论文总字数：12288字

摘 要

民丰农商行是宿迁地区主要服务于“三农”的一家本土银行，针对当地小微企业资金短缺、融资难的问题，该行在2011年引进德国“信贷工厂”模式，采用标准化、流水线的生产方式，对小微企业的贷款进行批量处理，从而为该行带来新的发展机遇。本篇论文将从介绍民丰农商行和“信贷工厂”概念开始，详细分析“信贷工厂”模式在该行的运行现状，找出其优势及产生的作用，继而深入挖掘出其存在的缺陷，最后有针对性地提出具体可行的优化对策。

关键词：民丰农商行，小微企业，信贷工厂

Abstract: Minfeng Rural Commercial Bank is a local bank mainly served the “three rural” in the area of Suqian city. Aimed at the shortage of funds and the difficulty of financing for local small and micro enterprises, the bank introduced the “credit factory” mode from Germany adopting standardized and assembly-line production mode and batch processing loans for small and micro enterprises so as to bring new opportunities of development in 2011. It will introduce Minfeng Rural Commercial Bank and the concept of “credit factory” at the beginning of this paper, and then analyze the operation situation of “credit factory” mode in detail in the bank, find out the advantages and effects, then dig out its defects and lastly put forward specific feasible countermeasures of optimization targetedly.

Keywords: minfeng rural commercial bank, small and micro enterprises, credit factory

目 录

1 引言 4

2 民丰农商行的简介与信贷工厂的概念 4

2.1 民丰农商行的简介 4

2.2 信贷工厂的概念 5

3 民丰农商银行小微企业信贷工厂的现状分析 5

3.1 信贷工厂的运作流程 5

3.2 信贷工厂的特点 5

3.3 信贷工厂的运行成效 7

3.3.1 促进银行的发展 7

3.3.2 全面推进银行的转型 8

3.3.3 促进小微企业的发展 9

3.3.4 金融生态环境的转变 10

3.4 民丰农商行小微企业信贷工厂的不足之处 11

3.4.1 部分信贷人员之间责任混淆 11

3.4.2 忽视专业团队作用，服务小微企业的专业技能不强 11

3.4.3 贷款产品不够丰富多样，满足不了客户差异化需求 11

3.4.4 同行业竞争日益激烈，导致资源流失 12

4 民丰农商行小微企业信贷工厂的优化对策 12

4.1 明确信贷人员责任，引入“独立审批人”制度 12

4.2 重视专业团队作用，加强服务小微企业专业技能的培养 12

4.3 大力创新贷款产品，极大满足客户差异化需求 13

4.4 采用灵活变通的流程管理机制 13

结 论 14

参 考 文 献 15

致 谢 16

1 引言

2008年，美国爆发了次贷危机，而后金融危机快速地席卷全世界，各国纷纷陷入经济衰退的困境，中国亦是其中一员。自此之后，国内的很多中小微企业都进入了进退维谷的境地。近年来，位于江苏省北部的一个小城市宿迁，这个由众多小微企业组成的小城市与国内大多数城市一样，其小微企业同样面临着资金矛盾日益尖锐、劳动力缺乏、土地供应不足、生产成本持续增加等亟待解决的问题。而这个城市最大的问题在于，在其4万家小微企业中，占据相当大比重的是农业企业及农村非农产业企业，资金短缺、融资难，使得农村金融机构的任务相当严峻^[1]。一直以来，扎根并生长在宿迁这块土地上的民丰农商行，与小微企业都保持着很密切的关系，借着与小微企业良好的友好合作关系，民丰农商行在宿迁市的金融机构中的地位日益举足轻重。在2011年来临之际，宿迁市的传统农业产业结构发生了质的改变，农村经济以新的形势持续高速发展，这对众多农业企业的小微企业产生了极大的影响。然而，宿迁市民丰农商行在此背景下，却仍然采用小额农户贷款模式来支撑其农村经济的发展，由此带来的问题较之以往更加明显：小微企业缺乏资金且融资难、农村金融机构的发展每况愈下。为了有效地解决这些难题，宿迁市政府先后出台了诸多的政策，并加大对小微企业的扶持力度，也只不过是饮鸩止渴而已。山穷水尽之际，民丰农商行再三斟酌，引进了德国“信贷工厂”模式，制造出一个全新的“流程银行”，进行标准化、固定式的运作，批量处理小微企业的信贷业务，从而解决了两难问题，极大限度地满足了各方。本篇论文正是在以上的背景下来研究民丰农商行银行所采用的这种“信贷工厂”模式。

2 民丰农商行的简介与信贷工厂的概念

2.1 民丰农商行的简介

民丰农商行，全称是江苏民丰农村商业银行股份有限公司，前身是宿迁市区农村信用合作联社，是经中国银行业监督管理委员会批准在江苏省宿迁市市区境内由自然人和具有法人资格的企业共同发起的股份制商业银行。基本功能是服务当地的“三农”和城乡的经济发展，促进区域经济可持续协调发展。

民丰农商行总部位于宿迁市幸福路，下设1个营业部，共有42家分行，服务于宿城区、宿豫区、苏州宿迁工业园区、宿迁经济技术开发区、胡滨新区、洋河新区、及宿迁市直机关、企事业单位，是宿迁市区实力最强的法人金融机构，也是宿迁市区服务范围最广、服务网点最多、金融服务功能最为齐全的金融机构。

多年以来，民丰农商行在宿迁社会各方以及市党政的支持照顾下，紧扣宿迁市委和市政府提出的“富民强市、全面建设小康社会”的发展规划，坚持“服务三农，以农为本”的主旨，积极贯彻党中央的科学发展观，充分发挥区域性信贷职能，支撑经济建设，强化经营管理，提高经营效率，成为促进宿迁市区经济发展的金融主力军，被宿迁市区人民亲切地称之为农民身边的银行，同时也是城乡民众自个的银行。

2.2 信贷工厂的概念

“信贷工厂”这一模式起源于海外，目前有新加坡的淡马锡模式和德国IPC微贷模式。由于这一模式明显提高了商业银行在中小微企业市场的信贷业务效率，目前已被广泛应用于我国的杭州银行、建设银行、中国银行、浦发银行等各大银行。这一模式是银行对中小微企业信贷经营管理模式的创新，目的是实现银行自身的价值最大化，像工厂对产品进行标准化、固定作业流程生产一样，可以批量规模地处理企业的信贷业务。具体来讲，就是银行构建专门的运作机制和专业化的中小微企业业务经营管理体系，从对中小微企业贷款的设计营销，到业务的受理、审查审批，再到贷款的发放，最后是贷后的风险控制、管理维护等，这些步骤都严格按照工厂流水线般的运作流程对信贷业务进行批量操作^[2]。

“信贷工厂”为中小微企业提供全方位的金融服务，由于具备规模化的效益，为银行大大地缩减了信贷业务的经营管理成本。该模式为了银行风险控制的需要，实行差别化的风险管理政策，建立标准化的信贷业务流程，使信贷运作更加高效，给银行和中小企业带来双赢的效果。

3 民丰农商银行小微企业信贷工厂的现状分析

3.1 信贷工厂的运作流程(见图1)

3.2 信贷工厂的特点

（1）市场定位明确。“信贷工厂”模式下，小微实体经济成为民丰农商行信贷的目标客户，其中主要涉及各种加工、商贸、养殖、种植等小型、微型企业。这种为小微实体经济专门设计的贷款产品使得广大目标客户受益良多，并受到一致好评，运行仅有一年的时间，到民丰农商行申请信贷的客户数量就已高达三千多户。

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