论文总字数：35023字

摘 要

科技创新的理念早已逐步渗透到社会生活的各个领域，而其中金融与科技的深度结合更引人关注。互联网金融为金融领域带来的全新变化已在13年以来慢慢展现，伴随着互联网金融产业的发展与成熟，金融科技的迅速发展成为金融行业各类主体关注的重点。它对于原有的金融业态更新，尤其是对传统商业银行未来的发展方向将会继续产生至关重要的影响。

金融科技在我国具有支付与清算结算、资金融通和投资管理的主要功能，三种功能又发展出各自的业务手段。支付手段在金融科技的影响下已呈现出完全不同的模式，以互联网和移动终端为硬件依托的第三方支付在国内支付结算中逐渐占据越来越重要的位置，第三方支付平台受到更加广泛的认可，使得它对传统商业银行的中间业务形成一定的侵蚀，其盈利渠道收窄。在商业银行贷款门槛和风险规避程度都较高的背景下，借助金融科技的优化，以小额信贷为发展对象的网络借贷在2013年至2017年迅猛发展，这一定程度上缓解了我国中小型企业的贷款难问题，也冲击了商业银行作为借贷中介的传统地位。优质互联网理财平台的优势在于透明化的投资过程，优质的服务和高效的效率，在我国利率市场化尚未实现的背景下，互联网理财规模的扩大不可避免地分流银行客户，降低银行存款对客户投资的吸引力。

对于以上问题，本文通过理论分析的方法讨论金融科技三种功能对商业银行的影响机制。然后着眼于由它们所衍生出的三类具体业务模式：第三方支付、网络借贷和互联网理财，以我国16家上市银行的相关数据为被解释变量，分别分析不同业务对商业银行产生的影响。最后提出商业银行在面临金融科技创新时可行的转型建议。

关键词：金融科技，第三方支付，网贷，互联网理财

Abstract

In recent years, the concept of technological innovation has gradually penetrated into all areas of social life, especially the deep integration of finance and technology has attracted more attention. The rapid development of financial technology plays a crucial guiding role for the original financial industry, especially for the future development direction of traditional commercial banks.

Payment methods have presented completely different models under the influence of financial technology. Third-party payment based on Internet and mobile terminals has gradually occupied an increasingly important position in domestic payment settlement. The third-party payment platform has been more widely recognized, which has caused a certain erosion of the intermediary business of traditional commercial banks, and its profit channel has narrowed. Under the background of high commercial bank loan threshold and risk aversion, with the optimization of financial technology, online lending, which is based on microfinance, has developed rapidly from 2013 to 2017. It has alleviated the difficulty of lending to small and medium-sized enterprises in China, and also affected the traditional status of commercial banks as lending intermediaries. The advantages of high-quality Internet financial platform are transparent investment process, high-quality service and efficient efficiency. Under the background that China's interest rate marketization has not yet been realized, the expansion of Internet wealth management will inevitably divert bank customers and reduce the attractiveness of bank deposits to customer investments.

For the above problems, this paper discusses the impact mechanism of three functions of financial technology on commercial banks through theoretical analysis. Then focus on a specific business derived from the three modes: third-party payment, lending network and Internet banking. Taking the relevant data of 16 listed Banks in China as the explained variable, the impacts of different businesses on commercial Banks are analyzed. Finally, some feasible transformation Suggestions for commercial Banks facing fintech innovation are put forward.

Keywords: financial technology, third-party payment, online lending , internet finance management

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景和意义 1

1.2 研究思路 1

1.3 文献综述 2

1.3.1 金融科技的定义 2

1.3.2 金融科技对银行的影响 3

1.3.3 银行的应对 4

1.3.4 文献述评 4

第二章 金融科技对商业银行影响的理论分析 5

2.1 金融科技的功能 5

2.2 支付与清结算功能对商业银行的影响机制 5

2.2.1 支付与清结算功能的业务应用 5

2.2.2 相关理论 7

2.2.3 支付与清结算功能对银行中间业务影响机制 8

2.3 资金融通功能对商业银行影响机制 8

2.3.1 资金融通功能的业务应用 8

2.3.2 相关理论 9

2.3.3 资金融通功能对商业银行中介地位的影响机制 9

2.4 投资管理功能对商业银行的影响机制 10

2.4.1 投资管理功能的业务应用 10

2.4.2 相关理论 11

2.4.3 投资管理功能对银行存款客户吸引力的影响机制 11

第三章 实证研究 13

3.1 支付与清结算功能对商业银行中间业务影响的实证分析 13

3.1.1 变量的选取和模型设定 13

3.1.2 描述性统计 14

3.1.3 实证结果 15

3.1.4 稳健性检验 16

3.2 资金融通功能对商业银行中介地位影响的实证分析 18

3.2.1 变量的选取和模型设定 18

3.2.2 描述性统计 18

3.2.3 实证结果 19

3.2.4 稳健性检验 19

3.3 投资管理对商业银行存款吸引力影响的实证分析 20

3.3.1 变量的选取和模型设定 20

3.3.2 描述性统计 21

3.3.3 实证结果 22

3.3.4 稳健性检验 24

第四章 结论与建议 25

4.1 结论 25

4.2 对商业银行应对金融科技创新的建议 25

4.2.1 创新驱动，建立高效的支付系统 25

4.2.2 取长补短，紧密结合实体经济 26

4.2.3 全面升级，提升投资管理能力 27

致谢 28

参考文献 29

第一章 绪论

1.1 研究背景和意义

按照科技和金融结合成度的不同，金融科技在我国的发展历程大致可分为三个阶段：金融IT、互联网金融和金融科技，当然这种区分并不是绝对的，三者是相互重叠的关系，每一阶段所涉及的技术在后一阶段得到更完善的发展。

金融IT阶段：指金融机构将由信息技术支持的软硬件应用于传统金融业务，以提高服务效率为目标。此时的金融科技尚属于传统金融机构的内部成本部门，信息技术公司未涉足金融行业的业务。代表性产品有：信贷系统、银行的核心交易系统、清算系统、ATM机、POS机等。

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