人格特征与家庭金融行为研究

论文总字数：31051字

摘 要

本文研究了人格特征与我国家庭借款行为的不同途径和用途的影响，利用2014年中国家庭追踪调查的数据，对样本家庭中财务回答者的“大五”人格下的13个细分维度人格特征对家庭是否会借款以及借款的两种途径和两种用途进行了实证研究。研究结果表明，人格特征对于我国家庭借款行为有广泛的影响，其中，严谨性、顺同性和神经质人格特征的影响最为明显。就借款途径而言，人格特征对家庭的不同借款途径的影响方向有明显的差别。同时，银行贷款的用途不同时，受到财务回答者人格特征的影响也不相同。神经质人格特征是唯一一个与家庭借款行为的四个方面均有显著相关性的人格特征，其与从银行或亲友处借款用于住房或其他方面均有显著的正相关关系。随着大数据金融的发展，我国政府和金融机构在制定政策、发放贷款时将人格特征纳入考虑范围，能够更好地制定出符合不同类型家庭实际需求的政策和贷款制度，从而进一步完善我国的金融体系。

关键词：人格特征；细分维度；借款行为

Abstract

By 2014 Chinese family tracing data, This article has studied the finance respondents of the sample families in the "big five" 13 subdivisions under the personality traits and the effects of household borrowing and using in different ways including whether if the family would borrow as well as how to borrow or use the money. Results show that the personality characteristics has a wider impact to household borrowing. Conscientiousness, agreeableness and neuroticism are the most obvious characters among those personality traits. When it comes to the way of borrowing, there are significant different effects between the different ways of borrowing which is influenced by the personality traits. Besides, different personality characters have different effects on the different use of bank loans. Neuroticism personality trait is the only one which has connection with four aspects of household borrowing and the influence is significant positive. As the development of large financial, government and financial institutions could consider personality traits when they are making policies, and find a better way to meet the needs of different types of family, so as to further improve the country's financial system.

KEY WORDS: personality traits, subdivisions of personality traits, borrowing

目 录

摘 要 I

Abstract I

第一章 绪论 1

1.1引言 1

1.2文献综述 2

第二章 理论分析及模型 3

2.1理论分析 3

2.1.1人格特征 3

2.1.2家庭金融行为 3

2.1.3影响机制 3

2.2模型设定 4

第三章 数据来源与变量选取 5

3.1数据来源 5

3.2变量选取 5

3.2.1因变量的选取 5

3.2.2自变量的选取 6

3.2.3控制变量的选取 6

第四章 实证结果及分析 8

4.1描述性统计分析 8

4.2实证分析 10

4.2.1借款意愿 10

4.2.2住房借款 12

4.2.3其他借款 15

4.2.4综合分析 18

第五章 结论与政策建议 20

参考文献 21

附录 23

致 谢 25

第一章 绪论

1.1引言

在传统金融学中，人们是根据“理性人”的理论基础，对个体或家庭储蓄、购买股票或基金、借款等进行分析，但却没有办法解释在金融市场上出现的很多的不符合理论的现象。因此，行为金融学认为人是有限理性的，并在原有传统经济学理论的基础上，提出了前景理论等，解释了部分难以解释的异象。但目前的行为金融学理论没有解释个体的文化、心理等因素对其金融行为的影响。由此，经济学家开始认识到现有经济理论假设的局限性，并将社会学和心理学的变量，如投资者的认知能力、宗教文化背景、情绪、人格特征等，引入到经济金融的研究中，更好地解释了“人”在社会经济活动中的经济决策行为，进一步丰富了经济学、金融学的理论体系。

在研究认知能力对于人们成功与否的影响的过程中，人们发现除了IQ之外仍然有别的因素对其造成影响。因此，在后来的研究中，人们引入了人格这一变量。经济学家和心理学家研究了人格在生命周期中的稳定性及其对人们行为和经济活动的预测性，大多数的文献认为人格在生命周期中是稳定的，尤其是在成年期，同时，人格特征对经济活动具有预测性。因此，在后来的研究中，经济学家开始在经济分析中引入这一变量，并取得了许多研究成果。

在对于人格特征对经济因素的影响的研究中，多数文献都使用“大五”人格将人格特征这一研究对象进行分类。“大五”人格全面地衡量了人格特征的五个方面，主要有严谨性（conscientiousness）、外向性（extraversion）、顺同性（agreeableness）、开放性（openness to exprience）和神经质（neuroticism）人格特征。心理学家经过大量的问卷调查、反复的实验研究以及对人格特征的测试，认为可以对不同的人格特征进行归类，进而总结出了五类人格特征，及“大五”人格特征。在后来的心理学研究中，“大五”人格特征得到了广泛的运用，成为心理学上目前得到最广泛接受的人格特质理论。大量文献研究表明“大五”人格理论对教育、工作表现、健康、金融投资和消费等具有显著的影响，但不同的人格特征的影响程度和方向不同。

近三十年来，人格特征对于收入和就业率等经济要素的影响吸引了经济学家们的注意，越来越多的经济学家开始将人格特质引入对家庭金融行为的理论研究领域中。很显然，人格特征可能影响个人和家庭水平上金融决策的制定，如家庭承担的债务和持有不同类型金融资产的决策。对于中国消费金融的市场分析显示，2016年有超过80%的居民选择通过银行贷款购房，其中很大一部分选择纯商贷，也有部分人选择了公积金贷款购房。除此之外，居民的借款途径也不相同，其中最主要的两大类是银行贷款和向亲友或其他民间借款机构借款。

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