论文总字数：17269字

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摘要 Ⅰ

ABSTRACT Ⅱ

1.绪论 1

1.1选题背景 1

1.3研究目的 1

1.3研究意义 1

1.3.1理论意义 2

1.3.2现实意义 2

1.4文献综述 2

1.4.1国外文献综述 2

1.4.2国内文献综述 2

1.4.3 文献综述评述 3

2.网络金融概述 3

2.1网络金融概念界定 3

2.2网络金融的特征 4

2.2.1以技术为依托，信息对称成本低 4

2.2.2服务中小微企业或个人，灵活高效 4

2.2.3安全性存在隐患，风险大效率高 5

3.我国网络金融的发展对商业银行影响的研究设计 5

3.1研究假设 5

3.2研究变量 5

3.3样本选择及数据来源 6

4.我国网络金融的发展对商业银行影响的实证分析 6

4.1描述性统计 6

4.2相关分析 7

4.3共线性检测 8

4.4回归分析 9

5.网络金融冲击下商业银行的应对之策 12

5.1树立互联网思维，建设服务型银行 12

5.2促进网络技术创新，丰富银行业务 13

5.3完善行业监管制度，重视风险控制 13

5.4加强网络金融与银行合作，强化银行优势 13

结语 14

参考文献 14

致谢 16

我国网络金融的发展对商业银行的影响及其应对之策

，China

Abstract: with the growing maturity of China's financial market and the comprehensive popularization of Internet technology, the financial industry and network technology are closely intertwined, and the network finance has emerged. Using the characteristics and advantages of the convenience and flexibility of the network technology, the network finance has been developing rapidly as soon as it is born. A series of new financial products have entered the public view, and have taken up a large amount of market space to a certain extent, bringing a lot of impact to many traditional financial industries in China, especially to the traditional financial industry. The development of commercial banks has a great impact. The development of the most commercial banks is a challenge, but it is also a good opportunity for reform. How to prevent the risk, seize the opportunity, and avoid the benefit and avoid harm is a problem that is worth thinking deeply by the commercial bank. On the basis of a series of theories, this paper focuses on the study of the influence of Network Finance on the profitability and risk of commercial banks through a series of empirical analysis, analyses the relationship between the two, and puts forward the corresponding solutions according to the results of the analysis, hoping to seize this opportunity to achieve a breakthrough in the development of commercial banks in China. It is helpful.

Key words: Network Finance,Commercial Banks, influence and Countermeasures

1.绪论

1.1选题背景

近几年，网络金融方兴未艾，呈现出蓬勃发展的巨大活力。作为我国的一项朝阳产业，“网络 金融”的新型发展方式融合了互联网产业和金融产业的双重优势，为公众带来了一种崭新的消费和投资体验，迎合了大众对理财投资的需求，具有广阔的市场前景。网络金融自发展伊始就以一种不可阻挡之势给传统金融行业带来前所未有的冲击和发展契机。以阿里巴巴为例，该公司创建了一系列深受大众喜爱的投资理财产品，特别是为中小投资企业或普通公众搭建的支付平台——余额宝，利用互联网络的便捷，垂直细分受众，凭借高额的收益率，简易的操作方式，受到了众多消费者的热烈追捧，为金融行业注入一股新鲜的血液。相比之下，以各商业银行为代表的传统企业就显得有些后劲不足，市场竞争力也大大削减，人们更多转向网络金融，商业银行的盈利能力弱化，主营业务也受到影响。尽管现在网络金融仍然处于新生阶段，发展尚不成熟，在市场交易额总量等方面与商业银行还存在一定差距，但是不可否认的是，网络金融发展势头迅猛，未来发展空间不可估量。纵观我国政府对网络金融的态度，不难发现国家是积极鼓励金融与互联网的融合共赢的。一系列经济政策为网络金融发展保驾护航，营造了良好的外部环境。政府工作报告也多次强调要规范网络金融发展，并将其摆在促进行业健康发展的重要地位上，这些都体现了国家对网络金融的高度重视。随着我国社会经济结构的不断优化调整和人们消费水平的提升，网络金融的发展也十分的迅速，在此行业背景之下，促进进了传统商业银行的改革创新，他们必须进行产品的优化升级才能谋求更好的发展。这无疑是给商业银行提供了一次绝佳的发展契机，也未尝不是件好事。

1.3研究目的

网络金融是现代网络技术与传统金融行业相结合的产物。在网络金融诞生之日起，就受到大量网民的喜爱和追捧，同时也不可避免地给传统的金融行业带来一定的威胁和影响。本文通过实证分析的方式着重研究网络金融对商业银行的盈利能力及风险方面的影响，探析二者之间的关系，并根据分析结果提出相应的解决之策，希冀能对我国商业银行抓住此次契机，实现发展突破有所助益。

1.3研究意义

目前，我国互联网技术日新月异，不仅给人们的生活带来翻天覆地的变化，大大提升了人们的生活质量，还潜移默化的渗透到社会生产的各个领域。网络金融就是新兴技术与传统行业交织和碰撞的现代产物，通过计算机技术的升级改造促进了经济的快速飞跃。但是任何新事物的成长都会给原有的社会环境结构造成一定冲击和变革，网络金融的发展自然也不例外。探讨网络金融与商业银行之间的关系，明确前者对后者的造成的多元化影响对整个金融业的长远发展具有重要意义。

