论文总字数：14755字

目 录

1绪论 5

1.1选题背景与意义 5

1.2国内外研究现状 5

1.2.1国外研究 5

1.2.2国内研究 5

1.2.3研究述评 6

1.3研究内容 6

1.4理论方法 7

2互联网金融的概述 7

2.1互联网金融的概念 7

2.2互联网金融的特点 7

2.3互联网金融产生的原因 8

2.4互联网金融在我国的发展历程 8

3商业银行贷款模式的概述 8

3.1商业银行贷款的概念 8

3.2商业银行贷款的机制 9

3.3商业银行贷款的核心 9

3.4商业银行的发展 9

4互联网金融对商业银行贷款的影响 9

4.1P2P的贷款模式 9

4.2影响原因 10

4.3商业银行的缺点 10

4.4实证分析 11

4.4.1选取数据 11

4.4.2变量选取 11

4.4.3实证分析 11

4.4.3.1变量的描述性统计 11

4.4.3.2模型的设定 11

4.4.3.3实证分析结果 12

4.4.4结果分析 13

4.5互联网金融对商业银行贷款的影响 13

5总结与对策 13

5.1总结 13

5.2对策 13

参考文献 15

致谢 16

互联网金融对商业银行贷款的影响——以P2P为例

陈丹妮

，China

Abstract：In recent years, Internet finance has developed rapidly, and has had fierce competition with traditional commercial banks, which has a huge effect on traditional commercial banks. This essay focuses on the effect of Internet Finance on commercial bank loans, and combines 25 banks' loan scale data from 2006 to 2017 with p2p loans to make a mixed model analysis. It is concluded that the development of Internet finance will cause the worsen of commercial banks' loan business. In the face of the effect of Internet finance, commercial banks should strengthen their own status by developing their own internet financial thinking in the direction of big data, expanding the scope of service and reducing the cost, making technological innovation and mechanism reform.

Key words：internet finance　commercial bank　loan　influence　measures

1绪论

1.1选题背景与意义

近年来，互联网金融发展神速。以阿里巴巴为代表的互联网金融巨头正在互联网金融平台一展身手。同时，出现了许多的互联网金融产品，例如P2P、众筹等。并且这些互联网金融产品也得到了国家的认可。中经未来^[1]产业研究院发布报告显示，2015年中国互联网金融总体已经突破了15万亿元，互联网金融用户也超过5亿人。它们的快速发展打破了原有的金融生态格局，对整个金融的业态和格局都产生了巨大的影响。

面对互联网金融的冲击，银行、证券、基金等传统金融机构都逐渐开始发现这个问题。有不少人士认为互联网金融并不属于直接融资与间接融资，它会对传统商业银行的各个方面都会产生巨大的影响，并在不久的将来成为独当一面的新的融资模式。与此同时，传统商业银行贷款业务问题也再次引起业内人士关注。

从目前的互联网发展态势来看，一边，商业银行贷款业务的市场份额依然占比较大，间接融资所占的比例巨大；另一边，互联网金融的发展一日千里，前景巨大。一方面，互联网贷款的创新经营模式稳步发展；另一方面，它的风险控制能力缺陷，自营能力不足依旧是不小的问题。

总体来说，互联网金融对金融的改革起到一定的促进作用，是商业银行贷款的补充。本研究将用P2P网络贷款的数据来分析互联网金融对商业银行贷款的影响，以及商业银行如何利用这个影响来促进自身发展，找出属于商业银行自身的创新之路。之所以选取P2P是因为P2P是现行的互联网金融的典型也是最广泛的模式，它具有一定的代表性，基本可反应互联网金融对商业银行贷款的影响。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究

就美国而言，商业银行受到互联网金融的影响程度并没有想象中的那么大，这其实主要归因于美国完备的利率市场化，其商业银行业务发展已经十分成熟。国外的互联网金融发展的比较早，学者对此的理解比较多，Franklin Allen, James Mcandrews and Philip Straha^[2]在他的论文中指出互联网金融发展会加剧金融脱媒现象，从而形成更有效的金融服务。银行的体系会得到进一步的优化，庞大杂乱的银行将会合并起来成为有组织有效率的集体。Lihui Lin ^[3]指出互联网金融使得与商业银行之间的冲突变得更加的激烈。Hugesman Miriam^[4]总结了当前的P2P的发展模式，它极低的贷款利率会对商业银行贷款产生很强的竞争力。Rainer Bohme, Stefanie Potzsch^[5]对互联网金额的借贷进行了研究，发现互联网金融的风险在可控范围之内。Rui Zhu^[6]提出了商业银行可以通过网络进行金融创新。Gujun Yan^[7]发现了互联网金融融资中的问题，并提出了商业银行的规避政策。Mingchi Lee^[8]对网银进行定量分析从而对商业银行的改善提出对策。Dexiang Wu^[8]比较了英美的商业银行，提出我国应该如何去做。

