利率市场化对我国商业银行影响的研究——以淮安农村商业银行为例

论文总字数：9121字

摘 要

利率市场化作为十八大金融体制改革的一项重要内容，正在积极地作用着我国商业银行。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重，我国商业银行也会因此受到重大影响。利率市场化对我国商业银行既是一次机遇，更是一次挑战。利率市场化作为一把双刃剑，对我国传统的商业银行经营模式有很大的影响。本文将从利、弊两个方面对利率市场化进行具体分析，对其产生的影响进行研究。找出利率市场化进程中的不足之处，加以改进，对好的方面进行经验的积累，使利率市场化能够更有效的实施。

关键词：利率市场化，商业银行，影响

Abstract：Interest rate liberalization, as an important content of the eighteenth big financial system reform, is playing a positive role in the commercial banks in China. Continue to deepen reform in our country, interest rate liberalization has become the most important financial reform of interest rate liberalization. Chinese commercial banks will therefore be significantly affected. Interest rate liberalization to Chinese commercial banks is not only an opportunity, but also a challenge. As a double-edged sword, interest rate liberalization has a great influence on traditional commercial bank management pattern in our country. This article will carry out specific analysis on the interest rate liberalization from two aspects of advantages and disadvantages, and study the impact of it. Find out deficiency, improve the process, and accumulate the experience of good aspects will make interest rate liberalization implementation more effective.

Keywords：Interest rate liberalization, commercial banks, influence

目录

1 引言 4

2 淮安农村商业银行背景介绍 4

3 利率市场化的内涵 4

4 利率市场化对商业银行的不利影响 5

4.1 存贷款利差减少导致商业银行主营业务效益下降 5

4.2 商业银行之间的竞争更加激烈 6

5 利率市场化给商业银行带来的机遇 6

5.1 商业银行的业务结构得到优化 6

5.2 商业银行金融产品的创新 7

5.3 商业银行体制得到提升 8

6 解决利率市场化对商业银行不利影响所采取的措施 8

6.1 细分客户类型并实行差别定价 8

6.2 合理定价以避免恶性竞争 9

6.3 建立风险防控体系 9

6.4 积极推行资产证券化业务 9

结论 10

参考文献 11

致谢 12

1 引言

利率是一定时期内资金时间价值的体现。在以往的计划经济体制下，我国的利率一直由央行直接管制，我的利率是一种官定利率，各金融机构必须执行，从而利率无法表现出真实的时间价值和真实的市场供给关系。但在一定的历史时期，官定利率为我国经济地稳步发展发挥了积极的作用。自2001年我国加入WTO之后，国内金融体制市场化改革步伐加快。市场对资源配置的作用越来越突显，利率管制已经不能够满足现时经济发展的需求。在此背景下，推进利率市场化改革对于我国的金融体制改革和深化显得十分重要。利率市场化是经济发展进程中的一个阶段，它使资源配置更加合理。

商业银行作为金融改革的对象，利率市场化赋予了它更多的自主定价权，使得市场中的资金配置得到优化，有利地推动经济的发展。与此同时，利率市场化给我国商业银行的影响是多方面的，既给商业银行带来了机遇，也给商业银行带了难题，因此商业银行也要改变传统的经营模式和管理理念，积极地认识和掌握利率市场化的内涵，在把握机遇的同时，也要努力解决潜在的风险，不断提升自己的竞争力和生命力。

本文将以淮安农村商业银行为例，对利率市场化产生的影响进行具体的研究，结合自身实际阐述实施该政策的优缺点，具体说明针对该政策制定了相应的措施。从点去分析利率市场化的影响，再对商业银行进行面的分析，点面结合，更加全面、客观，最终对产生的影响进行总结，说明利率市场化实施的必要性。

2 淮安农村商业银行背景介绍

淮安农村商业银行由原淮安市区信用联社与淮安区信用联社成功合并组建。作为全市首家本土农村商业银行，审时度势，扬长避短，进行差异化定位，拥有自己的企业愿景,努力成为务实高效的亲民银行。

淮安农村商业银行下设83个营业网点，服务区域包含清河区、清浦区、淮阴区、淮安区及淮安经济技术开发区。淮安农村商业银行秉承以服务“三农”为宗旨，通过深化改革，加强服务，带动发展。从自身特点出发，积极创新服务方式，拓展业务品种，加大支农力度，强化内控管理，使主要经营业绩创历史最好水平，实现了资金实力的显著增强，贷款规模的高效扩张，资产质量的不断优化，经营效益的持续改善^[1]。截至2010年10月，各项存款余额达115亿元，各项贷款余额达89亿元。目前，已在全辖布放自助服务设备96台；累计发行圆鼎借记卡65.27万张，卡存款余额达15亿元。

3 利率市场化的内涵

利率市场化的内涵是，将利率的决策权下放给直接的金融机构，由金融机构自己根据对资金状况的认知和对金融市场未来动向的准确判断来自主调节利率水平，最终形成以中国人民银行规定的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求状况决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制^[2]。货币当局不能够直接决定利率高低，只能够通过公开市场交易的方式间接影响利率变动^[3]。我国的利率市场化采取渐进的方针，将逐步实施，以求维护金融市场的稳定，避免金融市场发生大的震动。

4 利率市场化对商业银行的不利影响

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