利率市场化对我国商业银行的影响

论文总字数：13452字

摘 要

利率市场化是指央行简政放权，尽可能减少直接对商业银行存贷款利率的干预与控制，并将利率的高低交由市场决定，自己本身仅仅起一个调控与引导的作用。金融机构会根据自身经营状况结合对整个金融市场的预判，自主的调节利率水平，从而形成以央行基准利率为基础，由市场供求决定的金融机构存贷款利率的体系和利率形成机制。

本文通过借鉴利率市场化在外国推进时遇到的现实问题及困难，结合我国在利率市场化20多年推进过程中的具体实情以及国内学者对利率市场化的看法与研究，对利率市场化给商业银行可能带来的影响从机遇和挑战两方面进行了具体阐述。其中涉及到具体的日后商业经营盈利体制该向什么方向发展的问题，本文亦针对不同规模的大中小型商业银行，分别给出了不同的建议与意见。

关键词：利率市场化；商业银行；盈利；变革

The influence of interest rate mercerization of commercial Banks

Abstract

Interest rate marketization refers to the central bank and decentralization, minimize direct intervention and control of commercial bank lending and deposit rates, and rates of market, itself only ACTS as a regulation and guidance. Financial institutions will be according to their own operating conditions combined with the anticipation of the financial market, the independent regulation of interest rates, thus forming on the basis of the central bank benchmark interest rate, is determined by market supply and demand of financial institutions lending and deposit rates of the system and the interest rate formation mechanism.

In this paper, by drawing on real problems and difficulties when the interest rate market to promote in foreign experience, combined with China"s specific views and study the facts as well as scholars in the interest rate market more than 20 years to promote the process of market-oriented interest rate on the interest rate market to commercial banks may affect the opportunities and challenges brought about from two aspects specifically addressed. Which relate to specific problems in the future business operations of the profit system to what direction, the paper also for different sizes of small medium and large commercial banks, were given different suggestions and opinions.

Keywords: Interest Rate Marketization; Commercial Banks; Profit; Change

目 录

摘 要 2

第一章 导论 5

1.1 研究背景与意义 5

1.2 研究目标与内容 5

1.3 研究方法与思路 6

第二章 理论与文献回顾 6

第三章 利率市场化对商业银行影响的国际经验 8

3.1 利率市场化的表现 8

3.1.1 存款利率先上升再趋于平稳 8

3.1.2 贷款利率先下降再趋于稳定 9

3.1.3 短期内盈利普遍减少 9

3.1.4 净利息收入减少 9

3.2 各国应对利率市场化的措施 9

第四章 利率市场化对我国商业银行的影响 9

4.1 利率市场化概述 9

4.2给商业银行带来的诸多机遇 9

4.3 利率市场化给商业银行带来的挑战 10

第五章 商业银行经营发展对策建议 11

5.1 给大型银行的建议 11

5.2 给中型银行的建议 11

5.3 给小型银行的建议 12

致 谢 13

参考文献（References） 14

第一章 导论

1.1 研究背景与意义

自改革开放以来，我国的国民经济得到了长足的发展，金融体制的改革与创新工作也在持续不断的进行，而利率市场化也随着改革的进程，依然成为金融改革的一个重要组成部分，他关系到企业发展、民生和生产关系、生产力等多方面的发展。要实现习总书记提出的中国梦，就必须逐步甚至要加快放开存贷款利率，让中国利率市场化进入一个新的时代。我国国民经济要保持持续化的发展，利率市场化是一个必要的前提，利用利率市场化这一经济杠杆，有利于盘活企业，促进货币的合理供给，但对于金融机构来说就必须适应金融市场的变化，要以改革创新的理念对原有的、固定的、僵化的等的经营体制、模式进行一次必要的改革和创新。目前银行存贷款利率都是由国家和政府制定的利率标准，同时国家和政府也给与了银行相应的存、贷款的利率浮动，但这只是利率市场化进程的一次小小的变革。对于银行系统来说，要加快改革的步伐，适应市场，否则再停留在过去经营模式下，当国家和政府放开利率，并实施利率市场化之后，银行之间的存、贷款客户争夺将不可避免，银行之间的竞争将加大，对于储户和顾客来说他们得到了实惠和优质的服务等。对于银行系统来说经历了一场新的洗牌，合并、重组、破产、倒闭，优胜劣汰，净化和优化了现有的金融市场，让更多的优质企业和有市场前景的中小企业能够得到金融机构及银行的扶持。同时银行也要尽快转变盈利模式，寻找新的合作双赢的经营模式，以适应新的利率市场。

目前是我国改革创新攻坚克难之年，现有的金融体制已不能满足社会需求，阻碍了生产力的发展，改革要有所突破，要寻找新的经济增长点。利用利率的市场化，促进和加快货币资金周转，盘活经济。那么利用利率市场化这个经济杠杆在国际上有没有成功的可借鉴范例呢？利率市场化能不能给中小企业带来怎么样的商机呢？上世纪70年代，美国经济学家罗纳德.麦金农就提出积极引导发展中国家通过采取利率市场化的方式来充分发挥市场对基础性资源的配置作用，政府仅仅对此进行宏观调控即可。经过40多年来理论和实践的反复结合，在一些发达国家率先进行的利率市场化后，都对本国进一步深化金融改革起到了积极的作用。

在我看来，利率市场化的有利因素主要表现在如下三方面：首先，利率市场化有利于有效配置市场上有限的金融资源，根据市场需求来调节利率水平，真正提高资金的运行效率,使得资源的配置更加优化；其次，利率市场化有利于给政府减政放权，通过宏观政策逐渐引导利率的市场化转变；最后，利率市场化通过市场上的竞争来有效地促使商业银行摆脱传统老旧的盈利模式，督促其加快金融创新，发展更多的中间业务，满足储户多样化的需求。

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