1.3.1理论意义

网络金融的兴起对我国传统商业银行造成了何种影响当前并没有一个清晰的结论，学者们对此意见各异，但是网络金融的发展在某种程度上正深刻地影响着商业银行已经成为一个毋庸置疑的事实。通过调查研究和查阅文献资料我们不难发现，当前国内外对于网络金融的研究仍然停留在定义、特征、对传统金融业的冲击与挑战等表层问题上，深入研究网络金融对商业银行的各种影响，尤其是盈利能力和带来的风险，将有力的弥补我国对这方面研究的理论空白。本文采用实证分析的研究方法，通过数据采集，深入调查十家较为具有代表性的商业银行，对网络金融与商业银行的关系进行梳理，为进一步推进金融业的发展奠定一定的理论基础。

1.3.2现实意义

实证分析作为一种较为科学的研究方法，对于我们探究网络金融对商业银行的影响将有巨大的助益。明确网络金融给商业银行的冲击和影响，将对我们进一步提出应对之策具有重要的现实意义。网络金融虽然在一定程度上抢占了商业银行的市场空间，使其传统业务受到挑战，经营模式遭到冲击，但是同时也促使传统金融企业自我反思与改革，转变经营管理方式，创新产品，迎难而上，促进自身的完美蜕变，从而提升盈利能力，促进整个金融行业的繁荣发展，助力国家经济实力的提升。

1.4文献综述

1.4.1国外文献综述

Ashok Vemuri（2014）提出了第三方支付机构会通过创新的产品及服务，带来比传统银行更好的客户体验，以更加低效率、低成本的方式满足客户的多样化需求。Karen Furst（2015）认为美国的金融市场上，金融业的收入方式在转变，利息收入为主的模式将转化为以中介收入为主，此时金融机构的资产质量、金融效率等相对以前要更优。De Young等人（2011）认为纯粹的互联网金融模式无法从根本上取代传统金融机构。JR. Jasen（2011）认为传统商业银行无法与互联网金融企业竞争，因为后者在电脑技术、大数据云计算方面远远领先前者，商业银行网点数会减少。总之，国外学者的观点各异，但都比较认同网络金融会对传统商业银行带来一定影响，只不过影响程度及方面有所不同。

1.4.2国内文献综述

梁璋、沈凡（2013）观察研究得出我国的现阶段互联网金融主要包括线上投融资和网络支付两方面。邱峰（2012）在研究中得出网络金融这一新兴的产物，不仅仅局限于单纯的金融交易，而是网络安全和云计算，更具有网络精髓。刘翠丽（2015）分别从客户的存取款业务、借贷业务方面讲述了互联网金融比商业银行方便快捷和优势显著，它给商业银行带了强烈的冲击和威胁。曹少雄（2016）认为互联网金融的快速发展使商业银行有了新的动力让商业银行重视起来，重新对自己定位，重塑业务流程。李永刚等人（2015）认为传统商业银行应该改变自己的服务意识，要以客户为中心，改进现有的业务，有创新意识，打造智慧化的网络银行。

1.4.3 文献综述评述

国外学者主要从互联网金融的产生、特点及其对商业银行带来的影响等方面方面进行研究。相比较国内而言，国外对于网络金融的研究更加丰富和充实。因为西方一些经济大国资本主义市场更为发达，金融行业也更为成熟，学者们对网络金融及商业银行的研究都起步更早，涉及的方面也更加广泛。但是在国外并没有“网络金融”这个概念，更多的是互联网金融。且由于国外商业银行本身的发展就十分注重与时俱进，和网络技术紧密结合，所以互联网金融对商业银行的冲击并不像我国那样突显。

国内的学者对于网络金融的研究视角与国外基本一致，主要也是从基本概念界定入手，然后就是探讨网络金融对商业银行的影响如何。从网络金融与商业银行的关系方面来看，学者们的观点各异，但是诸多学者经过实证研究和实践分析，普遍认为网络金融给我国的传统金融行业的生态带来了相当大程度的冲击，从不同方面都深刻的影响着商业银行的重塑。

2.网络金融概述

2.1网络金融概念界定

网络金融的产生有着深厚的社会背景和现实因素，它是现代社会网络信息技术和金融业成熟发展相结合的时代产物。纵观国内外的文献资料，我们可以得知，网络金融并非在中国本土成长起来的，而是源自美国。相比较而言，美国的资本主义市场发展更为完善，计算机技术也更为纯熟，在这种技术和市场环境的双重作用下，催生了网络金融。所谓网络金融是指人们依托网络技术在虚拟空间平台上开展网络货币交易等金融活动的一种新型模式。从广义来看，网络金融可以泛指一切借助网络技术开展的经济活动，并且开展的范围被无限扩大。随着网络技术的快速发展，整个世界日益被连成一个真正的“地球村”，所有人都可以在网络技术构建的这个虚拟世界进行享受到金融服务。而狭义的网络金融则具体指利用网络技术开展金融业务，例如开通网络银行，进行证券交易等。网络金融自诞生起，就迅速的占领了不小的金融市场，因为其操作便利，几乎没有门槛限制，人们不必顾虑时间和地点，随时进行网上交易和支付活动，这无疑给人们的日常生活带来极大的方便。比起传统商业银行繁多的手续限制，人们越发青睐轻松高效的网络金融。

