当下我国中小企业融资难的对策研究

论文总字数：14610字

目 录

1.绪论 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

2.中小企业融资的文献综述 2

2.1国外文献综述 2

2.2国内研究综述 2

3.我国中小企业发展状况及融资特点 3

3.1我国中小企业发展状况 3

3.2中小企业的融资来源 4

3.3中小企业融资特点 4

4.中小企业融资难的成因分析 5

4.1中小企业融资难的内部成因 5

4.1.1中小企业管理建设存在“缺陷” 5

4.1.2中小企业信用度不足 5

4.1.3生产经营盲目，产品缺乏竞争力 5

4.1.4担保劣势 6

4.2中小企业融资难的外部成因 6

4.2.1政府政策服务体系方面的不到位 6

4.2.1.1保障中小企业融资的法律体系不健全 6

4.2.1.2为中小企业提供融资服务的机构尚未高效建立 6

4.2.2银行等金融机构的融资环境成因 6

5.解决我国中小企业融资难问题的对策 6

5.1企业自身的不懈努力 7

5.1.1企业树立信用意识，优化企业融资的信用环境 7

5.1.2注重产品质量、品牌创新，助力中国制造转向中国创造 7

5.1.3企业积极寻求“互联网 金融”的第三方网络融资平台 8

5.1.4活络思维，用好“互联网 ”，促进中小企业转型升级 8

5.2.政府部门的大力扶持 8

5.2.1信用担保体系的健全与发展 8

5.2.2加大中小企业在税收政策上的支持力度 9

5.2.3创新“互联网 ”服务模式，助力中小企业拓展市场空间 9

5.2.4加强互联网金融的网络监管，引导其合法稳定持续运营 9

5.3银行等金融机构的供给侧改革 10

5.3.1加快金融改革，建立适合小企业的融资体系 10

5.3.2银行等金融机构坚持“择优支持”，区别对待信贷资源 10

6.结论 10

参考文献 11

致 谢 12

当下我国中小企业融资难的对策研究

徐 慧

，China

Abstract：Small and medium-sized enterprises（SMEs）have being an active force on the economic stage of our country Since the reform and opening to the world . They play a particularly prominent role in promoting the development of the market economy and social stability. However, the financing difficulties of SMEs have also become a great obstacle to their further development, especially in the past two years, the financing situation of SMEs is worrying. Therefore, this paper analyzes the present financing situation of SMEs in China's current economic environment , and find out the reasons affecting the financing problem. Then the author puts forward some countermeasures and suggestions to the enterprises, government and financial institutions to help ease the financing problems of SMEs and to promote China's SMEs revitalize again.

Key words：SMES，financing difficulties，financing situation，cause analysis，countermeasure

1.绪论

1.1研究背景

如今，中小企业无论是在发达国家还是较为落后的发展中国家都发挥着愈加重要的作用，已经成为很多国家国民经济支柱。目前，世界上大多数国家和地区都把促进中小企业作为一项重要的经济政策来引导和执行。 

各个国家政府对中小企业政策倾向也是不一样的。总体上，美国、日本、欧洲等发达国家出台有关中小企业的各项政策相对比较成熟，主要包括税收优惠、财政及贷款援助、畅通融资渠道、提供信息、技术和管理各方面的援助等，同时，扶持力度也比发展中国家大得多。

过去，人们曲解“抓大放小”的方针，把主要精力投入于搞好大企业、大集团上面，而对搞好中小企业重视得太少。亚洲金融危机爆发后，我国经济震荡，国家面临着经济衰退的窘境。在此背景下，我国决策层才把更多关注的目光投向中小企业。然而，这些年来，中小企业的发展道路不太平坦，沿途布满了各种荆棘，其中最突出的就是融资难问题。

近几年，随着我国人口红利、资源红利、环境红利的逐渐衰减，人民币基本在不断升值，中国的低成本时代即将终结。对于依赖低成本要素大力发展制造行业的我国中小企业而言，越来越难生存，再加上当今美国等发达国家提出“再工业化”的口号，我国中小制造业将面临致命的挑战；再者，互联网经济时代的到来，一方面使得大众创业门槛变低，但另一方面，也加剧了企业间的竞争。我国中小企业以传统经营管理为主，面对突如其来的电商对手，很多中小企业在虚拟渠道与实体渠道的比拼中败下阵来。

1.2研究意义

中小企业在长期发展过程中，对国家和社会的各个方面都做出了卓越的贡献。以工业为例，截至2015年末，全国规模以上中小工业企业共有36.5万家，其数量占规模以上工业企业的97.4%；上交给国家的税金为2.5万亿元，占规模以上工业企业税金总额的49.2%；实现利润4.1万亿元，占规模以上工业企业利润总额的64.5%。据统计，城镇就业岗位中，中小企业占到了80%以上，解决大部分的城镇就业问题。可以说，中小企业已经构成我国经济的一个重要层面。

