论文总字数：10003字

摘 要

随着我国国民经济的持续增长，居民生活水平不断提高，家庭的储蓄余额也不断增加，因此居民对保险的需求越来越大，保险理财成为实现家庭风险保障的有效工具，资产保值增值的必要手段。我国的保险制度日渐完善，更多家庭都选择保险理财。本文通过对保险理财发展现状的介绍，分析保险理财发展中存在的包括居民对保险业的偏见、保险理财经验不足以及保险产品投资回报不确定等问题，提出了提高居民保险意识、谨慎投保退保和保险公司注重产品创新等对策建议，使人们合理安排资产，避免因意外灾害带来经济困难，同时又能使资产得到理财的保值和增值。

关键词：保险理财，风险，对策研究

Abstract：As a result of our national economic growth, people"s living standard keeps improving. Household"s savings are increasing, so is the demand for insurance. Insurance as a financial solution became one of the effective and essential tools to secure households" properties, reduce risks, and increase capital gain. The insurance system of our country is becoming more and more completed. There are more families choose insurance as one of their financial solutions. This essay will discuss the current developments in insurance, through analyzing the problems existed in the development of the insurance, including that residents bias to the insurance industry, lack of insurance management experience and uncertain return on investment of insurance products ,then put forward some countermeasures and suggestions to improve the awareness of insurance, insurance company insured residents cautious surrender and focus on product innovation and so on. The aim is to help people managing their properties wisely, not only avoiding any financial losses or difficulties resulted from natural disasters or accidents, but also securing and increasing their capital.

Keywords: Insurance financial; Risk; Countermeasures research

目 录

1引言 3

2保险理财的内涵 3

2.1保险理财的概念 3

2.2保险理财的作用 3

3保险理财的发展现状 4

3.1保险理财市场的主要产品介绍 4

3.2保险理财市场的总体发展及销售情况 5

4保险理财发展中存在的问题 6

4.1居民对保险业存在偏见 6

4.2居民保险理财经验不足 7

4.3投资回报不确定 7

4.4消费者权益保护不足 8

5完善保险理财发展的主要对策 8

5.1提高居民保险意识 8

5.2谨慎投保退保 9

5.3注重理财产品创新 9

5.4构建消费者权益保护长效机制 10

结论 11

参考文献 12

1 引言

伴随着经济全球化和金融国际化进程的加快，我国改革开放的深度和力度也随之加强， 在金融产业的不断发展和开放的背景下，我国居民理财需求急剧扩大，投资理财工具的选择性也变的多样化。近几年来，更多的普通百姓开始未雨绸缪，他们选择保险投资这样的理财手段，一为规避风险，二为保值增值。保险理财，它融合了保险保障和投资理财，代表国际保险最新潮流的非传统型险种。1999年10月23日，平安保险公司在上海推出的保险理财产品“平安世纪理财投资连结保险”，正式拉开了中国理财型保险运作的序幕^[1]。不久，国内各家寿险公司也频频推出形式各异的投资连结保险、分红保险、万能寿险等保险理财险种,由此也开创了这种新型理财产品的新纪元。保险理财产品不仅使得传统的保险产品有了丰富的变化，更成为中国保险市场的宠儿。在存款、国债的低风险低收益和股票高风险高收益的中间地带，国内保险公司创造出丰富的保险理财产品，因此保险理财市场具有非常大的想象和提升空间。

本文通过了解我国保险理财市场的发展现状，分析发展中仍存在的问题，旨在帮助人们树立正确的保险理财观念，选择合理的保险理财产品，达到资产的保值增值。以及将有益的对策应用我国保险理财业务市场，对保险理财业务的竞争态势和未来发展就具有一定的现实意义。

2 保险理财的内涵

2.1保险理财的概念

保险理财，是指通过购买保险对家庭资产进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理财的保值和增值^[2]。而保险理财产品就是人们购买的具有理财功能的产品。保险理财产品以及产品组合，通常是运用寿险产品进行的。维护个人或者家庭的财产安全是保险理财的主要功能，防止因疾病或者发生意外事故而产生的过大的财务波动给个人或者家庭带来不利的影响，保证了个人或者家庭财产的稳定性，从而实现了资产保值。近些年，市场中出现了诸如万能险等具有一定投资功能的保险产品，既加大了市场的发展又迎合了客户的需求，购买这类保险产品可使得资产得到一定的增值。

