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摘 要

随着社会主义市场经济的不断发展和互联网技术的普及，互联网金融开始逐渐进入人们生活中，也是当今比较热议的话题。本文通过对互联网金融定义，特点的介绍，以余额宝为切入点，分析互联网金融的发展现状以及余额宝的发展现状，然后探究以余额宝为例的互联网金融发展问题，最后提出相关的意见。

关键词：互联网金融 现状 问题 建议

Abstract：With the popularity of the socialist market economy and the continuous development of Internet technology, the Internet banking gradually began to gradually into people"s lives, but also a hot topic in today"s comparison. This article describes the Internet financial definitions, characteristics, the balance of the treasure as the starting point, analyzing the current development of the Internet and the balance of the financial status of the development of the treasure, and then explore the balance of the treasure of the Internet as an example of financial development, and finally make relevant comments.

Keyword：Internet financial current situation problem Suggestions

目 录

1.引言 3

2.文献综述 3

3 互联网金融的介绍 4

3.1 互联网金融发展背景 4

3,2 PEST分析法 4

4 互联网金融的定义 5

4.1 互联网金融的特点 5

4.1.1 运行效率高 5

4.1.2 业务覆盖广 5

4.1.3 交易成本低 6

4.1.4 发展速度快 6

5 互联网金融产品的发展现状 6

6 余额宝的定义 6

6.1 余额宝的优势 7

6.1.1 利率高 7

6.1.2 风险小 7

6.1.3 平台稳定，安全性高 7

6.2 余额宝的特点 8

6.2.1 操作流程简单 8

6.2.2 最低购买金额没有限制 8

6.2.3 收益高，使用灵活 8

6.2.4 安全 8

6.3 余额宝的发展现状 8

7 以余额宝为例分析互联网金融产品发展的问题 9

7.1 风险控制能力差 10

7.2 遭遇法律障碍 10

7.3 商业银行反击 11

8 针对互联网金融产品提出的发展建议。 11

8.1 政府支持发展并健全相关的监管体系 12

8.2 完善关于互联网金融的法律保障，确保有法可依 12

8.3 强调金融行业的自律性，以及完善企业内控制度。 13

8.4 加强信息系统的支持，保障网络安全 13

总 结 14

参考文献 15

致 谢 16

1.引言

从2013年到2016年，互联网金融成功完成了从兴起到成熟的过渡期，这样的发展是符合时代发展要求的。随着互联网技术的发展和移动通讯设备的普及，互联网金融产品呈现多元化发展。传统金融行业有一个特点，就是收益高，风险高，收益低，风险也低：要么就是资金灵活低，要么是门槛高。而互联网金融成功吸引了投资者的眼球，就是以它的灵活度成为社会的新宠。在经济快速发展的时代，越来越多的用户是有投资意愿的，用户的购买力也是参差不齐。互联网金融产品有余额宝、理财通、P2P、众筹融资，拍拍贷等，这些产品各有优劣，投资用户根据自己的需要去选择。如今，互联网金融行业已经进入成熟阶段，但是就拿余额宝来说，它在发展中也存在一定的问题，文章中通过介绍余额宝的发展现状，然后分析余额宝有哪些问题，最后给出互联网金融产品的发展建议。

2.文献综述

互联网金融产品以它的方便、快捷的优势得到广大的群体的认同，在我国市场上发展迅速。关于互联网金融这个新生事物，国内学者也展开了大量的研究与讨论。杜永红（2015）通过大数据这个资源，快速获取有价值的信息以支持商业决策，进一步推动金融业的发展，利用大数据可逐步解决金融格局演变、信用评估、风险防控、信息安全等一系列措施。金熙（2015）以SWOT分析法来分析互联网金融发展的优劣势，其在发展中面临的机会和威胁等，综合实际情况提出未来互联网金融的具体发展战略。王丹丹（2015）表示互联网金融作为一种新的支付结算、资金融通的模式，并没有改变传统金融的功能，只不过是一种运作模式的改变，大大提高资金融通的效率。叶芬芬（2014）认为互联网金融产生和发展有其深厚的理论基础和现实基础。刘倩（2015）拿互联网金融与传统金融行业进行比较，针对互联网金融行业出现的问题给出意见。李欣（2015）表示互联网金融以其独特的优势掀起金融行业风暴，给传统金融行业带来理论生和模式上的冲击，加速金融脱媒的过程。王婉恬（2014）从互联网金融角度出发，对如今的发展、风险、监管等方面进行分析。刘春林（2014）从基于第三方支付、互联网基金、众筹等金融商业模式考察我国互联网金融的发展现状。王传惠，王传玉（2016）以2014年到2015年上半年的数据分析，余额宝发展速度令人咋舌，绝大多数人喜欢这个软件，并为它的较高利息所吸引。

3 互联网金融的介绍

3.1 互联网金融发展背景

互联网金融发展是与互联网技术发展以及服务草根文化密不可分的，银行在互联网时代对大多数草根的服务是不到位的，但是这种情况是可以理解的。银行做的小微金融是投入产出比效率很低的业务。相对来说，接大企业的单子会比接小微企业的利润更高，显然，银行在对待小微金融上显得力不从心。虽然每个人都有一定的理财意愿，但是却没有足够可支配收入去买银行以万元为起点的金融产品。针对这一点，互联网金融产品是有很大的市场可以挖掘的，聚沙成塔，规模不容小觑。

另一方面，众所周知，在银行办理业务手续繁杂，候时较长，这给客户带来很大的不便。但是困于没有其他途径可以来办理相关业务，客户也只能接受这个事实。商业银行是追逐利益的行业，它时而只为垄断利益而不顾迎合政府政策，导致金融市场乱象重生。这是政府相当苦恼的一件事情。

现在随着网络技术，移动通讯技术的普及，手机用户使用网络的频率有增无减，网购消费，网上转账等为如今快的生活节奏提供了很大的便利。由网络提供的第三方支付手段逐渐深入人心，互联网经济以春笋般的速度迅猛发展起来。

3.2 PEST分析法

通过PEST分析法来解释各种背景要素对互联网金融发展的影响。PEST分析是一种宏观环境的分析，P是指Political，E是指Economic，S是指Social，T是指Technological。

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