小企业规模较小，贴近用户，及时响应市场，经营运作灵活机动，能满足灵各种各样的市场需求，更好地发挥市场对资源配置的基础性作用。所以，解决当下中下企业的融资难问题，不光有利于促进其自身快速健康发展，同时能对社会各方面产生积极的作用，比如提供丰富的就业岗位、优化社会产业结构、促进生产力的发展、推动国民经济健康稳步向前。

总之，如果对中小企业面临的融资困境不管不问，那么不仅不利于中小企业的持续健康发展，还会危害我国社会主义市场经济，甚至对社会治安管理留下极大隐患。因此，笔者以我国中小企业融资难这一现实问题为方向，寻找并分析融资难问题的各方面原因，并从企业自身、政府、融资机构等多个角度为解决中小企业“融资难”出谋划策，以便能改善中小企业现状，为促进今后我国中小企业的持续健康发展提供理论依据。

2.中小企业融资的文献综述

2.1国外文献综述

我国中小企业真正意义上是伴随着市场经济而发展的，比国外资本主义国家晚很多年，目前关于企业融资相关理论主要源于国外的相关论述。因此，本文在研究分析中国外文献时，更加着重研究其理论基础。 

Macmi1lan(1936)在《中小企业问题的调查报告》中提出了广为流传的“麦克米伦缺口”。他在报告中说，资金缺口问题是各国中小企业发展过程中普遍存在的现象。即使有担保，金融体系愿意提供的资金不足以满足其对资本和债务的需求，中小企业与金融市场之间横着一道巨大的鸿沟。这是世界融资缺口方面最早的讨论。  

Bernanke,B.S.M.Gerler(1994)在《企业与金融机构融资信息不对称研究》里提出了长期互动假说，认为中小金融机构具有地区性特征，更加了解当地中小企业，这就大大减少了信息不对称问题，和大型金融机构相比，中小金融机构愿意发展长期合作并且提供融资服务。该假说认为，中小金融机构的建立有助于解决融资难问题。 

Morduch(1999)认为小额信贷是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款并保持了高还贷率的扶贫方式；Arun(2005)强调利用规章制度以支持多样化的小额信贷服务，合适的规章制度可以发挥小额信贷的融资作用；Gutierrez—Neit等人（2007）认为小额信贷机构是特别的金融机构，具有社会属性，并能产生利润。

2.2国内研究综述

随着市场经济的不断深入，中小企业面临了融资困难，国内学者在结合本国不断发展变化的国情上也逐步深入中小企业融资的研究中 。

潘家芹在《解决中小问题融资难题的新思路》提出“信用”是中小企业融资难的重要因素，她极力主张根据不同企业的重要程度，分别从财务和非财务方面构建中小企业信用评价制度，以免造成对中小企业的不公平。

赵航在《河南省中小企业融资难得内部原因及对策分析》一文中对影响企业融资的内部因素进行研究，认为融资难主要表现在内源融资不足、直接、间接融资困难方面，指出企业自身要培育诚信意识、规范财务制度建设、拓宽融资渠道、肯定人才对企业发展的重要性，先修好自身，为融资创造自身条件。

何文茜在《基于大数据平台的互联网小微企业贷款—以阿里小贷为例》认为大数据能让金融机构更快速地了解企业，解决借贷双方信息不对称的问题。因此，金融机构可以通过互联网平台发放贷款，从而降低贷款成本、控制贷款风险。

邓颖在《从财税角度分析中小企业融资难的问题》中认为现行企业税负较重、税收激励政策不足、优惠力度不够、政府采购倾斜力度小造成中小企业融资难现状，因此政府要加大减税力度、加大政府财政扶持，从而缓解这一问题。

陈富坤在《试论商业银行拓展中小企业融资的难点和对策》中认为，银行贷款是中小企业拓展业务的重要抓手，但除了中小企业自身确实存在问题外，银行受旧有观念、忧患意识等因素影响，而对中小企业“惜贷”。他提出银行要结合现实情况，重新对中小企业细分，对发展前景良好、资信较好的中小企业优先对待，而不能搞一刀切，同时进行金融创新，优化中小企业信贷市场。

马章良在《路衢模式—解决中小企业融资难问题新途径》中提出构建以政府财政作为引导资金，整合信贷、风投、社会资金等资源的平台，让企业、金融机构、政府、社会广泛参与其中，开发出“一对多”、“多对多”的金融产品，从而有效解决企业融资难问题。

赵振华在《互联网 浪潮下中小企业发展路径探索》中认为，互联网 给小微企业带来了诸多积极正面的影响，中国中小企业家要积极转变思维，顺应时代发展潮流，促使中国传统实体经济走网络化发展道路。

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