论文总字数：11415字
摘 要
：研究通过对我国已开办长期护理保险地区的政策进行梳理，同时通过线上调查我国老年人对长期护理需求和护理保险可能提供的待遇，比较分析两者之间存在的差异，观察两者差异所导致的长护险问题，从而对我国长期护理保险制度建设提出一定的建设性意见。方法：查阅文献与线上问卷收集，再通过Excel进行描述统计与分析。结果：人们对长期护理在护理地点及护理人员的需求不同，以及对护理的给付方式需求不同。待遇方面主要是各地待遇标准不同，供需不平衡。结论：长期护理保险的需求与护理所能提供的待遇之间的差异主要体现在给付方式与服务内容上,需要不断完善长期护理保险制度，支持混合给付方式以及在服务内容方面需要根据人们的需求不断扩充。关键词：长期护理保险 需求 待遇 差异 对策
Study on the difference of long-term care insurance demand and treatment
Abstract: In recent years, China's aging is serious, and the number of disabled and semi-disabled elderly people is also rising rapidly. Currently, there are more than 40 million people, of which the elderly with severe disability account for a large proportion. How to meet the needs of elderly people, including disabled and demented people, for long-term care, so as to appropriately reduce the burden on families, has become a huge challenge for our society. Objective: To study the policies of long-term care insurance areas in China, and to investigate the possible treatment of long-term care needs and nursing insurance by online surveys in China, and to analyze the differences between the two. The long-term insurance problem caused by the difference, thus providing some constructive opinions on China's long-term care insurance system construction policy. Methods: Review literature and online questionnaire collection, and then describe statistics and analysis through Excel. Results: People have different needs for long-term care at nursing locations and caregivers, as well as different ways of paying for care. The treatment is mainly due to different treatment standards and uneven supply and demand. Conclusion: The difference between the demand for long-term care insurance and the treatment that care can provide is mainly reflected in the payment method and service content. There is a need to continuously improve the long-term care insurance system, support mixed payment methods, and need to expand according to people's needs in terms of service content.
Key words: long-term care insurance demand treatment difference countermeasure
1 引言
长期护理保险(LONG TERM CARE INSURANCE，简称LTCI)又可以称为长期看护保险、老年护理健康险或老年看护健康险，被保险人因年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体器官上的某些功能全部或者部分丧失，生活难以自理，需要入住安养院接受定期康复活动和支持护理，或者在家中接受其他人照护时支付的一系列费用进行补偿的一种健康保险[1]。
