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摘 要

中国邮政储蓄银行是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行，是我国商业银行的重要组成部分。本文通过对邮政储蓄银行资源整合方面，包括资源质量、网络、硬资源等方面的研究发现了其在公司治理结构、网点分布、人才以及风险管理方面的不足。针对上述问题，邮储银行应采取改善股权结构、优化网点、完善人力资源、改善发展环境等措施，从而解决不足，谋求进一步的发展。

关键词：邮政储蓄银行，资源整合，风险管理

Abstract: The postal savings bank of China is in the reform of the postal savings established on the basis of the management system of commercial bank, post office bank is an important part of our country commercial bank. This article through to the postal savings bank of resources integration, including quality, network, hardware resources research found in the corporate governance structure, network distribution, personnel and the lack of risk management. According to the above problem, post office bank should be taken to improve equity structure, optimization of bank of post office branches, perfecting the human resource and improve the development environment. In order to solve the problem, find further development.

Key words: postal savings bank of china, resources integration, risk management

目 录

1 引言 4

2 邮政储蓄银行发展现状 4

2.1 资产发展迅速 4

2.2 网络贯通贴近农乡 4

2.3 硬资源高覆盖低成本 6

2.4 范围经济性明显 6

3 邮储银行发展中存在的主要问题 6

3.1 公司治理结构不健全 6

3.2 网点的分布结构不合理 7

3.3 人才匮乏 7

3.4 风险管理水平较弱 7

4 邮储银行发展的对策 8

4.1 完善法人治理机制 8

4.2 优化网点结构 8

4.3 健全人力资源系统 8

4.4 提高风险管理水平 9

结 论 10

参考文献 11

致 谢 12

1 引言

2007年3月20日中国邮政储蓄银行(本文简称邮储银行)正式成立。邮储银行虽然起步较晚，但是它贴近农民，服务三农服务,使得它在服务三农与促进中西部大开发的宏观经济大环境下的发展拥有巨大的发展优势。经过6多年的发展，存款余额已位处四大银行之后，位居第五，由邮政储蓄附属业务上升为主营业务，其利润额占邮政收益的1/3。但是近年来，银行同业竞争激烈，越来越多的银行进入农村市场，邮政储蓄银行正面临挑战与发展。

随着市场经济和全球经济一体化的发展，商业银行已经显现出了职能多元化的发展趋势，银行在竞争中各自找突破口。由此，我们研究邮储银行的发展状况,充分认识邮储银行现拥有的条件和政策支持等外部条件。同时也发现它在管理结构以及对风险抵御方面的不足，针对这些问题提出了相关对策，这对邮储银行的发展以及促成我国银政企农的发展存在着深远意义。

2 邮政储蓄银行发展现状

邮储银行自成立以来，资本规模不断增大（见表1）,主要体现在资产、网络、硬资源、渠道还有品牌创立方面获得了长足的进步。

2.1 资产发展迅速

表1

年份	总资产规模（万亿）	净利润收入（亿）	贷款业务总额（亿）
2008	1.8	769	657
2009	2.2	856	780
2010	3.1	972	897
2011	3.8	1123.5	1100
2012	4.9	1315.7	1433

截止2013年9月底，邮储银行总资产约5.42万亿，净利润收入1551.1亿，贷款业务总额达1758亿,比起其他中小银行，新建立的邮储银行资金充足发展迅速，不良贷款率始终低于0.5%。于是，邮储银行在将来发展过程中具备后发的优势。

2.2 网络贯通贴近农乡

通过多年的发展和积累，邮储银行通过重点建成贯通乡镇的网络，使得其能比其他银行提供更多的服务。近年来伴随着农村里外出务工人员数量剧增，而他们的收入大多都通过金融机构汇回农村，据因为邮储银行网络深入农村，所以更适合大量务工人员的需要。截至2013年底，邮储银行发放的贷款总额为8100亿元，接近800万的贷款机构的利益，其中涉农贷款累计达6119亿元^[1]。从城乡网点的分布来看，县以及县以下的网点占大多数的72%。网点设置在城市的网点只有28%的，县以及县以下的网点占72%。从全国的地区性网点分布上看，2/3的邮储银行网点设立在中西部，1/3的网点设立在东部。邮储银行的网点分布和我国支持西部的战略相符合^[1]。我国目前的重点是支持“三农”的发展战略，大力发展中、西部，消除二元经济发展，实现经济的协同发展。发展落后的地区的产业发展离不开经济和政策上的支持，需要资本的流入，这些资金短缺的地区才能经济增长。因此在我国发展的大背景下，邮储银行网点的分布具有明显优势，其网点大多分布在我国中西部以及农村地区。这正好适合了我国发展策略，为协同发展提供了大量资源支持，也为了银行自身的发展提供了机遇。邮储银行利用此发展契机大量拓展了金融业务，获得大量的政府支持。

表1

月份	东部地区涉农贷款占存比（%）	西部地区涉农贷款占存比（%）	东部地区贷存比（%）	西部地区贷存比（%）
1	16.9	13.8	3.9	2.8
2	17.5	13.4	4	3
3	17	13.7	4.2	3.2
4	17.2	14.5	4.9	3.6
5	17.3	14.7	5.4	4.2
6	17.8	15.8	5.7	4.6
7	18	15.9	6.6	4.8
8	18.6	15.2	7.4	5.7
9	19.2	16	8.3	7.8
10	19	16.3	8	8.3
11	18.8	17.5	9.8	10.1

根据2010年一月到十一月的贷款业务，三农的比例如表1所示，西部地区的涉农贷款占比高于东部。这表明了邮储银行在西部三农的服务大于东部，这说明了邮储银行在西部的发展更加突出。西部的贷存比高于东部，说明邮储银行在西部吸纳的资金更多的用在了西部，体现了其在促进西部发展中具备明显优势。在我国发展中西部的政策下，邮储银行的网点分布成为促成其发展迅速的要素之一 ^[2]。

2.3 硬资源高覆盖、低成本

我国邮储银行是由改革邮储管理体系的基础上发展而来，因为邮政储蓄的长期发展，使得它拥有“高覆盖、低成本”的优势，而且该优势在很长的一段时间内远远超过其他银行。邮政储蓄自1986年开办以来的几十年发展过程中，它的网点遍布全国各地，截至2013年底，邮储银行遍布城乡的汇兑网点4.5万个,深入城乡，为城乡居民提供了便捷的服务，因此邮政储蓄拥有着大批的忠实储户,由于充分的能利用邮政储蓄的资源，从而比起其他银行有更低的成本。

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