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摘 要

商业养老保险现在在国家的养老保障体系中已经成为非常重要的一环，但是较大一部分的民众对此都不甚了解，因此向民众科普其重要性，引导民众具有保险意识也是这阶段各个保险公司的目标，能够精确分析出影响购买者意愿的因素，制定合理的营销对策更是决定了能否在市场上取得一席之地的关键。本文将主要讲述商业养老保险的定义以及分类，用以帮助更好地了解商业养老保险到底是什么，并采用在淮安以抽样采访和调查问卷的形式，探讨人们对商业养老保险的看法，听取人们的建议，以及据此作出的商业养老保险的营销策略

关键词：养老保险，营销，老龄化 淮安

Abstract：Commercial Endowment Insurance has now become a very important part of the country"s old-age security system, but a larger proportion of the people do not know much about it, so the importance of popular science, to guide people with insurance Awareness is also the goal of each insurance company at this stage, can accurately analyze the factors that affect the wishes of buyers, The development of reasonable marketing countermeasures is the key to determine whether you can achieve a place in the market. This article will mainly describe the definition and classification of commercial endowment insurance to help better understand what commercial endowment insurance is, and use in Huaian in the form of sample interviews and questionnaires to explore people"s views on commercial endowment insurance, listen to people"s suggestions, and the marketing strategy of commercial endowment insurance made accordingly.

Keywords:, Old-age insurance, Marketing, Aging, Huaian

目 录

1 引言 3

2 商业养老保险的定义 3

2.1 商业养老保险的作用 4

2.2 商业养老保险的意义以及与社会养老保险的区别 4

3 淮安市区的商业养老保险开展状况 5

3.1 淮安市场的商业养老保险调查分析 5

3.2 调查结论 8

4 在淮安市区开展商业养老保险的营销策略 9

4.1 丰富商业养老保险的险种和加强对购买者权益的保障 9

4.2 提高商业养老保险的服务质量 9

4.3 采用具有针对性的宣传方式 10

结论 11

参考文献 12

致谢 13

附录 14

1 引言

商业养老保险，已经成为养老市场上国家频频提到的关键词，然而总体市场上，商业养老保险的被接受度还是较为低下，如何找出影响消费者购买商业养老保险的因素在现阶段显得格外的重要。淮安，作为全国百强排名第77的城市，商业养老保险需求的调查也较有代表性。因此本文将以淮安的养老保险市场为例，通过网上发放问卷调查以及深度访谈的手法，通过对调查到的信息与数据进行分析，来探讨出影响商业养老保险推广的因素，分析现阶段营销的问题，并试图对当前的情况提出对策，以供借鉴。

2 商业养老保险的定义

商业养老保险是采用商业性的手段，即投保人向合同单位缴纳保险费用，在退休或达到规定的年龄领取一定数额的养老金，其目的是获得相当数额的养老金，以确保投保人在退休或达到规定的年龄后能够保证一定的生活水平。现在这个阶段，淮安的商业养老保险分为以下的四个类型^[1]。

（1）传统型商业养老保险

传统型寿险是一种保守类型的养老保险，是客户向保险公司缴纳固定的费用，按照定额利息，最终在退休或达到规定的年龄领取相对固定的金额。

传统型养老险的优势在于稳定，风险低，回报固定；劣势在于回报率低，在通货膨胀的情况下难以抵御贬值的风险。

（2）分红型商业养老保险

分红型寿险是一种并非典型的较为保守型的养老保险，是指那种有着分红功能的商业养老保险，除了获取预定的固定利率外，合同单位会拿出经营所得的盈利分红到个人账户。分红型养老险的优势在于安全，稳定，能够抵御一定的通货膨胀情况下的贬值风险；劣势在于被分红的盈利完全取决于合同单位的经营情况，充满了不确定性。

（3）万能型商业养老保险

万能型寿险是一种非典型的开放型养老保险，是指投保人在确保一定本金和利率的情况下，在专家指导的下参与投资活动的理财行为。万能寿险与分红型养老险一样都能够获取预定的固定利率。万能寿险的优势在于能够灵活的操纵自己的投资行为；劣势在于其收益率明显低于银行储蓄。

（4）投资连结型商业养老保险

投资连结保险是一种典型的开放型养老保险，是将投资与保险紧密结合的养老保险，合同单位只收取一定的资产管理费，由投保人自由操纵自己的投资行为且自负盈亏。投资连结保险优势在于投资行为下的高收益；劣势在于投资行为下的高风险。

2.1 商业养老保险的作用

（1）增加社会养老资金

伴随着我国老龄化社会的加剧，人口红利消失，我国的社会养老资金面临着极大的压力。自2014年起，我国征缴的社会养老基金已经难以满足支出的社会养老基金，社会养老基金的的缺口始终依靠财政补贴，而根据全国老龄工作委员会办公室所得数据显示，到2020年我国老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%，面对着日有增长的人口，我国社会养老资金不足的问题也愈发尖锐。商业养老保险是养老金体系的第三支柱，具备法律规定社会基本养老保险所不能够体现的灵活性与吸金能力，能够大量吸取并消化社会闲散资金，减轻社会养老资金的压力^[2]。

（2）健全养老保障体系

法律规定的社会基本养老保险面临巨大的资金压力，企业与个人共同承担的养老保险存在着资金风险，在中国传统因素影响下三支柱体系对于商业养老保险明显不够友好，从而导致了我国养老保障体系的缺陷。在2017年，国务院就发布了重要指示，指出商业养老保险对于中国未来的养老体系至关重要，对促进社会的稳定与和谐有着重要意义，由此可见，商业养老保险可以发挥社会主义市场经济体制下的市场作用，让养老保障体系充满多变性和丰富性

2.2 商业养老保险的意义以及与社会养老保险的区别

我们也知道，到了2018年年底，我国60岁以上的人口数量已经达到了接近2.5个亿，按照这样的发展趋势，用不了多久我国就将成为一个超老龄化的国家。因此对老年人之后的退休生活进行规划显得极为必要，经济一直在飞快地增长，科技的进步也带动着医疗更加的优化完善，人的平均寿命也在不断地延长，老年人也追求更高质量的生活，也想着在自己退休后能有较为足够的资金去供自己培养闲暇爱好，以及需要有足够的资金以防止支付高昂的医药费

社会基本养老保险，目的是为了解决退休后，或者是丧失劳动能力后老年人的基本经济来源问题而成立的一种普遍性社会保障制度，在如今的阶段，社会养老保险仅仅刚能满足最为基本的生活需求，在国家建立的养老保障体系之中是最基础的一个保障，并不能满足现代人转移更多风险的需求，然而商业养老保险作为国家养老体系中现在极为重要的一环，却可以兼顾保障以及一定的收益性，因此具有着很独特的优势，灵活性很强，成为了保障老年生活的重要支柱。投保人可以根据自己的实际经济情况，以及自己对以后养老生活的期望来选择设计养老保险，而对于现在年轻人来说，提早设计养老规划，也是一种以变相的强制储蓄手段来未雨绸缪。

3 淮安市区的商业养老保险开展状况

逐渐被认可成为我国养老保障体系第三支柱的商业养老保险，淮安市场上现在出现了中国人寿养老、平安养老、太平养老、等专业性商业养老保险公司进行一系列商业养老业务，以淮安市场份额占比最大的国寿养老以及平安养老来说^[3]：

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