我国有必要发展长期护理保险的原因：第一，不仅对缓解家庭的经济负担有利，而且对我国国民的健康及生活水平的提高，实现健康养老，优化健康服务体系起着非常重要的作用。第二，长期护理保险顺应了市场发展的规律，对于社会化的失能风险能够起到很好的治理作用，有利于“供给方”和“需求方”[2]。 第三，有利于医疗护理资源的合理配置，把部分病源转到社区，家庭和一些医疗机构等，从而来缓解“看病难”问题。第四，长期护理保险符合人们的对健康的期待与需求，有助于提升人们的幸福感[3]。
研究意义：从目前长期护理保险发展的情况来看，依旧存在供需方面不平衡、保险提供的待遇效率不高、给付方式单一等问题。未来很长一段时间内，深入探索如何缩小长期护理保险服务待遇与服务需求之间的差异。从而去推进长期护理保险中的服务数量和质量的供给，探究其能否满足老年人长护服务的需求将成为当今社会关注的一个焦点。通过已有的文献发现，对于长期护理保险需求和保险所能提供的待遇方面的研究，虽是一个全方位的探索，但研究仍然存在缺陷，更多研究的是关于需求及其影响因素研究、或关于供给待遇单个方面的研究，有关两者之间的联系与存在的差异研究相对较少。
本文的研究方法采用文献查阅与问卷调查，研究的主要内容是通过线上调查，了解人们对长期护理保险的认知和需求，并对长期护理保险目前的政策和保障待遇进行梳理，找出存在的差异，为需求与待遇差异导致的问题提出解决的对策。
2 社会背景
2016年民政部、财政部、全国老龄办发布的《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果》报告显示, 截至2015年8月1日,我国60岁及以上老年人口共2.22亿人，占总人口的16.1%。全国城乡失能、半失能老年人口约4063万, 占老年人口总数的18.3%[4]。2018年我国已有2.4亿的老年人，我国的人口老龄化进程不断加快，家庭结构的变化，少子化现象、年轻人工作繁忙且压力大等原因使得家庭照顾老年人的时间减少，老年人特别是失能老人对长期护理的需求增多。我国的社会保障体系仍然需要继续完善，老年人，特别是失能失智的老人在长期护理方面的缺乏资金与服务的支持，需要政府、保险公司、医疗护理机构、一些其他的第三方机构等各尽所职，通过各种渠道构建信息交流的平台，从而解决一体化的长期管理方面存在的问题。
3 数据来源与调查方法
3.1资料来源
本研究为了解老年人对长护保险的需求情况，设计了以《长期护理保险的需求与待遇差异调查》为题的调查问卷。在2019年4-5月采取线上发放的形式，截止到调查结束，共收集到380份问卷。剔除了没有认真如实填写和不符合要求的问卷样本，有效问卷总共370份，样本有效率97.3%。
3.2 调查方法
调查问卷主要从老年人及其家人对于需求入手设计了32个问题，内容分为调查对象的基本情况、他们对于长期护理保险的需求、护理保险所能提供的待遇、分析需求与待遇的差异，解决差异带来的问题。
4 结果与分析
4.1 样本的基本情况
共有370人参与调查，男性163人，占比44.05%，女性207人，占比55.95%，性别较均衡。其中受教育程度在大学及以上的样本占89.46%，年龄分布在18至60岁之间，具体情况详见表1.。
表1.样本的基本情况
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4.2 对长期护理保险的认知与需求情况
受访的370人中仅有26.75%的人对长期护理保险“比较了解”，但有32.43%和8.11%的人是不太了解或完全不了解，一方面可以说我国的长护险制度正处于萌芽阶段，另一方面说明民众对长护险及制度的不了解，有关长护险知识缺乏有效的宣传。
对于“若你年老需要照顾时有一项保险，能为你提供护理服务与资金支持，您是否会购买”这个问题，77.03%的人表示会购买，22.97%的人表示不会购买，可以看出，当人们面对年老这个问题时，大部分人潜意识里还是希望当自己年老时长护险能够为自己提供护理服务帮助。
4.3 长期护理保险的需求内容
4.3.1 护理地点与护理人员的选择
护理地点影响着老年人接受护理时的心情与护理效果，护理人员是最主要的服务提供者。参保者对于护理员有着自己的选择偏好。调查此偏好呈现的特点是，比例由高到低依次是子女照顾、专业医护人员照顾、配偶照顾、养老院福利院、其他机构、这六种所占的比重分别是40.54%、26.49%、17.3%、7.03%、1.89%.统计结果见图1所示。
图1.护理地点和人员的选择倾向
通过图1.可以看出群众在选择护理地点与护理人员时倾向选择自己周围的人，如家人、子女、亲属等来照顾自己，也有人对专业的护理人员比较信任，在专业医护人员指导下能够放心，进行科学的康复活动。但社区照顾，养老院福利院等其他机构所占比重较低，究其原因，一是我国的社区等养老发展不成熟不够完善，二是因为目前一些社会上的机构服务态度恶劣及照护不周全，老年人及其家人对此方式不够信任。
4.3.2 长期护理保险的给付需求
对于健康持续的运行老年人的长期护理保险制度，给付方式的选择也起很大的作用。从各地来说给付方式，主要分为现金给付、实物给付、服务给付三种方式来满足老年人的不同的需求。调查结果下图2.
