商业银行个人理财业务现状与改进对策

论文总字数：16526字

摘 要

伴随着我国经济的飞速发展，居民的财富水平呈现出日益增加的态势，随之而来的就是居民投资意识的提高。在这样的背景下，商业银行个人理财业务由于自身较高的预期收益率，吸引了众多投资者的目光。就我国当前的形势来看，商业银行个人理财业务有了不错的成绩。但不可否认的是，它在发展的过程中还存在着诸多问题。

本文从三个方面对个人理财业务进行了研究。首先笔者对比了发达国家的个人理财业务并进行了差异分析；其次从公众对个人理财业务的认识入手进行问卷调查以及数据分析，客观上评价商业银行理财业务现状；最后一部分本文针对个人理财产业务存在的问题及不足之处提出了自己的几点具体建议对策，希望能对理财业务现状有所改善。

虽然我国商业银行起步较晚，但发展速度较快，笔者期望各商业银行的个人理财业务可以学习到国外的先进经验，在增加自身收入的基础上满足不同投资者的不同需求，以促进银行业的快速发展，完善个人理财体系，维护我国金融市场持续健康的发展。

关键词：个人理财；公众认知；发达国家；具体对策

Present Situation and Improvement Countermeasure of Personal Financing Business In Commercial Bank

Abstract

Along with the rapid development of our economy in the new century, wealth of the level of Chinese residents showing a increasing trend, is followed by the increase of people"s investment consciousness. Under this background, commercial banks personal financial products due to its higher expected rate of return, attracting the attention of many investors. The present situation of China, the personal financial management business of commercial banks have good results. But undeniable is, it in the process of development exist many problems.

In this paper, from three aspects of the personal financial services were studied. First of all, the author from the public to personal financial business understanding of questionnaire survey was used for data analysis, in the objective evaluation existing commercial bank financing business; secondly, based on the comparisons of the personal financial business in developed countries and find the difference; the last part of this paper for personal financial business problems and deficiencies proposed own some concrete countermeasures and suggestions, hope to improve the situation of financial products.

Although China"s commercial banks innovation started late, but the development speed is faster. I hope that the commercial banks in the future of personal financing product innovation process to learn the advanced experience of foreign countries, in increase on the basis of their income to meet the different needs of different investors, to promote the rapid development of the banking, improve personal financial system, maintenance of China"s financial market in a sustained and healthy development .

Keywords: Personal finance; public cognition; developed country;concrete countermeasure

目录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1研究背景和研究意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2文献综述 1

1.3主要内容和研究方法 2

1.3.1主要内容 2

1.3.2研究方法 2

第二章 国内外商业银行个人理财业务发展状况及比较分析 3

2.1西方商业银行个人理财业务发展状况 3

2.1.1瑞士银行个人理财业务发展现状与特点 3

2.1.2美国银行个人理财业务现状与特点 5

2.2国内主要商业银行个人理财业务发展状况 5

2.2.1工商银行个人理财业务发展状况 5

2.2.2建设银行个人理财业务发展状况 5

2.3国内外商业银行个人理财业务的比较分析 6

第三章 公众对个人理财业务认知与分析 8

3.1现阶段公众对个人理财业务的认识 8

3.1.1对个人理财的了解程度和理财目标 8

3.1.2获取理财知识的渠道 9

3.1.3对理财产品的选择和满意程度 10

3.1.4对银行专业理财人员的选择和满意程度 12

3.1.5对银行开展个人理财业务的建议 13

第四章 针对商业银行个人理财业务的改进建议 14

4.1基于市场和客户的建议 14

4.1.1认真做好银行理财业务市场细分工作 14

4.1.2建立客户交流平台 14

4.2基于软硬件配备的建议 14

4.2.1利用网络和IT系统为银行理财业务提供强大技术支持 14

4.2.2加强理财专业队伍建设 14

4.3基于内部管理及培训的建议 15

4.3.1开展情景模拟和角色互换活动 15

4.3.2建立合理有效的绩效考核和激励机制 15

4.4基于理财产品的建议 15

第五章 结论及研究展望 17

第一章 绪论

1.1研究背景和研究意义

1.1.1研究背景

我国居民财富随着我国经济的持续稳定增长而不断增加，加上又受到通货膨胀的影响，居民表现出越来越强烈的将私人财产保值的意向。所以渐渐的人们的经济行为已经从单纯的储蓄向信用、外汇、保险和证券投资等多方面的转变。截止到今年，我国理财产品中高端消费人群就接近一千万人，但每个客户对理财服务的需求及理财产品的要求都各不相同，因此正确的划分客户群，与之真正适合的产品和服务，才能够有效的帮助客户成功地实现资产的保值或增值。由此看得出我国的理财业务还处在起步阶段有巨大的进步空间。

