工行徐州市分行信贷风险管理研究

论文总字数：9746字

摘 要

2008年全球经济危机，其中欧美等国家受经济危机影响尤其严重，这次经济危机的主要原因是“次贷危机”引起银行的信贷风险。我国银行国家监管程度比较高，在经济危机中受到的影响相对来说比较小。但是这种银行管理方式同样暴露出我国银行在信贷风险管理方面的不足，其面对信贷风险过于依赖国家宏观调控，缺少自身的积极有效的应对的方式，不能充分发挥银行自身的作用，同样是不适合银行在市场经济背景下长远发展的表现。在此背景下，讨论我国银行信贷风险管理情况，明确其信贷风险管理模式以及存在的问题，并提出解决措施，对于我国银行信贷风险管理具有积极的促进作用。

关键词：信贷风险，组织结构，信贷审批，工商银行

Abstract：2008 global economic crisis , including Europe and other countries affected by the economic crisis is particularly serious , the economic crisis is the main reason for willing "subprime crisis" caused by the credit risk of banks . China"s banking relatively high degree of state regulation , the economic crisis impact is relatively small . But the bank also revealed inadequate management of banks" credit risk management, its exposure to credit risk is too dependent on the state macro-control , the lack of a positive and effective way to deal with their own , can not give full play to the role of the banks themselves , the same not suitable for banks in the long term development of the market economy context performance . In this context , the discussion of bank credit risk management , specifically its credit risk management model and the problems and propose solutions for the management of credit risk the bank has a positive role in promoting .

Keywords : credit risk ;organizational structure ; credit approval ; ICBC Bank

目 录

1 引言 4

2 信贷风险概述 4

2.1 信贷风险概念及成因 4

2.2 信贷风险的特征 4

2.3 信贷风险的分类 5

3 工行徐州市分行信贷风险管理现状和存在的主要问题 5

3.1 工行徐州市分行基本情况 5

3.2工行徐州市分行信贷风险管理情况 7

3.3工行徐州市分行信贷风险管理存在的问题 8

4 工行徐州市分行信贷风险管理问题成因分析 9

4.1 管理制度原因 9

4.2 组织结构问题 9

4.3 信贷人员问题 10

4.4 社会信用缺失 10

5 完善工行徐州市分行信贷风险管理的对策与建议 10

5.1 完善工行徐州市分行信贷风险管理的组织结构 10

5.2 完善信贷风险管理流程 11

5.3 改进信贷资产质量评价 13

5.4完善不良资产治理方式减少信贷风险损失 13

结论 14

参考文献 15

致谢 16

1 引言

2008年全球经济危机，其中欧美等国家受经济危机影响尤其严重，这次经济危机的主要原因是“次贷危机”引起银行的信贷风险，除了政府监管的主要大型银行外，中小银行破产，引发欧美的金融产业进入发展困境，并导致全球的经济发展进入停滞期乃至于退后期。2009年以后，在欧美等国家政府的调控下，经济危机情况有所缓解，世界经济市场逐渐好转，但是经济危机的影响并没有因此消除，信贷风险导致的经济危机仍旧限制欧美国家各个行业，尤其是银行信贷业务的发展。

促进工行徐州市分行的长远发展，保证其在市场竞争中具有优势，首先需要充分研究其信贷管理方式，有效降低其信贷风险，提高工行徐州市分行的资产质量，增加工行徐州市分行的盈利能力，才能够保证工行徐州市分行具有强有力的竞争优势，才能够保证其能够在本市乃至于本省的竞争中脱颖而出。因此，本研究通过研究工行徐州市分行信贷风险的现状、存在的问题以及产生问题的原因分析，对应的提出解决策略，主要是为了提高工行徐州市分行的市场竞争能力，促进其健康、高效的发展。

本研究的主要内容为，提出商业银行信贷风险管理的背景以及意义，对于商业信贷风险管理的相关概念以及理论进行概述，在此基础上分析工行徐州市分行信贷风险管理的现状，提出其信贷风险管理中的问题以及产生问题的主要原因，并针对问题以及原因提出具体的解决措施。全文按照发现问题、分析问题以及解决问题的方式构架研究思路，保证研究的针对性以及结论的有效性。

2 信贷风险概述

2.1 信贷风险概念及成因

银行风险主要指银行在盈利的过程中，因为种种因素影响，导致银行的实际收益与预定收益之间具有差异，银行可能因此遭受损失，或者获得更高的收益的可能性^【1】。商业银行是以盈利为目的的金融机构，其在经营的过程中，通过信贷业务获得收入，或者因此遭受损失，便形成了银行的信贷风险。信贷风险是贯穿银行信贷业务的始终的，其不可能完全消除，而只是能够通过合理的信贷风险预测方式，通过一定的信贷风险管理手段，尽可能的降低信贷风险带来的损失，充分利用信贷风险进行收益。

信贷风险的成因主要有以下方面原因：信贷合约问题、信贷资产以及信贷经营等方面的问题。

2.2 信贷风险的特征

因为信贷风险伴随着银行经营的全过程，且其成因多面化，因此在银行的信贷经营中，信贷风险也表现出一定的特点：

信贷风险的必然性^【2】。对于银行运营来说，只要其采用信贷的方式获取利益，那么就可能随时随地的受到信贷风险的影响。信贷风险是客观存在的，是银行信贷经营中的必然现象，任何银行，何种经营方式都会产生信贷风险。

信贷风险的双面性。信贷风险可以给银行带来亏损，同时也可能给银行带来额外的收益，其并不是对于银行只有一方面的影响，而是一个具有正反双方面影响的矛盾集合体。对于信贷风险进行合理的管理与控制，就能够充分发挥信贷风险有利的一面，使其为银行带信贷业务带来利益，而管理不善，则其可能为银行信贷经营带来亏损。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：9746字