2.2网络金融的特征

网络金融是融合了网络技术和金融业务的双重特征，因此较传统的金融行业模式具有无可比拟的优势。在互联网日益普及的当下，网络金融拥有深厚的受众基础。综合探究网络金融的发展现状，我们可以发现网络金融呈现出如下的鲜明特征。

2.2.1以技术为依托，信息对称成本低

网络金融一个最鲜明的特征就是它是建立在网络技术高度发达的基础上的。传统的金融活动主要涉及信贷投资、资金融合、支付交易等诸多方面，种类多元，金融产品的类型也是丰富多样。由于涉及范围广泛，计算难度较大，手续也繁杂，所以传统的商业银行的一些金融活动给受众带来的体验并不良好。而网络金融则能够借助技术优势，将这些问题迎刃而解。随着网络金融的发展成熟，各种电商企业、非金融机构纷纷建立网络交易平台，创新发展出各种理财产品，以满足消费者的多样化需求。随着网络技术的普及，越来越多的人成为网络群体大军中的一员，人们已经习惯通过移动端开展生活中的一些金融活动。网络金融的低门槛，让我们可以不受诸多外界因素的困扰，自由地选择自己满意的理财产品。对于网络金融企业商而言，开发新的网络金融应用平台不但成本低，收益还十分迅捷。在这个网络充斥人们生活的时代，各种经济信息和金融资讯都可以实现共享，企业商可以精准了解市场动态和消费者的需求喜好，从而调整企业规划，迎合市场，促进自身的发展。普通消费者也受益于网络金融的便捷，很多金融业务不必再跑到指定的银行办公地点，只要在手机上下载相应的APP便可以完成支付交易、购买投资等多种活动，既方便快捷，又安全可靠。

2.2.2服务中小微企业或个人，灵活高效

网络金融因其操作的便利性，广受消费者的喜爱和追捧，尤其是中小企业和普通民众。金融行业不同于其他社会事业，由于涉及到公众自身的切身利益，因此，他们在办理金融业务时往往更为谨慎小心，对比多家来选择更有保障、风险较低回报率高的产品。总的来说，金融行业是高端产业，资本市场的运营依靠的更多是一些大中型客户的丰厚资金。一些普通民众或社会底层人员对金融行业接触较少，投资理财涉及更是不足。我国各大商业银行的主营业务和大宗交易额基本依靠的也都是经济实力雄厚的企业，面向小型企业和个人小额投资的产品和业务明显不足。这也进一步导致社会中一些个人资金的闲置，反而为网络金融提供了发展机会。网络金融与传统的金融实体在针对的目标受众方面有着显著的区别。因为网络金融方便易操作，在这个新兴社交媒体大行其道的时代，人们接触网络已经成为家常便饭，只要是拥有一部智能手机，便可以直接使用网络金融。就像是支付宝推出的余额宝、蚂蚁花呗等金融产品，操作及其简便，尤其适用于那些存款不足，却又想要进行理财管理获取一定收益的群体。网络金融通过将这些散落于市场和闲置在客户手中的小额资金收集起来，也是一笔不小的财富，然后再将其应用于其他金融产品的投资和运营，对于活跃金融市场，整合社会资源具有重要的实际价值。

2.2.3安全性存在隐患，风险大效率高

传统的金融业本就是一个高风险与高收益并存的行业，资本主义市场的变幻莫测总是让人应接不暇，有人可能抓住契机一夜暴富，就会有人因为一时大意或时运不佳而倾家荡产，而网络金融恰好更加剧了金融市场的风险。因为网络金融不仅主营金融业务，还是依托计算机技术和大数据技术发展的金融模式，我国网络技术尚属新兴事物，本身的发展都还不成熟，如今社会中发生的信息泄露、因为技术漏洞而造成巨大损失的案例屡见不鲜，技术上的风险增多了网络金融的不稳定因素。此外，因为网络金融尚属新生事物，我国对于这方面的法律法规建设仍然很不完善，甚至可以说是完全空白。这也给一些不法分子提供了机会，网络金融行业有利可图，投资者一哄而上，但是企业主体良莠不齐，面对巨大的经济诱惑，不法分子利用法律漏洞，进行不法活动，往往给消费者乃至整个社会带来难以弥补的经济财产损失和不可磨灭的伤害。尽管目前的网络金融呈现出一片欣欣向荣的景象，但是其背后隐藏的高风险也应该引起人们的关注和重视。没有完善的监管体系和良好的市场环境，网络金融也很难获得长远发展。

3.我国网络金融的发展对商业银行影响的研究设计

3.1研究假设

研究假设1：网络金融的发展对商业银行的盈利能力有显著的负面影响。

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