1.1.2研究意义

商业银行理财业务的财务管理变得越来越重要，它可以满足人们减少风险、增加资产增值等方面的理财需要，加之其市场的潜力巨大，因此我们非常有必要对商业银行个人理财业务进行分析与研究，并且一些发达国家商业银行理财业务发展的珍贵经验，对我国理财市场的发展提出具体可行的建议。这对促进我国商业银行个人理财业务向着准确有效方向发展有积极意义。

1.2关文献综述

我国商业银行的个人理财产品是在20世纪90年代中后期才开始逐步发展起来的，因此，对个人理财产品方面的研究及专著有限，研究内容相对而言也比较集中，但近十年来越来越多的专家着眼于研究快速发展的个人理财业务。主要研究成果综述如下：

吴世亮(2008)认为这些年中国的经济发展迅速，居民的收入增长稳定，并且受到物价不断上涨和银行利率持续低迷的影响，越来越多的居民有了理财的需求，加上证券市场风险太高，普通居民不敢轻易涉足，所以理财业务在不断发展的过程中渐渐的出现了一些新问题，这也是商业银行个人理财业务发展的一个重要机会。他还对比了西方发达国家个人理财业务的发展，提出了制约个人理财业务发展的十大因素。孙璐(2009)面对2008年金融海啸席卷全球，从次贷危机开始逐渐演化成一种债务与信用的危机并拖累商业银行，指出中国的情况与美国不同，中国金融创新不足基本没有金融衍生品，但可以看到的是，政策在逐步宽松，个人理财可以投资的范围会越来越宽，发展步伐也会加快，面对的风险也越来越大，所以我国商业银行在未来个人理财产品的创新上既要敢于创新善于要冷静审慎。郭彦斌(2009)认识到各家银行逐渐发觉居民投资理财蕴藏着巨大的利润空间，纷纷争先推出自己的理财产品，希望争取到一些市场份额，但是在短时间内不断开发新的理财产品，是会让个人理财业务的发展面临巨大的风险，因此只有足够了解风险所在及内容，才能够有效的化解。罗霄(2010)认为金融危机对中国城市居民的财富管理观念进行了一次深刻洗礼，更多的居民意识到风险的存在，也认识到管理财务的必要性，所以针对居民对个人理财的认知现状，提出商业银行应加强银行服务来满足广大公众个人财富增长的需求。邓恩(2010)指出要完善商业银行理财业务就要加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵，最终是要走向混合经营的，商业银行对现有的理财产品进行整合，并提高其服务层次，提供最为合适的理财服务给顾客，使顾客可以得到更全面的利益，由此来聚集核心顾客群体。林深(2010)则提出银行要加大投入来完善内部的信息系统，不断升级个人理财业务处理软件，健全和更新客户资料分析系统。更要加快银行网络的基础建设，在已有的网络银行的基础上拓展业务范围与领域，比如开发网络理财、手机理财等。方建武(2010)基于理财人员的心理及行为做出研究与分析，发现银行理财人员的工作与心理压力很大，一天之中可能有很少一段时间处于绝对理性状态，在大部分时间里的个人理财业务操作都或多或少都会受到当时心境的影响，由此可能会导致理财人员的非理性行为。付一为(2010)认为银行的理财人员十分重要，他们既要销售理财产品也同样是银行的形象代言人，所以银行非常有必要对理财人员进行相应的培训，让他们适应理财业务的发展并充分发挥自己能力。

1.3主要内容和研究方法

1.3.1主要内容

本文由五个部分组成。第一部分为绪论，包括本文的研究背景、意义、国内相关文献综述，以及研究内容、方法。第二部分为问卷调查，统计并客观陈述了目前公众可能对商业银行理财业务的相关认识。第三部分分以美国和瑞士为代表，对比分析了发达国家银行理财的发展状况，并总结了经验启示。第四部分是为促进我国银行个人理财产业务蓬勃有效发展提出的参考建议。第五部分为归纳总结。

1.3.2研究方法

第二章运用对比分析法，对比分析法研究了我国和瑞士、美国银行理财产品市场的发展状况，寻找在发展个人理财业务时与国外商业银行的差别，由此找到我国商业银行个人理财业务快速成长的方向。

第三章概括问卷调查法。

第四章提出参考建议。从市场与客户、软硬件配备、内部员工、这四个角度入手。

第二章 国内外商业银行个人理财业务发展状况及比较分析

3.1西方商业银行个人理财业务发展状况

世界上先进成熟的理财服务都是根据银行掌握的有效客户信息，并有针对性的分析其财务状况，且在真正了解客户需求的情况下来选择适合他们的理财服务与管理计划。1970年以来，全球的商业银行个人理财业务在创新的风潮下有了迅速的发展。发达国家商业银行的理财业务具有个性化专业化的特点。而且发达国家的商业银行可以提供立体的理财业务，比如说其中最常见的是存取款业务、理财咨询业务、信用便利(住房抵押贷款、信用卡、信用证等)、保证金贷款、理财档案寄存、投资管理(代客理财或者按客户指令理财)、保险代理业务、个人信托服务、托管服务、网站服务、个人投资公司和离岸信托等。

