过程中由于主观判断产生的纠纷；三是触发机制简单，权责分明，赔付流程也简单明了。同时其也存在不少劣势，庹国柱（2008）^[2]张峭（2008）^[3]针对目前国内外的气象指数保险提出几点问题。一是其他国家包括印度、墨西哥等国家的气象保险指数偏单一化，其实从实际来看，损失并不只由某一种气象风险引发，指数的确认困难主要因为当前的技术还不足以将触发指数分析全面；二是赔付公平性方面的问题，同一区域在受到同种气象风险致灾时，受灾程度往往不一样，因此相同的赔偿额度显然有失公平，也就是存在一定的基差风险。张慧茹（2008）^[4]也提出当前期限指数保险设计中存在的基差风险也亟需得到处理。第二，国内很多学者也在研究国外气象保险的基础上，针对我国一些地区的农作物设计出相应的气象保险产品，如金殷玉.(2014)^[5]苏州地区茶叶气象指数保险研究与设计;吴利红等.(2010)^[6] 以浙江省为例进行水稻农业气象指数保险产品设计。第三，针对目前国内大背景来说，张峭（2008）^[7]庹国柱（2008）^[8]等提出了发展气象指数保险国内需要具备的几个条件：技术、模型、气象资料的完备、售后的保障等，以及目前的大环境即气象设施、数据的采集等都逐步开始完善，比较适于发展气象保险。除此以外，金姬(2015)^[9]喜闻乐见“奇葩险”中提到的国内的互联网保险公司众安保险在2014年推出以温度为触发指数的37度高温险；2016年推出的以降水等恶劣天气为触发指数的完美婚礼婚礼举办婚纱拍摄取消变更保险天气保障保险。

2.2国外文献综述

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