P2P网贷平台对于中资全国性大型银行存贷款的影响研究

论文总字数：16198字

目 录

一、 绪论 5

（一）研究背景与意义 5

（二）研究思路与方法 5

（三）创新之处 5

（四）不足之处 6

二、文献综述 6

（一）国内文献综述 6

（二）国外文献综述 7

三、 P2P网络借贷的介绍 7

（一）P2P网络借贷的概念 7

（二）P2P网络借贷的特征----与商业银行相比 7

（三）中国P2P网络借贷平台的发展现状 8

四、P2P网贷平台对中资全国性大型银行存贷款的影响 10

（一）中资全国性大型银行的现状分析 11

（二）指标变量的选取 13

（三）模型构建 14

（四）结果分析 15

五、对策与建议 18

（一）加大理财产品的创新 18

（二）充分利用互联网技术 19

（三）与P2P 网贷平台合作，互相促进 19

参考文献 19

致谢 20

P2P网贷平台对于中资全国性大型银行存贷款的影响研究

芮玉娟

, China

Abstract:In the recent years,P2P network lending platform have developed rapidly.The scale,participants,the amount of loan capital and other indicators were tested geometric growth.We should consider whether the development of the P2P network lending platform has a negative effect on the banks whose main profit is from the deposits and loans and on the deposits and loans of the bank.In this paper,combining quantitative and qualitative methods,with plenty of real-time data as the basis,quantify the development of the deposits and loans with the total deposits and loans of the some representative banks.We choose the volume of business on the P2P network platform as the one of independent variables and do quantitative research with Eviews.The study found,P2P network lending platform has a negative influence for a extent on the deposits of the traditional commercial bank,but it dose not have significant negative effect on the loans of the bank.

Key words:P2P network lending platform; Chinese-funded national bank; Deposits;loans;

一、绪论

（一）研究背景与意义

眼下高科技的迅速发展，导致人们周围的事物出现了许多的变化。互联网所造就的“大数据”时代，使得互联网技术与金融业的联系更为紧密，更为多样化，逐渐形成了互联网金融这种新常态。在被大家名为“网络金融元年”的2013年内一年，以Internet投资平台和Internet融资平台为主的各种网络金融产品层出不穷，逐渐庞大。其中P2P（peer to peer）新型的借贷方法也发展迅猛，逐渐成为人们资金借贷的重要平台。而与P2P网贷平台相对应的就是中国传统银行，中国传统银行的营业利润很大比重都是来自于贷款与存款利差，所以目前P2P网贷平台与已存多年的传统银行之间的关系成为研究者们关系的热门问题。究竟P2P网贷平台的发展是否会抑制或削减传统金融中介--商业银行的存款和贷款额，从而对商业银行的营业利润造成不利的影响也是时下银行管理层们所关心和担心的问题，所以P2P网贷平台对银行存贷款的影响研究具有一定的战略意义，对于商业银行来说。本文中将中资全国性大型银行作为传统商业银行的代表，以下统称为商业银行。

1. 研究思路与方法

首先对于P2P网络借贷平台进行阐述，包括其定义，运行模式与机制，以及其发展现状，其中发展现状主要通过我国目前的P2P网络借贷平台的数量来体现，定期的交易量，收益率，主要参考利率指数，期限指数，人气指数与发展指数，通过指数进行量化分析。

然后对于中资全国大型商业银行存款和贷款总额的变化进行分析，其中对于中资全国大型商业银行的概念进行明确，对于2014年1月至2015年12月以月为单位的存款与贷款总额进行图表勾勒与趋势分析，定性概括出月度数据的走势及全国中资大型商业银行存贷款近几年的发展情况，本文中将中资全国性大型银行作为传统商业银行的代表，以下统称为商业银行。

在前两者各自发展现状理论分析的基础上，进行预期假设，预估P2P网贷平台对于中资全国性商业银行存贷款总额的影响情况。

此后选取模型所需的变量和相应时间周期内的的样本数据，将大型中资全国性商业银行的存贷款总额作为因变量，P2P网络借贷平台的以月为单位的交易量作为目标自变量，本文所运用到的分析方法主要包括基础的理论分析，结合时时数据的数据分析和运用Eviews的回归分析

1. 创新之处

1、从P2P网贷平台对于商业银行存贷款的影响的角度进行研究，创新之处在于细化至商业银行存款与贷款和P2P网贷平台这两处，目前的研究大部分是将互联网金融这一大范畴与商业银行这一大结构进行研究，并没有细化至其中一种互联网金融方式和商业银行存款与贷款业务上，所以本文的主题和变量的设定就是一个创新之处。

2、本文在研究P2P网贷平台对于商业银行存贷款的影响时，在理论分析的基础上还构建相应的模型进行了实证分析，目前所参考的论文学者们都是通过大幅文字进行全面的李璐分析来探讨整体网络金融方式对于商业银行整个架构的影响，没有将影响指数化，所以本文通过搜集数据进行实证分析也是一大创新点。