图2.给付需求
可以看出，在人们需要长期护理时，对于资金、实物、服务支持都有需求，但主要偏向现金与服务的给付。从长护险的几个试点地情况来看，商业性的长期护理保险基本仅提供现金补贴，社会性的长护险虽涉及现金与实物给付，但偏向医疗照护费用方面，能为老年人提供日常生活照料方面服务的机构很少，所以在长护险制度发展过程中需要考虑各种综合因素，来提供更加全面的服务。
4.3.3 服务方式的需求
由于不同人群的健康状况不同，对于护理服务的需求也不同。从表2.可以看出受访者对长期护理能否提供日常保健、康复治疗、心里关爱方面的服务非常看重。可目前像重庆等地仅仅提供基本的日常生活照料服务，对于康复、保健、营养指导、以及最重要的老年人心理健康方面的服务项目长期短缺。
表2. 服务方式需求
项目 | 人数 | 比例 |
康复治疗 | 237 | 64.05% |
日常保健 | 265 | 71.62% |
紧急呼叫 | 169 | 45.68% |
心里关爱 | 204 | 55.14% |
入住老年人的福利机构 | 105 | 28.38% |
生活照料，如吃饭、穿衣、沐浴、如厕、随处移动、 | 191 | 51.62% |
4.3.4被调查者不愿参保的原因分析
对于被调查者不愿参加长护险的原因进行分析与总结。有以下原因选择：已有社会保险不需要、已有重大疾病保险不需要、有参保意愿，对自己的将来的养老和长期护理方面也比较担忧，但经济承受能力有限、认为自己或家人不会面临长期护理问题、不了解长期护理保险的内容，保持观望态度暂不参保。图3.中31.08%的人觉得自己经济承受能力有限，不能承担护理费。
图3.不愿参保的愿因分析
有效需求和潜在需求是需求的两种类型，通过分析人们不愿意参保的原因，可以把愿意参保但没有支付能力或者有支付的能力却没有参保意愿这类看作是长期护理保险的一种的潜在需求[5]。由此发现经济水平对群众参保的意愿起很大的作用。再者，长期护理保险是近年新生的险种，正处于发展初阶段，人们对长期护理保险及其制度了解欠缺，也影响着人们的参保意愿。
4.4 长期护理保险所提供的待遇
长期护理保险提供的待遇通常也有两个方面，可以是保险所提供的资金支持，也可以是护理能够提供的各种具有针对性的服务。由于各个试点地的经济水平不同，待遇给付方面存在着很大的不同，故作以下总结：
（1）给付条件：《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》中长期护理保险的待遇方面没有统一的标准，但各地区多以重度失能老人为主，并以《日常生活活动能力评定量表》为依据，目前仅广州、上海兼顾非重度患者，但上海对非老年失能者不给予福利。
（2）给付标准：各试点地的给付标准也不同，多与筹资额度有关，主要采取①不同群体，不同等级按不同的报销比例②按床位数或规定每日给付最高额度的定额给付③两者相结合，这三种方式。按照标准，长期护理保险的给付应该高于70%的报销比例，像上海、青岛、长春报销比例已达90%，尤其青岛在2018年创新推出“全人全责”，评估等级是五级的参保者每个月支付限额标准长期照护、短期照护费用是1500元（每天50元），白天是750元（每天25元），包括个人自负的10%。可以说如果是达到五级的参保人员，每月最多能够减少1350元的生活照料费，个人只需付150元， 但部分城市还没有达到60%[6]。也有地区像石河子报销比例达到70%，但报销额度却很低。像重庆是通过“一刀切”方式，对符合给付标准的人员统一的报销标准为50元/日，这应该与地区的经济状况与制度发展的成熟程度有关。
4.5 长期护理保险的需求与待遇方面的差异
