银行的风险管理--以江苏银行淮安人民南路支行为例

论文总字数：10347字

摘 要

随着改革步伐的不断加快与中国加入WTO之后，中国的商业银行将面临史无前例的机遇与挑战。且中国经济发展一直呈上升趋势，但中国银行与外资银行相比，在经营管理过程中存在的风险大得多。虽然中国商业银行有自己独特的优点，银行变革制度也取得了一定的成功，但商业银行仍然存在很多问题。银行在日常经营过程中，产品与业务较为多样、复杂，只有不断研究经营管理过程中存在的风险，才能有效降低风险对银行的破坏力与影响力。我国银行业在现阶段仍然存在很多问题，对风险管理缺乏重视、管理体系上的差距、风险管理专业化程度不高、风险评估有待完善等都是风险不断发生的主要原因，因此，应从提高对银行风险管理认识入手，规划出一套更有利于商业银行风险管理发展的体系。本文将以江苏银行淮安人民南路支行为例分析银行在经营管理过程中存在的风险。

关 键 词：商业银行，风险管理，风险指标

Abstract: With the accelerating pace of reform and after China"s accession to the WTO, China"s commercial Banks will face unprecedented opportunities and challenges. And China"s economic development has been on the rise, but compared with foreign Banks, the bank of China in the process of operation and management much more risks. Although the commercial bank of China has its own unique advantages, bank change system also achieved some success, but the commercial bank still has a lot of problems. Banks in the process of day-to-day operations, products and business are more diverse, complex, only by constantly study the risk management process, can effectively reduce the risk of the bank"s destructive power and influence. At present there are still many problems in China"s banking industry, risk management is a lack of attention, the gap in management system, risk management specialization degree is not high, needs to improve risk assessment is the main reason for the risk occurrence, therefore, we should improve the understanding of Banks" risk management, plan out a more conducive to the development of commercial bank risk management system. This article will from renmin south road sub-branch of bank of jiangsu huaian case analysis bank risks in the process of operation and management.

Keyword: Commercial bank，risk management ，risk index

目 录

1 引言 5

2 风险管理的概念 5

3 江苏银行淮安人民南路支行管理近况及存在问题 6

3.1 对风险管理缺乏重视 6

3.2 风险管理体系上的差距 6

3.3 风险指标不合理及风险工具不科学 7

3.4 风险评估有待完善 8

4 江苏银行淮安人民南路支行风险管理问题解决措施 9

4.1 提高风险管理认识 9

4.2 梳理岗位流程，建立岗位责任制 9

4.3 制定完善的风险管理流程 10

4.4 提高风险管理水平 10

结 论 12

参 考 文 献 13

致 谢 14

1 引言

随着商业银行的产生，风险与之相伴，如影随形。虽然银行不断的发展，但市场竞争力也在加大，各种不同的银行风险也随之产生，作为当代经济枢纽，金融领域的发展至关重要，而金融领域最重要的组成部分当属银行业；随着人们不断理解、重视金融领域，深化了银行风险管理的理念与内涵，对风险管理水平也有所改进，商业银行业务错综复杂，并不是单一的个体，而是由地区、部门及产品等组合而成；随着金融市场日益激烈的竞争，政策制定者需要在组合层面上判别业务与产品的风险水平与价值，做出正确的业务决策和经营战略。

不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，这是风险管理的一项最基本的原则。中国的商业银行采用的管理方法比较落后，经营管理过程中产生的各种风险更阐明了风险必须要统一的控制管理，如若不然容易使银行产生很多不必要的损失，也会使得不同的地区、机构与系统之间产生更多的风险，造成系统性风险。大型商业银行的管理层比较多，虽然分散了部分风险，集中控制的难度就渐渐变大了大，给经营管理带来了很多不便。近年来，许多先进外资银行开始使用先进的管理方法，设定各种各样的风险来判别风险对银行的影响力，将风险控制在适当的范围之内，并通过限额限制、扩散并提前预防各种类别的风险，构成了一套完美的风险限额管理体制。

