农村商业银行信贷风险管理研究

论文总字数：16148字

目 录

1 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究意义 1

1.3文献综述 1

1.4研究方法 2

2 信贷风险的概念与理论基础 2

2.1 信贷风险的概念 2

2.2信息不对称理论 2

2.3信贷配给理论 2

3 农村商业银行发展现状分析 3

3.1农村商业银行的发展历程 3

3.2 农村商业银行的现状分析 4

3.2.1地域分布特征 4

3.2.2 不良贷款现状分析 4

4 农村商业银行信贷风险成因 6

4.1位于大城市和已上市的的农商行 6

4.2位于小城市和县级市的农商行 7

4.2.1 内部控制不完善 7

4.2.2 信贷人员素质不高 8

4.3共同成因 8

5 农村商业银行信贷风险管理的对策 10

5.1银行内部信贷风险管理措施 10

5.1.1 规范业务操作 10

5.1.2 内部控制的问责和激励机制 11

5.1.3 加强人才队伍建设 12

5.2 政府层面的政策建议 12

5.2.1 涉农贷款风险的分担和补偿 12

5.2.2 完善企业评级体系和征信体系 12

6 结论 13

参考文献 14

致谢 16

农村商业银行信贷风险管理研究

王思慧

，China

Abstract：Credit business is the core business of commercial banks, while commercial bank credit has some risks. Credit risk will not only directly affect the normal operation and development of commercial banks, but also affect the healthy and sustainable development of our macro-economy and social stability. Rural commercial banks, as the support of the rural economy, are the important guarantee for the healthy development of rural economy. This paper analyzes the causes of the credit risk of the rural commercial banks in the economically developed areas and the rural commercial banks in the economically underdeveloped areas, and puts forward some suggestions to strengthen the management of credit risk from the two levels of the government and the banks themselves.

Keywords : Rural Commercial Bank; Credit risk; Risk management

1 绪论

1.1 研究背景

农村商业银行有别于一般的商业银行，其服务对象主体为农民。中国一直以来都是农业大国，“三农”问题影响着中国的经济发展以及社会稳定，中央1号文件也曾多次聚焦三农问题。

农村商业银行由原本的农村信用合作社改制而成，然而不管是之前的农村信用合作社还是现在的农村商业银行，为三农服务这一宗旨是不变的。农村商业银行现已成为农村金融发展的主力军，在整个农村经济市场中占据重要地位。也正是由于农村商业银行服务对象和所处经济环境的特殊性，使得改制而来的尚处于未成熟阶段的农商行面临着众多问题。本文研究的就是农村商业银行信贷方面的风险问题。

1.2 研究意义

农村金融一直是我国金融体系中较为薄弱的一环，农村商业银行前身为农村信用社，是农村金融的主力军，对农村经济发展至关重要。农村商业银行由于所处的经济环境，与其他银行相比有较为明显的差别，特别是信贷风险问题，需要区别研究，而信贷业务又是商业银行最核心的业务，其风险的防范是提高农村商业银行的竞争力的需要。本文旨在通过对农村商业银行信贷管理的研究，分析出信贷管理存在的问题，提出降低信贷风险的可行性建议。

1.3文献综述

国内对于农村商业银行信贷风险主要从两个方面进行研究

一方面是农村商业银行信贷风险的成因

徐宏伟（2010）认为一是信贷管理制度落实不严、内控制度不健全；二是抵押物落实不到位；三是转据和以贷结息现象不能完全杜绝,形成风险隐患；四是信息反馈不准确、不全面。

柴艳梅（2016）认为一是内部控制机制不健全；二是信贷风险管理手段落后；三是信贷资产结构不合理；四是信贷风险预警体制缺失。

另一方面是农村商业银行信贷风险管理的加强

谢承恒（2010）提出一：强化信贷流程管理；二：完善制度体系；三：提升信贷从业人员素质；四：提升企业信贷文化；五：完善担保抵押制度。

陆淑娴（2017）提出一：构建科学合理的信贷机制；二：完善信贷流程和操作规范；三：加强信贷风险防范意识；四：完善个人客户信用等级评定；五：加强信贷人员队伍建设。

国外商业银行发展较早，信贷风险管理理论经过漫长的发展历程。由最初的资产风险管理理论发展到20世纪60年代初的负债风险管理理论再到70年代的资产负债风险管理理论到80年代的资产负债表表外风险管理理论以及资本管理理论。

综合国内外研究成果来看，我国虽然在信贷风险研究方面取得了不少优秀成果，但还没有建立完善的信贷风险预警系统，缺乏对信贷风险整体的度量。

1.4研究方法

本文主要采用了个案分析法、文献分析法等对农村商业银行信贷风险管理进行研究。

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