论文总字数：23467字

摘 要

随着网络和科技的发展，各式各样的互联网金融产品例如：P2P网络借贷、第三方支付、众筹模式、大数据等纷纷涌入金融市场。凭借成本低廉、收益颇高、手续便捷人性化的优势，P2P网络借贷平台在一定程度上解决了一部分中小企业融资困难的问题，但P2P网贷平台的兴起也对传统商业银行的业务造成了极大的冲击。对此我国传统商业银行积极寻求转型，尝试互联网化道路，不少银行纷纷参与P2P网络借贷业务，但发展历程较为缓慢，大多银行仍处于试水阶段。因此研究商业银行参与P2P平台的构建对未来发展具有一定现实意义。

本文首先介绍P2P网贷行业的运行机制，从平台的借贷流程、模式分类、盈利机制以及风险控制四个角度分析；然后对商业银行参与P2P平台现状进行了简要描述，介绍了银行系P2P平台的四种发展模式，并对其进行了对比分析；选取了“小马bank”、陆金所平台和开鑫贷平台三个比较典型的银行系P2P平台为案例，通过对这三个平台的研究，阐述商业银行参与P2P平台发展的模式和特性；对我国商业银行参与构建P2P平台的路径选择提出了自己的看法。

关键词：互联网金融 商业银行 P2P网络借贷平台

Abstract

With the development of the Internet and technology, more and more Internet financial products have emerged. Internet finance services such as third-party payment, P2P network lending, big data, and crowdfunding all occupy the markets.P2P network lending platform, with its advantages of low cost, high returns, and convenient procedures, alleviates the difficulty of financing of small, medium-sized, and micro enterprises to a certain extent, and also has a great impact on the business of traditional commercial banks.In response to this, China’s traditional commercial banks are actively seeking a transformation and trying to take the path of Internetization. Many banks have participated in the P2P network lending business, but the development process is relatively slow. Most banks are still in the test stage. Therefore, making a research on commercial banks participating in the construction of P2P platform has certain practical significance for future development.

This paper first introduces the operating mechanism of P2P online lending platform, analyzes the platform's lending process, model classification, profitability mechanism and risk control from four perspectives. Then it briefly describes the development of commercial banks participating in P2P platform and introduces four types of development models of bank P2P platform. four types of development models were compared and analyzed; selects three typical banking P2P platforms : Pony Bank, Lujin Institute, and Kai Xin Loan to explain the modes and characteristics of commercial banks participating in the development of P2P platforms;finally put forward my views on the path of commercial banks to participate in the P2P platform.

KEY WORDS: internet finance ; commercial bank; P2P network lending platform

目录

摘要： I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2 文献综述 3

1.2.1 关于互联网金融的论述 3

1.2.2 关于P2P平台的论述 3

1.2.3 商业银行参与P2P平台的论述 4

1.3 研究内容 4

1.4 研究方法 5

1.4.1 文献综述法 5

1.4.2 案例分析法 5

1.5 研究结论和不足之处 5

1.5.1 研究结论 5

1.5.2 研究不足之处 5

第二章 P2P平台的运行机制 6

2.1 P2P平台的借贷流程 6

2.2 模式分类 6

2.2.1 纯中介模式与债权转让模式 6

2.2.2 纯线上模式和线上线下相结合O2O模式 7

2.2.3 无担保和有担保模式 7

2.3盈利机制 8

2.4风险类型 8

2.4本章小结 8

第三章 商业银行参与P2P借贷平台的模式 9

3.1 商业银行参与P2P平台概况 9

3.2 银行系P2P平台模式 11

3.2.1 商业银行自建 11

3.2.2 银行所在集团设立 12

3.2.3子公司入股新建 12

3.2.4与优质P2P平台合作 12

3.3 本章小结 12

第四章 我国银行系P2P平台案例分析 14

4.1 “小马bank”--银行自建 14

4.2 陆金所--集团设立 15

4.3开鑫贷--子公司入股 16

4.4 银行系P2P平台的总结 17

第五章 商业银行参与P2P平台的路径选择 19

5.1 平台定位 19

5.2 经营模式 19

5.3组织架构 20

5.4营销方式 20

5.5服务收费 20

5.6风险防范 20

第六章 结论与建议 22

6.1结论 22

6.2建议 22

6.3研究不足 23

致谢 24

参考文献 25

绪论

研究背景及意义

1.1.1研究背景

互联网金融的发展如火如荼，其中P2P行业的发展广泛受到人们的关注。顾名思义，P2P指的是peer-to-peer，即点对点借贷。它起源于英国，在美国发展兴盛起来。2007年拍拍贷平台的成立意味着P2P网贷平台正式被引入中国。在之后的几年时间里，P2P网贷平台进入停滞期。直到2012年，才开始进入高速发展时期。网贷之家数据研究中心显示，截至2018年3月，我国累计P2P网贷平台数量达6081家，行业总成交额为1915.65亿元。

自从P2P网络借贷进入中国以来，我国的网贷业务就发展地十分迅速，大大缓解了中小微企业以及个人筹资难的问题，但其在发展过程中也存在诸多问题。其一问题平台不断增多，跑路事件频发。我国P2P网贷行业自兴起以来，一直处于缺乏监管的状态，没有相关的行业标准，这使得P2P网贷行业乱像丛生，各种风险弊端纷纷暴露出来。根据网贷之家调查报告，截至目前，网贷行业累计出现问题的平台数量高达4198家，其中有因为管理层人员缺乏经验导致平台停业的，也有卷款跑路的。问题平台的频发，严重影响了投资者的热情，损害了网贷行业的形象。其二，平台风控体系过于薄弱。P2P网贷平台得以持续运营的核心在于是否具备良好的风控制度。在发展初期，由于缺乏行业规范，许多P2P平台的风控体系形同虚设，特别是一些民营系草根平台。

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