2 银行风险管理的概念

风险管理是指通过发现管理过程中存在的风险，分析评价风险对管理有何影响，再对风险产生的结果进行有效地控制，根据从中发生的规律采取相应应对措施的一门高新科学。作为一门新兴的管理科学，风险管理在日常管理过程当中不但能够有效指挥、协调并控制，还具有自身特殊的能力。为了保证企业营运安全，更为了获取更大的生产利润是风险管理的最终目标，商业银行管理中也包括风险管理目标这部分，其设立风险目标是希望以来保障商业银行的安全运营，以最低的风险发生率来求得银行利润的最大化。 ^[1]

银行业的风险管理最终目的是设计出一套适合银行发展风险管理流程，完善的风险管理流程需依靠先进的管理技术与工具，使银行可以实现基于风险的管理战略和业务活动。银行的风险管理是一个复杂多变的过程，包括银行内的程序流程、造操作风险与组织结构。对于机构来说，防范风险必须有相应的政策支持。首先应该确定这些政策，同时要以文件的方式，把该机构实施的政策发放给每位员工，实施这种方法应该考虑以下几点 ：第一，需要一个清晰的治理模式，要搞清楚情况，不同情况下就汇报给不同级别的人，在一个商业银行中，除了具有独立的信用风险管理机制，还应该具有两个报告机制：对于日常运作就报告给该业务部门经理，而对于信用问题就向有关信用经理反应，这就说明了不同的不同的日常业务应由不同的业务部门负责管理。在所有银行心中还有一点显得尤为重要，那便是获取信息的对象以及不同层面的信息，例如银行董事会要求的是该行的总括性的信息，那就不能把此信息告知给所有的员工。此外，还需要使用灵活的方法来收集相应的信息。^［2］

江苏银行淮安人民南路支行管理近况及存在的问题

3.1 对风险管理缺乏重视

经营银行就是在经营风险是银行业的高管的一个普遍共识。银行经营管理以风险管理为中心，两者相互依存，共同产生共同发展。风险管理目标根据时间分为亏损产生前和亏损产生后两个部分。亏损产生前目标是指可以降低或避免风险发生的机率，涵盖降低运营成本，减少焦虑心理两方面；而亏损产生后目标则稍有不同，其是指尽量将损失恢复到正常状态，只有努力维持企业的生存之道，保持生产服务的有序进行，才能增加企业的生产收入。完善的风险管理并没有想象中那么简单，提前做好风险防范与事后完善工作，将两者有效结合以降低管理过程当中存在的风险。在对风险管理了解的过程当中，有两个趋势并存，一个是完全忽视过去计划经济体制下的风险，二是逃避风险管理和问责制度的风险，因而银行并不能正确的应对风险银行对风险的控制能力，并合理均衡各风险报酬。在外资银行，特别注重权衡利弊间的的关系，以同样的态度去对待风险与利润，也就是“2R”（风险与回报）是同一枚硬币，即风险与利润是同一事物两个不同的面，虽然只有很小的联系，但彼此无法分开。

但江苏银行淮安人民南路支行并不能正确对待业务发展与风险管理之间的关系，一方面，一些基层人员或业务人员会单纯认为风险管理对于业务发展百害而无一利，不能正确利用风险管理为银行创造价值；另一方面，一些管理人员无法研究业务、市场及效率，只是简单认为控制业务就能够控制风险，认为只要不开展业务自然也就能规避各种不同的风险，限制了很多业务的发展，不但限制了银行的未来发展，而且也在一定程度上降低了银行抗风险能力。在我国目前的金融体系下，商业银行尤其是国有独资商业银行风险应承担的最终主体和客体并不明显，实际上是一个国家的银行信贷风险，行政序列包括银行的经营管理者在内，但并不是我们通常口中所说的银行家，水平相对也比较低，无法对银行进行科学的风险管理，使得银行在日常经营管理过程中存在一定的漏洞。

3.2 风险管理体系上的差距

完善独特的管理体系是风险管理拥有先进、客观分析能力的有效保障，是风险管理的枢纽。从外资银行来看，各自都拥有先进独特的风险管理系统，独特的市场开拓与开放的风险控制完美的展现了管理系统的特殊性，更在过程控制、内部审计与法律管理等方面得到体现。比如德国的银行系统利用“四眼准则”（Four Eyes Principal）进行风险控制，即起码有四只眼睛同时凝视一笔交易，才能有效避免或降低风险，但这并不能简单理解为一笔 “两人调查与审批” 信贷业务，而是强调来源于市场扩展系统和风险控制制度的两只眼睛，惟有如此才能确保银行科学无误的分析评价风险。

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