1.2.2国内研究

谢平^[9]认为互联网金融是一种新型的金融融资方式，他使用中国的数据和计量模型对信息通讯技术、经济增长和金融包容三者关系进行研究并对互联网金融模式的合理性和可行性进行了论证，得出了信息通讯技术能提高金融的包容性的结论。这与商业银行的间接融资和资本市场的直接融资都不相同。他认为该模式的出现与发展不仅仅对现有银行业有影响，对整个金融行业都会有一定的影响和新的启示。邱勋^[10]对互联网金融在融资方面的优势进行分析，指出互联网金融产品对商业银行有很大的冲击。曾国安^[11]对互联网金融产品进行统计分析后指出它能够推进我国金融市场化进程。廖愉平^[11]指出大数据化、中小微企业是互联网金融发展的关键。裴改艳^[13]指出互联网金融对商业银行的影响从一方面来说对商业银行有许多启示，但是也同样免不了一定的影响。吴诗伟^[14]认为互联网金融虽然对商业银行的业务造成一定影响但是总体来看影响较小没有撼动商业银行的根基。谢铖^[15]指出互联网金融在一定程度上解决了小微企业贷款难的问题，但因此也对商业银行产生了冲击。姜兆辉^[16]的看法是：虽然商业银行贷款业务还是处于明显的增长趋势之中，但是互联网金融业务的增速明显更高于商业银行，所以商业银行的前景不容乐观。

许多学者对P2P对商业银行的业务影响也有研究。史正权^[17]认为P2P的风险在可控范围之内，它也是小微企业的未来的发展方向。刘荟^[18]认为P2P网络借贷平台的出现，导致了商业银行贷款利率出现明显的下降。夏平凡^[19]指出P2P的发展对商业银行有正向推动作用也有负向抑制作用。

1.2.3研究述评

从这些国内外的研究中我们不难看出，互联网金融的产生在一定程度上会对传统的商业银行产生影响，但是在国内当前的研究主要集中在理论部分，实证方面也主要是一些案例的分析，缺乏计量上的研究。因此本文在对商业银行贷款业务的影响上面，利用商业银行的数据与P2P贷款总额进行实证，通过数据分析明确互联网金融对商业银行贷款的影响，找出商业银行的对策，希望一定程度上完善互联网金融对商业银行贷款的影响的当前研究。

1.3研究内容

本文主要先对互联网金融和商业银行贷款业务进行分析，然后探究以P2P为代表的互联网金融对商业银行贷款业务的影响，将近几年P2P的贷款总额与商业银行的贷款规模数据进行数据处理，从数据层面上直接发现并证实它们两者之间的联系，最后，对商业银行贷款业务未来的发现提出应对策略。本文一共分为六个部分：

1.4理论方法

本文采用理论与实证结合分析。运用相关的模型将其数据进行分析来具体证明互联网金融对商业银行贷款确实存在影响，这会使得到的论点更具有说服力；在那之后，运用对比分析的方法，通过对比P2P的贷款模式和商业银行的贷款模式从而分析出互联网金融对商业银行贷款影响的原因，并为商业银行贷款未来的发展提供建议。

2互联网金融的概述

2.1互联网金融的概念

现如今的社会，人们的生活都被互联网信息技术影响着。在互联网技术的参与下，信息的传播和应用都得到了飞速发展，同时，随着互联网技术的深入与普及，人们的日常活动和互联网更是密不可分。于是互联网金融随着互联网的发展也诞生了。欧阳勇^[20]这样形容互联网金融：“直接运用网络为客户提供金融服务”。简简单单的一句话就说明了互联网金融是互联网与金融的结合体，是一种创新型的金融产品，它利用了互联网技术等一系列现代信息科技实现了资金的融通。

2.2互联网金融的特点

互联网金融主要特点有四点，分别是普惠性、大数据化、碎片化和平台金融。

第一点：普惠性。第一个方面，互联网金融使得金融产品的运营成本得到了极大的下降，这也使得金融产品本身的成本得到下降；另一方面，每一个客户都可以方便快捷的享受金融服务。互联网金融它所需要的身份证明，质押物的要求并不高，也没有复杂的办理程序，对于客户来说更在的方便快捷，所以它便成为客户的首选。

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