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摘 要

随着我国社会环境变化与经济水平的迅速发展，保险业无论是在规模还是发展速度上都发生巨变，同时人们对商业保险所具有的独特功能的认识水平日渐提升，购买商业保险相应险种产品的积极性也逐步提高。商业保险，作为具有比社会保险更为灵活商业特征的保险产品，在已经成为我国现代社会保障体系的重要组成部分。我国一般将商业保险分为商业财产保险、商业人身保险两大类，其中商业人身保险根据具体投保标的可划分为人寿保险、健康保险、人身意外保险三类保险。

由于早期金融行业发展中大量从事人员和服务对象均为男性，将金融行为主体模糊性别处理较为适当。但在现今不论是银行借贷还是保险购买中，女性从业者及消费者的占比越来越高。但在女性的消费行为偏好异于男性的现实背景下，金融行为的研究中仍少有考虑男女性别差异造成的行为差异。

在实际生活和金融理论研究中，主流观点都认为女性有着更强的风险规避性，偏向购买更多保险。心理学研究却发现女性更愿意承受较多不确定金额损失的风险去规避确定的保费损失。根据不同的理论假设推断出截然相反的结论，本文从金融学中极少研究的性别因素切入，对商业保险各险种购买偏好的解释理论进行讨论与分析，并且从投保人和被保人两方面的男女性别差异分析，通过查找各商业保险险种原保费收入数据提供佐证，进一步对比男性女性在各类商业保险购买的意愿变化情况。结合性别刻板印象理论、社会角色期待理论和心理学长短期偏好理论，发现购买具体险种时的性别偏好的影响原因并不是普遍认为的性别刻板印象，而更适合用社会角色期待和长短期偏好来解释。最后，根据我国商业保险市场各险种的发展现状，为各险种在未来设计及销售时可以采取的营销策略、产品构建等方面提出相应建议。

关键词：性别差异，商业保险，险种选择

ABSTRACT

With the rapid development of China's social environment and economic level, the insurance industry has undergone tremendous changes both in terms of scale and speed of development. At the same time, as people's awareness of commercial insurance has improved, the enthusiasm for purchasing commercial insurance products has also gradually increased. China's commercial insurance has two categories, one is property insurance and the other is life insurance. Also life insurance can be divided into three categories: health insurance, life insurance, and the third insurance- personal accident insurance.

Since a large number of people engaged in the financial industry in the early stage of the industry are male, it is appropriate to blur the gender of financial behavior subjects. But in today's bank lending or insurance purchases, the proportion of female practitioners and consumers is increasing. However, in the context of women's consumer behavior preference is different from that of men, the behavioral differences caused by gender differences are still rarely considered in the study of financial behavior.

In the study of financial theory, the mainstream view is that women have stronger risk aversion preferring to buy more insurance. However psychological research has found that women are more willing to bear the risk of more uncertain losses to circumvent certain premium losses.

Cutting into the gender factors that are rarely studied in finance, I discuss and analyze the interpretation theories of purchasing preferences of commercial insurance, and from both the insured and the insured. Combining gender stereotype theory, social role expectation theory and psychology long-term and short-term preference theory, it is found that the influence of gender preference when purchasing specific insurance is not universally perceived as gender stereotype, but more suitable for social role expectation and long-term and short-term preference. . Finally, according to the development status of various insurance types in China's commercial insurance market, it puts forward corresponding suggestions for the marketing strategies and product construction that insurance can adopt in the future design and sales.

KEY WORDS: Gender differences, Commercial insurance, Insurance purchase

目 录

摘要 Ⅰ

Abstract Ⅰ

第一章 引言 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的与意义 1

1.3 研究内容和方法 2

1.4 研究创新和不足 3

第二章 商业保险与性别差异文献综述 4

2.1 商业保险概念与分类 4

2.1.1商业财产保险各险种的分类与特点 5

2.1.2商业人身保险各险种的分类与特点 6

2.1.3 商业保险购买的影响因素 6

2.2 性别差异研究文献综述 7

2.2.1 金融行业的一般性别差异理论 7

2.2.2金融行业的不同性别差异理论 7

2.3 解释性别差异的理论 8

2.3.1性别刻板印象理论 8

2.3.2社会角色期待理论 9

2.3.3 心理学长短期偏好理论 9

2.4 文献评述 10

第三章 性别差异对商业保险购买的影响研究——基于行业数据的统计分析 11

3.1 商业保险发展概况 11

3.2 商业保险历年原保费收入情况 12

3.3 商业人身保险各险种原保费收入情况 13

第四章 性别差异对商业保险两大险种购买的实证分析 14

4.1 数据与变量介绍 14

4.1.1 数据来源 14

4.1.2 自变量构建 15

4.1.1 因变量 16

4.1.2 控制变量 16

4.2 实证分析 16

第五章 性别差异对商业保险购买的影响研究——基于网络调查数据的分析 20

5.1 数据来源 20

5.2 各险种购买数据整理 21

5.3 数据分析 22

5.3 讨论 23

第六章 结论与建议 24

6.1 总结 24

6.2 建议 24

参考文献 25

致谢 26

第一章 引言

1.1研究背景

早期金融行业从银行业开始发展，大量从业人员均为男性商人，后期行业逐渐扩展并划分为银行、保险、股票、债券等各个子行业，但金融从业者和服务对象的主体性别仍然是男性，因此金融学科中的所有理论基础采取模糊金融行为主体性别处理较为适当。

在20年代初女性就业有较大发展时，办公室不再是男性的天下。以美国为例，在1880年办公室女性的比例只有4%，十年后的女性比例提升至惊人的21%，而到20世纪20年代办公室中一眼望去一半都是女性工作者。2017年Morgan Stanley发布《Gender Diversity: Profile of the financial sector》金融行业性别多样性概况报告，调研涵盖全球155家金融公司，涉及银行、保险等多个子行业，发现全球所有行业中，金融行业中的女性从业者远超其他行业，男女比例高达一比一。

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