论文总字数：7774字

摘 要

农村经济的发展与农村的金融支持密切相关，金融支持对农村经济的发展具有促进作用。本文通过研究金融支持与农村经济的发展之间的关系，剖析如皋市农村经济发展中的金融支持在农村经济的发展和农村金融发展的现状，深入剖析，找出了其在金融体系、信用体系、金融服务、法律环境等方面存在问题，提出了应不断完善金融体系、完善信用体系建设、推进金融工具创新，提高金融服务和优化金融支持法律环境四个相应的针对性解决方案，推动如皋市农村经济的发展。

关键词：如皋、农村经济、金融支持、方案

Abstract: The development of rural economy is closely related to the rural financial support, financial support has a promoting effect on the development of rural economy. This paper studies the relationship between the financial support and the development of rural economy, analyze the Ru Gao city financial support in the development of rural economy in the development of rural economy and rural financial development status quo, in-depth analysis, found in the financial system, credit system, financial services, legal environment and other problems, put forward should constantly improve the rural financial system, improve the rural credit system construction, promote the innovation in rural financial instruments, improve financial services and optimize the environment of rural financial support legal four corresponding targeted solutions, promote the development of Ru Gao city rural economy.

Keywords: Ru Gao, rural economy, financial support ,solutions

目 录

1引言 3

2如皋市农村经济发展的金融支持现状 3

2.1如皋市农村经济发展的总体情况 3

2.2如皋市农村金融支持经济发展的现状 4

3如皋市农村经济发展的金融支持所面临的困境分析 4

3.1金融体系不完善 5

3.2农村信用体系不完善 5

3.3金融服务功能单一 5

3.4法律环境不完善 6

4提高金融对农村经济发展支持的对策与建议 6

4.1不断完善金融体系 6

4.2完善农村信用体系建设 7

4.3推进金融工具创新,提高金融服务 7

4.4优化金融支持的法律环境 8

结论 9

参考文献 9

致谢 11

1 引言

农村经济的发展，农民生活水平的提高都影响着我国的经济。党在十八届三中全会中，明确指出了今后五年我国的经济发展的方向和行动纲领，更是提出了建设社会主义新农村的重大的历史任务。如皋市为了贯彻党的方针，给自己拟定了一个关于农村经济发展的核心任务，就是调整农村经济结构的战略性，但是无论是将剩余劳动力转移到农村，还是调整农村的生产结构，都需要巨额的资产、大量的再投入，没有金融支持是无法完成的。

长期以来，农村的金融支持促进了农村经济的持续发展。虽然如皋市取消了农村优惠利率贷款政策，但仍然要求农商行对贫苦用户和贫苦地区的农村企业发放低息贷款，财政对农商行给予贴息。目前，如皋市的农村经济发展依然无法从金融支持上得到满足。如皋市农村居民和农村中小企业的需求不能达到满足的情况未能得到根本的改善。在此背景下，本文通过对如皋市农村经济发展中的金融支持的研究，希望对如皋市的农村经济发展做出具有现实意义的贡献.

2 如皋市农村经济发展中的金融支持现状

随着如皋市农村经济的不断发展，农村居民的经济收入也在不断增加，农村经济的金融化程度不断提高。下面就以下两个方面来介绍如皋市农村经济发展的金融支持现状。

2.1 如皋市农村经济发展的总体情况

近年来，如皋市的农村经济发展较为快速。如皋市农村固定资产投资由2010年的253.44亿元增加到2013年的374.86亿元，增加了121.42亿元。2013年，如皋市全年实现农业生产总值92.36亿元,比2012年增加了7.34亿元，农业比重从2010年的9.6%转变为2013年的8.68%，农业产值的比重下降了0.92%，说明这几年工业和服务业得到了一定的发展。4年来，如皋市农业GDP不断上升，如皋市农村居民的生活水平得到了明显的提高。农村居民的人均纯收入从2010年的8695元增加到2013年的13004元，农村居民的人均生活消费支出从2010年的5947元增加到2013年的9455元，恩格尔系数也从2010年的34.19%下降到2013年的32.41%（ 具体见表1）

表1 如皋市农村经济发展的情况（单位：亿元）^[1]

年份	农业GDP	农村人均收入	农村人均支出	恩格尔系数（%）
2010	68.59	8695	5947	34.19
2011	77.13	10312	6959	33.84
2012	85.02	11663	8165	33.07
2013	92.36	13004	9455	32.41

(数据来源:如皋统计年鉴)

2.2 如皋市金融支持农村经济发展的现状

近年来，如皋市金融业在各项金融政策的指导和扶持下得到了快速发展，如皋市金融对农村经济的支持力度不断加大。目前，如皋市已有各类银行14家，各银行与农村地区或多或少存在着业务往来，但是最主要的还是以村镇银行、农村信用社、农业银行、邮政储蓄为主。村镇银行已有网点3家，如皋市部分农村信用社也从2009年4月改名为农村商业银行。如皋市农村商业银行坚持服务农村经济作为自身目标的市场定位，持续增加对农村经济发展的有效信贷投放。金融支持不断加强，涉农贷款稳步增长。截止至2012年10月底，农村商业银行涉农贷款余额为287.13亿元，较2012年初增加46.04亿元，占全部贷款余额的76.74%，增长19.1%。其中农村居民贷款余额为33.11亿元，较2012年初增加5.49亿元，增幅为19.89%^[2]。2013年，如皋市农村商业银行加大贷款2亿多元支持农业供水，同时积极争取到上级对农村土地流转、“万顷良田”建设等项目的授信近6亿元，农村个人住房贷款增加3.22亿元，让农村居民享受同样的方便的、高效的金融服务。农村商业银行进一步加紧对农村交易网点的改革和建设，并将离行式自助银行增加到15个，“惠农通”取款服务网点增加到244个，笼盖了几乎所有的农村，使广大的农村居民可以足不出户，就能办理理财、转账、小额取现等业务。

