论文总字数：9322字

摘 要

近年来，随着互联网金融的快速发展，网上支付也逐渐成为主流的支付方式之一，尤其是2005年之后，中国网上支付行业并喷式爆发。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费，移动银行业务和网上交易。目前，蓬勃发展的第三方支付通过改造支付流程来约束交易双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。但是由于双方自己不受国家部门监管，资金安全问题存在风险。本课题拟通过研究其存在问题及对策，以期给社会提供一些参考。

关键字：第三方支付，网上支付，资金风险，对策

Abstract：In recent years, with the rapid development of Internet banking ，online payment has become one of the mainstream methods of payment, especially after 2005, China"s online payment broke out. Since 1998, after China Merchants Bank launched the first online banking, people began to come into contact with online bill payment, mobile banking and online transactions. At present，the booming third-party payment constraining the behavior of parties to the transaction by transforming the payment process , which eased credit to both sides each other of suspicion, increased the credibility of online shopping. But with both sides themselves against a state department regulation, there is a risk capital security issues. This topic proposed by studying the problems and countermeasures, in order to provide some references to the society.

Keywords： Third-party payment, Online payment, Capital risk, Countermeasures

目 录

1 引言 3

2 第三方支付平台的概述 3

2.1 第三方支付平台的概念 3

2.2 第三方支付平台的交易流程 4

3 第三方支付平台发展及现状 4

3.1 第三方支付的起源 4

3.2 第三方支付在业务、管理和规模方面的发展 4

3.3 线下支付场景中运用到的支付渠道应运而生 5

4 第三方支付平台存在的风险 5

4.1 第三方支付平台增加资金安全隐患 6

4.2 第三方支付平台助涨非法活动气焰 6

4.3 第三方支付平台潜藏信息泄露风险 7

5 降低和减少第三方支付风险的政策和措施 8

5.1 加强监管，提前保险 8

5.2 建设系统，借鉴经验 9

5.3 提升技能，整治网络 9

结 论 10

参考文献 11

致谢 12

1 引言

自2012年阿里巴巴首创奇迹，每年的大型购物促销狂欢日“双十一”全天的交易额都会成为人们津津乐道的话题。回顾过去，阿里巴巴集团在2009年的淘宝“双十一”中销售额仅仅为0.5亿元；2010年已达到9.36亿元；到了2011年时已跃升为33.6亿元；而在2012年，支付宝交易额达到了191亿元，此消息像磁铁一般将亿万人的视线吸引到了网上购物上。而后的每一年仅以分秒的时间跨度就能显示其交易额的数量之大，其速度增长之快。2013突破一亿仅需55秒，总交易额达到350.19亿；2014年3分钟突破10亿，全天成交额突破500亿，达到571亿元；2015年，水立方数字大屏上不断刷新的记录也成为历史上精彩的一幕，当天，天猫“双十一”创下912.17亿元的成交额^[1]。而这么多的资金流的顺利交收离不开第三方支付，第三方支付在其中起到了不可替代的重要作用^[1]。

互联网金融蓬勃发展，第三方支付行业渐渐萌芽并且不断发展壮大，从众多支付方式中脱颖而出。其中，尤以支付宝和微信的发展势头最为迅猛，在市场份额中所占的比例也最大。据不完全统计，约30万的线下商户支持支付宝付款，并且这个数量还在持续快速增长中。由于第三方支付的交易操作流程极为简化便捷，在交易中，商家和银行的资金使用成本较低，人们在交易过程中越发愿意使用第三方支付。然而由于国家法律制度尚不完善，国家信用体制并不健全，各主体监管权力与义务不明确，发展中的第三方支付仍存在很多风险。

本文介绍了第三方支付平台的概念，通过研究其发展历程和现状，找出其客观存在的风险，并在国家相应的政策的基础上提出自己的一些看法和建议，以期给社会提供一些参考。

2 第三方支付平台概述

2.1 第三方支付平台的概念

简单来讲，第三方支付平台是一种中立的交易支持平台。它需要银行支付结算功能的支持，通过与银行进行商业合作，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。

目前，中国国内第三方支付产品可以说是百花齐放的状态，其中可以分为：以阿里巴巴旗下的支付宝，腾讯旗下的财付通等为一类的免费型第三方支付；以银联支付为一类的政府型第三方支付；还有以宝付支付，网银在线为一类的收费型第三方支付。

2.2 第三方支付平台的交易流程

第三方支付平台的使用流程如下：消费者以检索商铺或商品的方式选择商品或服务，决定好要购买的商品和服务后，提交订单；消费者选择要使用的第三方支付平台后，向第三方平台提交支付信息；第三方支付平台接收到消费者的支付信息后，向银行等机构申请支付；银行等机构通过审核流程验证消费者的信息；资金被第三方支付平台从银行的账户转到第三方的账户；第三方支付平台收到转账信息后将其传递给商家并通知发货；商家在收到订单信息后，根据订单信息进行发货操作，并在网站上作相应的记录；消费者通过查看物流信息等了解商品或服务的购买状态，在验收完商品后如果对商品不满意或者未收到货物，则可以申请退货或者退款，如果消费者对商品或服务满意，确认收货给出评价，第三方支付平台将消费者的信用账户上的钱款划给商家，交易完成^[2]。

3 第三方支付平台发展及现状

3.1 第三方支付的起源

第三方电子支付在国外的起源是美国的ISO（Independent Sales Organization）制度，也就是所谓的独立销售组织。

中国第三方支付的起源开始于1998年招商银行首次推出网上银行业务。之后在1997年4月份，属于招商银行自己的网站建立，此举使招商银行成为国内第一家上网的银行。在1998年2月的时候，招商银行紧跟着推出网上银行“一网通”业务。而在1999年9月6日时，地点北京，招商银行、中国南方航空公司、中国邮电电信总局和新浪网这四家签订了电子商务全面合作协议。截止至此，招商银行的网上银行业务已率先在全国启动。

3.2 第三方支付在业务、管理和规模方面的发展

1999年，北京“首信易”网关支付平台的推出标志着我国第三方支付业务的起步，北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司是中国最早的第三方支付企业。2010年9月1日央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，它的实施正式实施标志着第三方支付组织的行业地位被人民银行认可。2011年5月8日，央行颁发首批业务许可证（27张）。2011年8月31日，第二批第三方支付牌照也紧跟步伐被央行发放（13张）。2011年12月31日，央行颁发第三方支付牌照（61张）。从2011年至2015年3月30日，央行共发放了8批总数为270张的支付牌照。而从2015年3月之后，支付牌照的申请就开始了真正的暂停。由于支付牌照的有效期为5年，因此时隔五年，2016年5月支付行业迎来了整体首次“续牌”。2015年年底到2016年年初，共有四家支付公司的业务牌照被央行注销，分别是：由于多次违规被注销的浙江易士江易士企业管理服务有限公司；由于非法吸储被吊销的广东益民旅游休闲服务有限公司；由于存在挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等违规行为被注销的上海畅购企业服务有限公司。央行注销牌照的举措更加凸显了存量支付牌照的价值^[3]。

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