本研究发现在长护险需求与待遇主要在两个方面存在差异，一是人们的给付需求与单一的给付方式之间的差异。人们给付需求偏向服务给付和实物给付，但大部分试点地重地点在医疗护理费用方面进行现金的补偿，少部分像青岛、广州是提供具体的日常生活照料服务。二是服务内容的不够完善，随着社会经济的发展，老年人对长期护理的需求呈现多样化，人们不仅仅想获得现金的给付，更多的还是希望长护险能够提供具有针对性的服务。重点是完善服务的内容，包括日常生活照料、医疗、康复保健及心里慰藉等方面，形成一个居家、社区、机构多维度的服务体系。
4.6 长期护理保险存在的不足
长期护理保险的不足主要体现在制度，护理人员、宣传力度、护理机构、硬件设备、管理经验、服务质量，其他险种冲击等几个方面。
图4. 长期护理保险存在的不足
由图4.表明长期护理除了需求与待遇的差异问题以外，大多数受访者认为缺乏专业的护理人员、以及长护险的宣传力度不够、护理机构的负面影响是目前长护险所要解决的首要问题。
5 政策建议
5.1 保持供需平衡
长期护理保险最直接受益的基本是老年人及失能失智者，此类人群对于长期护理保险的需求状况直接影响着长期护理保险制度的建立。调查表明，17.84%和52.16%受访的老年人及其家人表示购买长期护理保险对缓解养老压力“非常有帮助”或“比较有帮助”。从直接受益者的角度来看，人们对长期护理保险的需求很大。有研究发现，从提供长期护理保险的数量和保险类型来看，供需不匹配。社会性长期护理保险的需求大但提供的产品少，而人们对商业性长期护理保险的需求小但其提供的产品数量多。由于商业保险的追求利润的特征，其风险的逆选择性较强，不能够满足老年人的实际需求[7]。
政策建议：对供给的结构进行合理调整，发挥市场和政府的双重作用，建立适合我国基本国情的以社会长期护理保险为主，商业长期护理保险为辅的护理保障体系，国家可以通过对商业长期护理保险出台相关的政策支持，鼓励商业护理保险推出更加优质服务待遇来进行补充，从而来满足老年人多样化，高水平的照护需求[5]。
5.2 不断完善长期护理保险制度
有67.29%的受访者依旧认为我国的长期护理保险制度上存在漏洞，保障水平不高以及覆盖范围较窄。见图4.
政策建议：一方面要对长期护理保险制度进行明确的定位，保证长护制度价值取向的公平性，打破制度所存在的局限性。另一方面要基于本国国情，借鉴国际优秀的经验，制定一个适合自己的长期护理保险制度。具体做法如下：
（1）扩大覆盖范围
长期护理保险的需求与护理所能够提供的待遇方面，处于弱势的农村居民需要受到足够的重视，有研究者把长护的参保范围由职工逐渐扩大到城乡居民从而来实现全面覆盖。像荆门就通过合理的资金配置，在短时间内民众更加了解长期护理保险，提高他们的参保意识，为扩大参保范围奠定了群众基础。
（2）提高长期护理保险的保障水平
随着社会经济的发展，各种风险也频频发生。从各个地方试点的情况来看，长期护理保险侧重解决重度失能者的医疗照护费用，但是像临终关怀，康复医疗方面的费用还未完全在长期护理保险的保障范围内，无法来缓解长期护理保险给参保者带来的经济负担。故需要提高其保障水平，提高长期护理保险的公平性与效率。也从各个国家的经验得出，若能够对长护制的风险进行有效的控制和提高服务质量，不仅能够实现社会政策的预期目标，还有利于推动就业和养老服务产业的发展[8]。
（3）支持混合式给付，缩小需求与待遇差异。
单一的给付方式不利于长期护理保险的发展，，从别国的经验所得，面对老年人多元化的给付需求，我国需支持混合式的给付方式，给参保者提供更加多样化的护理服务，并且也可以根据不同的群体提供合理的现金，让他们能够在护理上得到满足[9]。再者，还需要为参保者提供更加规范化的服务，完善服务内容从而来提升护理服务水平。