3 如皋市农村经济发展的金融支持所面临的困境分析

金融支持是金融的一部分，也是农村经济发展中的不可或缺的重要组成部分，在农村，由于单个经济、分散的农户经济等多种经济组织并存，使得农村经济需求呈现复杂的、多样化的特征。从上文中可知，农村经济对金融支持的需求并未得到满足，农村贷款的困难并未得到解决，甚至有更进一步加剧的趋势。虽然如皋市农村经济的发展较为快速，然而农村正规金融历史包袱得到政策消化后，新的信贷风险等问题仍在不断积累，支农功能呈弱化倾向，金融对农村经济发展的支持存在一些问题，这些问题都对农村经济的发展有着一定的抑制作用。

3.1 金融体系的不完善

完善的金融体系对农村经济的发展具有促进作用。然而，目前如皋市金融体系还不是很完善,存在诸多问题，改革的难度较大。当前，如皋市金融体系主要包括：政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融体系形态。然而，目前整个如皋市金融体系适应性不强、开放性不足、竞争性不够、效率性不高，金融体系的不完善主要体现在以下几个方面：（1）政策性金融功能单一；（2）商业性金融供给缺失；（3）合作性金融力不从心；（4）邮政储蓄的转移，加剧了供应和金融市场资金需求之间的不平衡；（5）民间金融“非法化”。作为金融体系组成部分的农村保险市场长时间缺位，不利于农业风险赔偿和农业经济的可持续发展。

3.2 农村信用体系不完善

信用是市场经济的基础，农村市场经济的本质就是信用经济，完善的农村信用体系，可以有效增加金融支持对农村经济的信用贷款投入。但是农村信用体系的建设的过程中往往存在着社会信用观念薄弱、信用平台不统一、信用评级制度不完善等问题。由于农村信用体系的不完善，建设相对滞后，导致如皋市的金融市场信息不对称的现象很严重。作为金融服务对象的农户和农村中小企业的信用信息还没有纳入征信系统，金融机构发放贷款必须花费大量的时间和费用去搜集客户信息，这就导致金融市场交易成本过高，阻碍了金融市场规模的扩大。可见，农村信用的缺失，必然导致银行“难贷款”、农民“贷款难”的恶性循环，使最需要信贷支持的农业生产和农村经济，卡在了资金的瓶颈上。

3.3 金融服务功能单一

金融服务是农村经济发展的中心，然而，金融服务主体少，能力弱，方式单调，不能满足农村经济日益增长对金融服务的需要，部分地区出现金融“盲区”等现象，这些仍然普遍存在。据调查，2013年,如皋市现有人口145万人,而城镇居民只有25万^[3]的常居人口，农村人口偏多，农村居民对金融的需求是极其分散的和多样化的。但是由于如皋市金融机构的金融产品单一、金融服务相对传统、服务功能比较简单、服务手段落后等问题，导致如皋市的金融支持往往无法满足农村居民对金融的需求。另一方面，如皋市的农村地区，提供的主要还是更传统的金融产品，而金融市场上的金融工具是非常稀缺的，如皋市的农村地区，在咨询、外汇、结算、保险、等其他的金融服务方面很少，大多数都是传统的存贷款业务，农村地区也没有经营股票等有价证券的金融机构。由于金融服务的覆盖面不够，体制不够完善。金融服务创新不足，融资长期的金融服务稍微不足，造成农村居民贷款往往不能满足对金融的需求。因此，金融服务的时效性、周期性仍有待提高，需要增加金融服务主体，农民贷款的多种方式，增强金融服务的能力。

3.4 法律环境不完善

良好的法律环境是农村经济发展中所必须的一项要素，法律环境主要包括金融主体法律制度、金融市场运行法律环境、信用法律制度等方面，法制建设与完善是整个金融市场的灵魂，然而不完善的法律环境制约了如皋市农村经济的发展。

目前，如皋市的法律制度不完善，银行对农村企业的大量的贷款得不到贴息和风险补偿。甚至在部分农村地区,面对巨额的不良资产，各个银行在迫于讨债无功的情况下，迫于无奈只有采取以资产抵债，或者以诉诸法律等手段来保全债权。由于如皋市的法律环境不完善的原因，银行债权遭到吞噬，从而导致银行在放贷时，不得不采取更谨慎的态度。大量的农户和私人企业的生产经营是市场化的,面对的市场风险比较大，由于金融服务的供应长时间地缺少以及信息不流畅等原因，农村居民只是有限的了解了金融的作用，导致农村经济的发展被严重地影响了，而农村和农业经济本身的的弱质性和低利性，也使得金融机构有从“商业化”转变“非农化”倾向。

4 提高金融对农村经济发展支持的对策与建议

通过对如皋市农村经济发展中的金融支持现状以及对出现的问题进行剖析，可以从如下几个方面进行改善：通过不断完善金融体系、完善农村信用体系建设、推进金融工具创新，提高金融服务和优化如皋市金融支持法律环境等方面改善。

4.1 不断完善金融体系

从上文可知，农村经济的发展离不开金融体系，然而如皋市的金融体系并不完善，抑制了农村经济的发展，可以从以下两个方面进行改善。

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