2.2 保险理财的作用

相对于其他理财产品，保险理财产品具有以下优势。一是保险理财产品具有保险保障的功能，保险作为一种经济商品，它对于投保人具有一定意义的经济保障功能，也就是说购买保险产品的本身就是购买一种安全感。通过保险合同的签订，投保人能够对自己的经济理财活动掌握一定的信息，同时也是一种预防意外发生而导致经济损失和压力的有效措施。二是保险理财产品收益计算方式对投资者有利。就单从保险理财的产品的计算形式上看，投保人获取的利益要大大的超过支付的保险费用，也就是说其他的理财产品无法根据合同的要求来达到对客户那么高的收益承诺，但是保险理财恰恰弥补了这个不足。三是保险理财产品具有规避司法特权。用户的理财产品在特殊的司法权利执行过程当中，有可能被限制，但是保险却可以避免此类问题，所以在用户的理财产品和其他财产被依法冻结的时候，保险的保单就可以避免该项规定。这也是它具有保障功能的重要的体现。四是保险理财产品具有融资功能。人寿保险的保单可作为贷款的一项依据，进而实现更加灵活的资金信用使用。五是保险及其理财产品具有避税功能。根据《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》规定，企业拿出职工工资总额的 4%为员工投保商业保险是可以完全免税的，同时员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的。

3 保险理财的发展现状

改革开放以来，特别是这几年，我国保险业迅速发展，业务规模不断扩大，保险理财的深度和广度得到了迅速提高，在国民经济中的地位与作用不断加强。

3.1 主要保险理财产品介绍

目前市场上保险理财产品主要可分为分红保险、万能保险和投资连结保险。这三类保险理财产品风险最低的是分红保险，分红型保险是保险公司在会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以多种方式，分配给投保人的人寿保险产品^[3]。为了迎合客户不同阶段对资金的需求和安排，新型分红保险一般通过定期的生存金返还频率和不定额的返还比例等方法满足顾客需要。这种保险方式所获得收益也是三种保险方式中最低的。万能保险属于在这三种保险中是中等风险中等收益的险种。其是运用灵活的方式支付保险费，灵活调整死亡保险金给付金额的一种投资型寿险^[4]。投保人的保险费分别用于保障和投资两部分，用于投资的那部分保险费还可以遵循投保者意愿通过改变缴费方式、缴费期间、保险金额等方式转换成保障部分。投资连结保险作为三种保险中风险最高的投资方式，其投资后所获得收益也居三者最高。这是一种结合保险与投资功能于一身的新险种。适用于具有理性投资理念，较高风险承受能力且又追求资产高收益的投保人。投资连结保险设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户依据各自的投资组合不同，各自产生的收益和风险也大不相同。

3.2 保险理财市场的总体发展及销售情况

近年来，我国保险市场发展态势总体良好，各类保险理财产品层出不穷。但由于保险理财产品在我国的推出时间相对于其他国家较短，所以目前还不能全面销售。一方面，各家保险公司在经验上都存在很多的不足之处；另一方面，保险资金的投资渠道并不广泛，目前我国资本市场发展的水平以及相关的法律法规都对投资型产品的发展起着制约作用。但是，近几年，保监会对保险资金的入市限制逐渐放宽，并且，保险公司的投资账户也丰富起来，中国的保险理财市场也渐渐成熟和发展起来。

总的来说，保险理财业务发展呈现稳步上升趋势。2014年1月22日，中国保监会公布了2013年全年保险业保费收入数据。数据显示，2013年保险业寿险实现保费收入9425.14亿元，同比增长5.8%,其中投资连结保险独立账户新增交费83.18亿元，发展势头依然强劲。寿险赔付支出3353.13亿元，同比增长49.71%。现有的保险理财产品市场中，主要有30家寿险公司推出了投资连结保险产品，数量为96款，共518个账户。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：10003字