1. 不足之处

1、实证阶段数据的选取存在不足，由于P2P网贷平台近3年才发展起来，对于它的监管和统计数据更是需往后推迟，所以在寻找P2P网贷平台交易量指标的时候只能从可得的2014年开始截取，由于实证数列的长度的要求，只能选用以月为单位的数据，相应的商业银行的数据也只能从2014年开始选取，所以本文的实证存在数据较少的问题，同时其他变量也只能选取月度数据，由于数据的统计问题，有些数据只能以年度数据进行频率转化才能得到月度数据，所以数据的有效程度存在质疑，这样对于实证结果也会有一定的负面影响。

2、样本的选取存在不足，本文中的商业银行是以中资全国性商业银行为代表进行的研究，不得不承认样本有局限性，所以要全面地研究P2P网贷平台对于商业银行存贷款的影响关系，最好选取目前国内尽可能多的影响力深远、历史久远、业务丰富的银行作为代表。

1. 文献综述

（一）国内文献综述

由于国内P2P网贷平台发展并不前卫，近3年才兴起的，导致国内关于P2P网贷平台对于银行的影响研究与探讨不多，更别谈细化至对于限定范围的中资全国性大型商业银行的存贷款的影响了。通过搜集可以发现，目前国内有关两者的影响关系的研究探讨比较多的是整个互联网金融大范畴对于商业银行整个大体系的影响。例如攸胜（2014）在《互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究》一文中主要通过理论解释的策略逐个揭示了海内与海外的网络金融目前的近况，同时阐述了对商业银行支付中介、存款贷款业务和其他银行业务的影响，最后总结出了商业银行应对网络金融的三大方法策略，主要是指导银行能开拓网络金融交易领域；同时康欣定（2014）也分析了互联网金融对于银行机构、银行金融监管和金融业务三个方面的冲击并提出了相关的启示；斯玥、黄旭、贺本岚（2014）对全球P2P成长趋向与商业银行未来发展开展研究时，通过定性分析的方式得出商业银行在P2P平台打击下消亡的可能性小之又小的结论，同样也指出商业银行未来的发展应该要和P2P平台相融合，相借鉴。与本文主题最接近的是陈晓辉（2015）研究了P2P网贷平台对商业银行贷款业务的影响，通过比较分析点出了P2P网贷平台和商业银行在贷款方面的各自优势和劣势，在理论分析的基础上指出商业银行应进一步发扬自己的优势；

（二）国外文献综述

国外关于互联网金融的研究比较丰富，不过针对本文中的P2P网贷平台与商业银行存贷款的研究比较少，N.Richard Werthamer，Susan.U.Paymond（1997）分析得出在技术日渐发展的时代，互联网金融虽然具有更低的交易费用、更广的金融渠道和更快捷的传播渠道，但是如此快速的金融市场也给投资者、监管者以及社会大众带来了无数多烦恼，也是充满着许多致命的不足。Berger S and Gleisner F.（2009）通过在P2P网贷平台上被登记的大于14000个贷款数据的分析对于P2P网贷平台在金融市场中的中介作用进行了研究和探讨，发现了在电子借贷平台中有参与者作为中介，而且该中介能够很大程度上改善借款人的信用状况，作者也提出了电子金融平台会取代银行的担忧；Hanno Beck（2001）研究了在网络时代金融中介和作为特殊金融中介的银行未来的发展与前途，他指出网络金融平台会因为极低的交易费用而减少金融产品进入市场的壁垒，但是风险问题依然是最关键的因素，所以要想和银行竞争，就必须具有硕大的资本和好的声誉；Benlan He, Yong Shi, Qian Wan, Xi Zhao（2014）^[5]基于SVM模型研究中国商业银行的客户趋向问题中提到网络金融的发展为商业银行的客户提供了新的筹资渠道，这样会对商业银行的客户流失造成一定压力，从而影响银行业绩与利润，所以商业银行一个加以调整以避免这种情况。

1. P2P网络借贷的介绍

（一）P2P网络借贷的概念

P2P网络借贷传统的民间P2P小额信贷与当下网络技术所巧妙结合的产物。P2P是peer to peer的缩写，意指是发生在个人与个人之间的借贷行为，是一类将份额较小的资金收集起来再向作为个人的贷款方借出的一种融资模式，其中信贷公司作为中介机构负责进行信用审查，运营模式中的客户对象主要是两个人：一是提供资金的个体，二是需要贷款筹资的个体。在传统P2P小额信贷的基础上，利用当下信息技术与互联网技术的发展，近几年产生P2P网络借贷的新形式，这种新形式也逐渐取代了传统的线下P2P借贷方式。P2P网络借贷主要是通过P2P网络借贷平台来进行，使得借贷过程中的合同、信息、资金、手续等要素都通过网络来传递或实现，通过线上平台来完成的个人与个人之见以信用借款为主的网络借贷方式。

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