论文总字数：29337字

摘 要

随着互联网技术的不断发展以及人们投资观念的改变，互联网金融在人群众的普及程度越来越高，而作为新一代互联网金融代表的P2P网贷平台也收到了大量投融资者的追捧。然而在隐藏在高投资回报下的各种风险时常对网贷平台及投资人的权益造成损害，尤为突出的就是由借款人的违约行为导致的平台和投资人的资金的损失。因此，平台及投资人对违约风险的控制则显得尤为重要。

本文根据理论与实证相结合的方法，通过对以往文献成果的研究，找出了包括交易过程中的信息不对称，投资者的羊群效应、逆向选择与道德风险，平台信用审核不到位，借款人违约成本低，网络借贷行业监管缺失及借款人被动违约等违约风险的成因，利用人人贷2017年人人贷网站上2017年所披露的14108条借款人的相关信息，运用logisitcs模型回归找出了包括借款人月应还款额额与收入比、房贷车贷拥有情况，认证方式、公司性质、微博认证情况、工作时长、学历及婚姻状况等会对借款人是否按约还款的影响因素。

最后根据理论和实证演技结果，对投资者及P2P网贷平台在控制违约风险上分别提出了提出提高投资理性程度，加强违约风险防范意识、多方面考虑借款人及平台信息，对网贷平台提出加强信息互通、完善信用评价指标、加强对借贷人认证方式的关注，制定相应的准入门槛的建议。

关键词：P2P网贷平台；借贷违约；风控措施

ABSTRACT

With the continuous development of Internet technology and the investment concept of change, the popularity of the Internet financial is higher and higher, and as a representative of the new generation of Internet financial P2P network platform also received a large number of investment and financing of loan. However，various risks often harmed net credit platform and the rights and interests of investors, especially the borrower's breach of platform and the loss of investors' money. Therefore, control is particularly important.

Based on the combination of theory and empirical methods, this paper aims to find out the risk of default caused by information asymmetry in the transaction process. Using the logisitcs model regression, several innovative factors were put forward.

Finally, according to the theoretical and empirical performance results, the paper suggests the investor and P2P online loan platform respectively proposed to raise the level of investment rationality, strengthen the awareness of default risk prevention, consider the borrower and platform information in multiple aspects, and propose to the online loan platform. Strengthen the exchange of information, improve the credit evaluation indicators, strengthen the attention of the lenders on the authentication method, and formulate corresponding for entry barriers.

KEY WORDS: P2P Lending Platform，Loan Default，Risk Control Measure

目录

摘要 I

ABSTRACT II

第1章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

1.3文献综述 2

1.3.1网络借贷违约风险影响因素方面 2

1.3.2网络借贷违约风险控制方面 3

1.4研究内容和方法 4

1.4.1研究内容 4

1.4.2研究方法 5

1.4.3 技术路线图 6

1.5 可能的创新点 7

第2章 P2P网贷平台借款违约风险控制的理论基础 8

2.1 P2P网贷违约类型及违约风险的基本概念 8

2.2 P2P网贷借款违约风险的形成原因 8

2.3 P2P网贷平台借款违约的影响因素 10

2.4 违约风险控制理论 11

第3章 我国P2P网贷平台的借款违约及处理情况现状 12

3.1 P2P平台发展现状及违约状况 12

3.1.1 我国网贷平台的发展现状 12

3.1.2平台内逾期和坏账情况 14

3.2我国P2P网贷平台主要运营模式 15

3.2.1 第三方中介模式 15

3.2.2 债权转让模式 16

3.2.3 抵押担保模式 16

3.3不同模式的网贷平台应对违约风险的管理措施 16

第4章 P2P网贷平台借款人违约行为影响因素的实证研究 18

4.1研究假设 18

4.2 数据来源及处理 19

4.3 研究设计 20

4.3.1 模型的选择 20

4.3.2 变量的选择及定义 20

4.4 Logistics模型的度量 22

4.4.1 模型建立 22

4.4.2 实证结果分析 22

第5章 P2P网贷平台违约风险控制建议 24

5.1 对投资者的建议 24

5.1.1提高投资理性程度，加强违约风险防范意识 24

5.1.2 多方面考虑借款人及平台信息 24

5.2 对网贷平台的意见 24

5.2.1 加强信息互通 24

5.2.2 完善信用评价指标 25

5.2.3 加强对借贷人认证方式的关注，制定不同的准入门槛 25

第6章 结论 26

6.1研究结论 26

6.2研究展望 26

参考文献 27

致 谢 29

第1章 绪论

1.1研究背景

P2P网贷即P2P网络借贷，是英文peer to peer或person to person的缩写，指的是不依靠银行等传统金融机构作为媒介，而是通过第三方网络中介平台实现的个人对个人的投融资需求。P2P小额借贷在1970年由默罕默德·尤努斯教授首创，在2005年3月，英国的理查德·杜瓦等人创建了全球第一家P2P网贷平台Zopa。

伴随着金融的开放化以及互联网的广泛普及，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式正在迅猛的发展，并对商业银行等的传统理财业务造成了强力的冲击。P2P网络借贷平台凭借着准入门槛低、交易方式简单便捷、借贷成本低、借贷期限长等特点，迅速吸引了一大批的草根阶层人群，如小微型企业主、自主创业者、大学生及普通的工薪阶层，满足了他们的个人融资需要；另一方面，由于其相比于其他理财产品可观的年收益回报，P2P网络借贷也受到了许多拥有闲置资金的平民投资者的青睐。

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