5.3 加快护理人才培养
护理人员是各护理机构最为重要的人力资源及核心竞争力，也是我国长期护理保险制度稳定发展的重要因素。给老年人提供护理服务，给护理人员相应的劳动报酬，通过二者之间的关系来实现护理的给付[10]。虽然现在我国的长期护理保险制度各试点地，都取得了显著的成果。但是依旧存在护理人员队伍薄弱，人员不足，尤其缺乏拥有专业护理知识和护理技能的人员。对于护理机构来说，能够提供专业护理服务的机构数量有限。此外也存在养老机构等护理机构地域分布不合理，所提供的照护服务不能满足老年人的需求。
政策建议：一方面加强对护理人员的专业培训,建设强大的护理队伍。建立鼓励机制，提高他们的待遇，改善他们的劳动条件。合理制定管理方案，从而来满足被保险者的各种不同需求。另一方面，要因地制宜建设长期护理保险运行的基础设施，城市需发挥社区医院与卫生服务的作用，农村发挥乡村卫生服务的作用，相互促进，让老年人或者失能者得到最便捷、最亲民、最有质量的护理服务，从来弥补护理机构的缺位。
5.4 加强监管，提高服务质量
针对图4.“我国长期护理保险还存在哪些问题”，显示54.32%的人认为护理机构的负面影响严重，及42.7%的人认为护理机构的服务质量有待提高，之后访谈中大部分人对把老年人送进护理机构还是存在较大的担忧，原因是①护理机构的护理员专业能力不足以及服务意识不到位②媒体的各种虐待老年人的负面报道③老人本身传统的养老观念
政策建议：护理机构加强护理人员的专业能力培养，提高护理人员素质与服务意识，通过长期护理保险制度来对护理人员进行严格考察与监管。对个别媒体为了其自身的收视率而夸大事实的现象进行制止，正确引导人们选择适合自己的护理形式。
5.5 加强宣传，树立正确的护理观
从调查人们对长期护理的需求情况来看，有10.54%的人非常认同“养儿能防老”36.76%人和36.49%人比较或一般认同，可以看出人们的传统养老观念仍然比较严重，风险及保险意识较为淡薄。
政策建议：一方面需要加大宣传，通过加强保险的公众服务平台以及完善各种基础设施，另一方面加强保险行业的运营规范，提升从业人员的服务素养，利用各种社会媒体的力量进行宣传保险教育活动，让人们信任护理保险。不断降低长期护理保险的道德风险及逆选择，完善失能等级鉴定、护理人员的培训、服务给付标准等机制，明确两种护理险的定位，从而来引导人们树立正确的护理观。
6 不足与展望
由于问卷设计不太合理，能力跟时间有限、调查样本不足，主要是通过线上调查来收集数据，不包括在对机构中的个人调查，使得样本单一，意味着某些弱势群体的代表性不足，特别是那些有认知问题（如痴呆症）和严重的心理问题，复杂的需求和沟通困难的群体。为了全面了解长期护理使用的决定因素及其在不同社会经济群体中的分布，需要将这些人纳入未来的调查中。
致谢
四年大学生活即将结束，这四年来收获的总比失去要多得多，感谢四年来不管在学习还是日常生活方面给予帮助的老师、朋友、同学。其次感谢刘蓉老师对本研究论文的耐心指导，从开题对题目的不太理解到研究过程中遇到困难，都给予了很大的帮助。
参考文献
[1]郝利杰，王璐璐．长期护理保险制度的构建探究[J]．九江学院学报(自然科学版)，2013(03)
[2] 郑秉文. 中国养老金发展报告2017——长期护理保险试点探索与制度选择[M]. 北京:经济管理出版社,2017.
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