论文总字数：49640字

摘 要

随着我国家庭部门债务规模的快速上升，家庭债务对经济系统的影响也逐步上升，对其进行深入研究变得十分重要。影响家庭借贷的因素有很多，本文关注的解释变量为宗教信仰。

本文采用了2013年中国居民收入调查项目数据（CHIP）、中国城市统计年鉴数据、中国宗教与社会空间研究项目数据，利用二值Logistic和多类别Logistic模型，考察了城市和农村中宗教信仰对家庭借贷需求和渠道的影响。进一步地，检验了收入和信任对宗教信仰与家庭借贷渠道相关关系的调节作用。

本文得出的主要研究结论为：（1）宗教信仰显著促进了城市和农村家庭的借贷需求，对城市家庭的促进作用更大。（2）宗教信仰促进城市家庭从非正规金融渠道进行借贷，促进农村家庭从正规金融渠道进行借贷。（3）城市中，收入越高，宗教信仰对家庭从非正规金融渠道借贷的正向影响越大，但农村中，收入越高，宗教信仰对家庭从正规金融渠道借贷的正向影响越小。（4）城市中，不管是对亲戚朋友还是对亲戚朋友以外其他人的信任，都只能加强宗教信仰对家庭从非正规金融渠道借贷的正向作用，同样地，农村中，不管是对亲戚朋友还是对亲戚朋友以外其他人的信任，都只能加强宗教信仰对家庭从正规金融渠道借贷的正向作用。最后，根据所得结论，本文从政府、金融机构及家庭三个层面提出了相应的建议。

关键词：宗教信仰；收入；信任；家庭借贷行为

Abstract

With the rapid increase in the size of China's household sector debt, the impact of household debt on the economic system has gradually increased, and it is very important to conduct in-depth research on it. There are many factors influencing household borrowing, and the main explanatory variable this paper focuses on is religion.

This paper adopts the data from Chinese Household Income Project of 2013 (CHIP), China City Statistical Yearbook and the Spatial Study of Chinese Religion and Society project, using Binary Logistic and Multinomial Logistic Model. It investigates the influence of religion on household borrowing requirements and channels in urban and rural households. Furthermore, the moderating effects of income inequality and trust on the relationship between religion and household borrowing channels are examined.

The main conclusions are as follows: (1) Religion significantly promotes the borrowing needs of urban and rural families, and played a more important role in promoting urban families. (2) Religion promotes urban families to borrow from informal financial channels, and promotes rural families to borrow from formal financial channels. (3) In urban areas, the higher the income, the greater the positive impact of religion on family borrowing from informal financial channels; in rural areas, the higher the income, the smaller the positive impact of religion on family borrowing from formal financial channels.(4) In urban areas, both the trust in relatives and friends and the trust in others except relatives and friends, can only strengthen the positive effect of religion on family borrowing from informal financial channels, in rural areas, both the trust in relatives and friends and the trust in others except relatives and friends, can only strengthen the positive effect of religion on family borrowing from formal financial channels. Finally, according to the conclusion, corresponding suggestions from three levels is put forward: government, financial institutions and families.

KEY WORDS: religion; income; trust; households’ borrowing behaviors

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景与意义 1

1.2 研究内容与方法 2

1.2.1 研究内容 2

1.2.2 研究方法 3

1.3 技术路线图 3

1.4 本文创新之处 4

第二章 文献综述与理论机制 5

2.1 国内外研究文献综述 5

2.1.1 家庭借贷与借贷金额的研究综述 5

2.1.2 家庭借贷渠道的研究综述 5

2.1.3 宗教的研究综述 6

2.1.4 文献评述 7

2.2 宗教信仰对家庭借贷行为影响的理论机制 7

2.3 本章小结 8

第三章 数据与描述性统计分析 10

3.1 数据来源与变量选取 10

3.1.1 数据来源 10

3.1.2 变量选取与说明 10

3.2 描述性统计分析 12

3.2.1 家庭借贷行为的描述性统计分析 12

3.2.2 宗教密度的描述性统计分析 13

3.2.3 信任的描述性统计分析 14

3.2.4 控制变量的描述性统计分析 14

3.3 不同宗教密度的家庭借贷渠道比较 16

3.4 本章小结 17

第四章 宗教信仰对我国家庭借贷行为影响的实证分析 18

4.1 模型假定 18

4.1.1 二值Logistic模型 18

4.1.2 多类别Logistic模型 19

4.2 宗教信仰对家庭借贷行为的影响 19

4.2.1 宗教信仰对家庭借贷需求的影响 19

4.2.2 宗教信仰对家庭借贷渠道的影响 22

4.3 收入对宗教与家庭借贷渠道相关关系的调节作用 25

4.4 信任对宗教与家庭借贷渠道相关关系的调节作用 29

4.4.1 对亲戚朋友信任的调节作用 29

4.4.2 对亲戚朋友以外其他人信任的调节作用 33

4.5 本章小结 37

第五章 主要结论与政策建议 38

5.1 主要结论 38

5.2 政策建议 39

参考文献 40

致 谢 43

绪论

研究背景与意义

从2008年以来，我国家庭部门的债务规模一直保持着快速增长的趋势。由各年家庭贷款余额占GDP的比例计算可得到家庭部门杠杆率，计算结果如图1-1所示。从图中可以发现，从2004年到2008年共5年间，我国的家庭部门杠杆率一直稳定在18%左右，但2009年大幅提升至23.4%，此后每年逐步攀升，在2013年时家庭部门杠杆率达到了三分之一，到2017年底时已接近50%。这尚且只是家庭中银行信贷类债务与GDP的比重，王育森（2017）指出如果包含公积金贷款在内，2016年的家庭债务与GDP之比就达到了50%，如果再考虑到民间借贷等因素，这一比例可能高于60%。

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