论文总字数：9191字

摘 要

：随着互联网技术的飞跃发展，居民消费的支付手段和结算方式在不断的快速更新，移动支付迅猛发展。本文从移动支付的支付工具、发展规模、涉及领域及竞争优势等多方面对我国移动支付的发展现状进行全面剖析，阐述移动支付成为消费者主流支付方式的原因，在此基础上，揭示我国移动支付模式存在的信息泄露、监管真空、不公平竞争等主要问题，并根据上述问题提出构建安全支付环境、加强监管、规范公平竞争环境等针对性的解决方案，以进一步促进移动支付的健康规范发展。

关键词：移动支付，互联网技术，消费，问题

Abstract：With the rapid development of Internet technology, the payment means and settlement methods of residents" consumption are constantly updating, and mobile payment is developing rapidly. This paper makes a comprehensive analysis of the current situation of mobile payment in China from various aspects such as the payment tools, the scale of development, the areas involved and the competitive advantages, and expounds the reasons for the mobile payment to be the main mode of payment for the consumers. On this basis, it reveals the information disclosure and supervision of the mobile payment mode in China. In order to further promote the healthy and standardized development of mobile payment, the main problems of vacuum, unfair competition and so on are put forward in accordance with the above problems.

Keywords：mobile payment， Internet technology，consumption，problem

目录

1引言 3

2移动支付发展现状 3

2.1支付工具 3

2.2支付规模 4

2.3支付领域 4

2.4竞争优势 5

3移动支付模式存在的问题 5

3.1个人信息容易泄漏 5

3.2覆盖消费群体不均匀 6

3.3网络支付资金安全监管存在漏洞 6

3.4市场竞争缺乏公平性 7

4促进移动支付健康发展的对策 7

4.1构筑安全支付环境 7

4.2加强支付手段创新 7

4.3加强网络支付资金安全的监管 8

4.4规范市场竞争环境 8

结论 10

参考文献 11

致谢 12

1引言

众所周知，互联网在我们日常生活中扮演非常重要的角色，互联网技术的崛起也相应带动起一批新科技新技术。近些年，以支付宝为主要代表的移动支付模式不仅深受消费者喜爱，而且也为许多支付公司提供新的发展机遇，其市场规模迅速发展。在这样背景下，2011年支付宝首推手机支付功能——二维码扫描，进军线下商业模式，以支付宝为中心的移动支付生态圈正在不断扩大，中国消费者迎来了手机扫码支付的热潮。移动支付也即手机支付，通常就是通过手机对所消费的商品或者服务进行资金清算的一种结算手段。消费者通过移动设备、互联网直接或间接地向金融支付机构发送支付指令产生资金转移的消费行为，将移动支付设备、互联网技术以及各大金融平台机构融为一体，从而实现移动支付功能。

正如我们所见，现在出去可能只需要带一部手机就可以在不同场合进行消费，利用支付宝扫一扫付款，不需要带钱包和各类银行卡。移动支付不仅得到大商场大超市支持，而且早餐供应点等流动摊点也不排斥移动支付，大大提高了支付的效率，而且也避免了遇到假钱等一系列潜在问题。但是，一个新兴事物的成长不会一帆风顺，尤其是互联网技术这把双刃剑，其带来的移动支付在发展的过程当中也存在许多障碍。正如支付宝，虽然目前已经实现了离线付款，扫码时不需联网也可以完成交易清算，但是，也会存在手机关机或卡机而无法及时付款的特殊情况。总而言之，手机支付带给我们便利的同时，也带来了种种新的挑战，我们不得不面对网络支付资金安全缺乏监管、个人信息的泄露、覆盖的范围不均匀及引发不公平竞争等一系列问题。因此，本文着重阐述了移动支付的发展现状以及自身存在的种种问题，并根据上述问题提出相应的可行性研究对策，这对促进移动支付的健康规范发展具有重大而深远的现实意义。

2移动支付发展现状

移动支付正在成为一种盛行支付手段，不管是从支付工具、渗透领域、用户数量还是发展规模来看，手机支付已经获得消费市场的青睐，渐渐融入到我们的生活当中，出门只带一个手机已经成为一种轻时尚。而我国人口众多，消费支付方式需求多样化、个性化，移动支付上升的空间也是非常庞大的。

2.1支付工具

移动支付是支付领域的一种革命性变革，与传统支付模式有很大是差别。支付工具的创新实际就是支付成本的不断减少，从高端商场到流动地摊，移动支付既方便又快捷。

目前我国的移动支付主要包括近程支付与远程支付，近程支付就是通过手机近距离无线通讯的消费方式，远程支付主要包括网银、电话银行等进行的支付方式。移动支付的流行支付方法包括银行短信支付、二维码支付、手机银行卡支付等等。手机短信支付是移动支付的最早应用，流程操作简单，支付效率高，可以随时随地进行资金交易，手机短信支付更突出移动消费^[2]。二维码支付是最近广为流行的一种新型无线支付模式，主要就是支付宝支付与微信支付，这两种支付更是存在于日常生活中的衣食住行等各方面。在该支付模式下，商家可以把支付账号、商品价格信息等汇编成一个二维码，并印刷在各种纸质载体上，轻松扫一扫就能够完成资金买卖。手机银行卡支付主要就是磁条卡与闪付，以手机 为载体，以银行卡为依托进行资金交易。为对于用户而言，移动支付便利又时尚；而对于商家而言，移动支付没有任何门槛，完成效率高。