3.1.1瑞士商业银行个人理财业务发展现状与特点

在商业银行业中，私人银行是理财业务机构中最高端的，而现在国际上最主要的私人银行就是在瑞士。这些私人银行主要用于服务财富众多的上流社会，为他们制定特殊的针对性的理财服务，让他们最大化的实现收益。不可小视这一部分专业化理财业务所服务人群所带来的价值，它给银行带来的盈利超过其他一般顾客的总和。另外，由于瑞士私人银行只为高端客户提供服务，所以对客户是有极为严格的界定的，想要在银行开户，必须有超过一百万美元的可接受资产。现在，瑞士银行的个人理财业务有以下几种：资产管理服务、投资管理服务、信用和贷款服务、遗产规划服务、资产托管服务、信托服务。资产管理服务占了四分之三的比例，说明他是瑞士私人银行极为重要的一项服务。

瑞士商业银行发展现状的特点有以下几个：(1)服务高端人群，尤其是资产投资管理服务。(2)服务专业性极强，瑞士商业银行投资涉足整个金融领域且管理、操作经验丰富。(3)服务人员有良好的职业道德，他们对客户的资料都是严格保密的，更不会向其他机构以任何形式透露这些客户的信息资料。

3.1.2美国商业银行个人理财业务现状与特点

(一)个人理财业务概况

现阶段美国商业银行个人理财业务市场定位很准确，主要服务于高收入人群，提供全方位个性化的理财服务。力求从客户的角度出发，给与人性化和差异化的管理。但美国商业银行在提供这种高质量服务的同时也对客户有严格的要求，一般银行要求至少要有一百万美元的可投资资产，而最大的开户底线是摩根大通银行的五百万美元。

(二)个人理财业务的主要特点

(1)客户严格分级，提供差异化服务

在美国，不同的银行定位不同，提供的服务也不尽相同，但他们都会先根据客户的收入来分等级，通常有三个等级：工薪阶级，中产阶级和极高阶级。分级之后银行就会根据不同的阶层提供相对应的理财服务。四分之三的客户为工薪阶层，所以银行通常会提供最基础的服务如存款、贷款等，给银行带来的盈利十分有限。百分之十左右为中产阶层，收入比较高，所以银行会提供除了传统业务外的投资、保险等业务。极高阶层只占百分之一，可他们确实美国商业银行主要利润收入来源，所以这些客户享受最专业化，人性化的服务。

表2-1美国大型商业银行的个人理财业务客户分类标准

1. 综合性理财产品和专业化理财服务相结合

美国商业银行可以提供公民出生到去世所有阶段的理财需要，十分看重个人的需要。而且对理财人员的要求也非常高，他们不仅要有丰富的专业理财知识储备，更要有丰富的行业经验，确保他们可以独立的给客户提供咨询服务。

表2—2美国大型商业银行的个人理财业务

1. 多元化的业务模式

美国商业银行的理财服务已经从银行自身出发向以客户为中心转变，这一思想从理财服务和产品的设计时就被贯彻。美国很多大型的商业银行早已不是以营销为目的进行理财的推广，而是通过多元化的业务模式逐渐渗透大众，针对客户的自身情况提供个性化理财计划，让很多顾客的满意度大大提升，从而达到推广理财的效果。当然这也离不开完善的网络信息系统的支持。

表2-3美国商业银行的个人理财业务模式

另外很重要的一点，美国银行在提供服务的过程中，会及时跟踪客户的投资和财务状况，以确保客户的资产将有最好的质量管理，以实现金融资产的价值。

3.2国内主要商业银行个人理财业务发展状况

3.2.1工商银行个人理财业务发展状况

我国工商银行是基于市场开展理财业务的，希望最大程度满足客户需求，所以很快打开了国内市场。商业银行设计产品速度快且推出多样化的理财产品如外币理财等，同时还提供便利优质的网上银行服务，在国内的个人理财业务成绩突出，具体可以归纳成以下几点：(1)积极拓展业务范围，业务规模大发展状况好，无论是传统业务还是新推出的多币种外汇业务都有了很大的进步。(2)丰富了大众的理财渠道，发展了网上银行，让客户的理财不再受限制，随时随地进行网络操作。(3)专业化程度大大提高，工行的一些网点都开设了为收入较高的高端客户服务的专业理财项目如“大客户理财中心”等。

3.2.2建设银行个人理财业务发展状况

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