2.2支付规模

中国移动支付之所以以爆发式的速度增长，其中一个主要原因就是中国的信用卡时代没有完全普及，方便快捷的手机支付反而很受欢迎，消费者直接进入移动支付时代。如今，在中国的很多地方都可以感受到移动支付的迅猛发展。一项调查显示，大约有14%的中国消费者出门以手机支付取代钱包，大约39%的居民出门只带100元人民币以下的现金以备不时之需，其中完全不带现金的人数只占12%^[3]。2017年我国手机支付的用户范围不断扩大，消费者利用手机支付的消费习惯进一步突出。从传统的现金支付到现在的手机二维码扫一扫支付，移动支付逐渐渗透了我们生活的各个层面。无论是高档奢侈品店还是小吃摊，都接受手机扫码支付或者刷银行卡而非携带沉重的现金。据相关报告显示，从2013 年起，移动支付交易量的增长速度就达到了 7.6%，到2014 年连续攀升到 8.9%，到 2017 年年底，移动支付的市场规模已经达到 7800 亿美元^[4]。总而言之，虽然我国移动支付起步较晚，但是其发展规模却以很快的速度增长，同时，移动支付规模的壮大也受到各种情况的影响与制约。

2.3支付领域

随着我国电子商务的飞跃发展，第三方支付平台在支付方式方面进行了技术创新，带来了移动支付市场的持续爆发式增长。我国已经成为去移动支付大国，移动支付已经融入我们的日常生活服务，在外卖、购物、电影、医疗交通等领域提供了一站式的移动支付服务，不用出门就可以购物、叫外卖、生活缴费。外卖电影方面有美团、大众点评、百度糯米等火爆APP；购物方面有淘宝、天猫等服务软件；旅行方面有飞猪、携程等旅游度假平台；坐公交有公交卡无需投币，坐地铁有地铁卡，方便快捷的移动支付获得了广大消费者的青睐。如今，我们甚至可以不用带现金出门，使用支付宝扫码或者微信钱包就可以买到我们想要的东西，扫一扫替代了繁琐的现金交易，带来了极大的方便。吃饭扫码、打车扫码、就连流动小摊都可以扫码支付，扫码支付已经迅速成为人们生活的习以为常的消费支付方式。各大厂商也正在极力扩展线上支付场景的拓展，从超市、诊所、饭馆、加油站到菜市场、停车场，加快线下生活消费场景渗入，简单扫一扫的无现金支付已经成为一种潮流生活方式，为消费者带来了新的消费视角。

2.4竞争优势

移动支付之所以能够快速占领消费者支付市场，具有很大的竞争优势，主要是因为移动支付的快捷与高效，不受时间地点的限定随时进行购物消费，信息获取更为及时，给消费者的消费支付带来了很多便利。

首先，移动支付非常方便快捷，出门无需携带大量现金，一部手机或者银行卡就能满足消费者的各种交易，可以实现与商家的实时转账、查询的功能，支付完成时还可以清楚看到有关交易的详细信息，增强消费者移动支付后的安全感。其次，节省了大量的时间，尤其是在排队支付的时候，省去了找零的麻烦，大大提高了支付效率，同时资金的流动效率也更高。最后，不用担心现金支付的安全隐患问题，移动支付在流通中仅仅是数字在网络账户的转变，对于国家而言，省去了大量造纸材料与电力，节约大量社会资源，对于消费者而言，也更加环保时尚，同时也减少了各种因现金流通而带来的病毒传染。

3移动支付模式存在的问题

现阶段移动支付主要是利用手机进行扫码支付，现金支付作为传统的消费支付手段，在很长一段时间内都不会退出流通市场。移动支付模式逐步淘汰人们的钱包，膨胀人们的手机钱包，同时支付完成率更高。可是任何事物的成长和发展都有其利和害的两个方面，移动支付也并非有百益而无一害的，我们仍然要思考移动支付发展中存在的制约性因素，这对于移动支付健康发展至关重要。

3.1个人信息容易泄漏

移动支付全程、全面地记录个人支付信息，如何保护信息安全是移动支付发展面临的首要挑战。移动支付方式的确减小了现金被偷、收到假币以及病毒传染等各种风险，但是同时也对手机支付的安全性提出了质疑。对个人而言，当我们使用支付宝扫码支付时，看似简单的二维码扫一扫，背后可能各种隐藏着巨大的安全隐患^[5]。在我们根本没有意识到的时候，支付设备可能已经被各种病毒侵入，个人支付信息就会泄露出去，相关数据被悄然发送到第三方，一旦被记录的个人支付信息被大规模泄漏，将会引起严重的社会影响。更有甚者，新型犯罪团伙通过安全漏洞伪造他人身份，分析父母的QQ、微信等社交软件，向相关联系人骗取大额资金等恶性诈骗事件，在移动支付使用率越来越高的同时，个人信息买卖等负面信息出现的频率也越来越高。

3.2覆盖消费群体不均匀

虽然移动支付给我们的生活带来了极大便利，但是总有一些特殊人群难以由于各种原因跟不上移动支付时代，由此也体验不到移动支付带来高效快捷的体验。

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