论文总字数：18382字

目 录

1 引言 1

2 文献综述 1

3 分析框架 3

4 信贷配给 4

4.1 农村互联网现状 4

4.2 网络贷款平台的发展 4

4.3 农村网贷平台情况分析 5

4.3.1 平台背景 6

4.3.2 风险控制与交易成本 7

4.3.3 资金状况 7

4.3.4 借款与投资状况 7

5 信贷利率 8

5.1 利率影响因素 8

5.1.1 平台对利率的影响 8

5.1.2 各项借款指标对利率的影响 9

5.2 利率的模型分析 9

6 结论与建议 12

参考文献： 13

致 谢 15

互联网金融平台能解决农村信贷问题吗？

唐慰宗

，China

Abstract：At present, the rapid development of the Internet industry, various industries began to use the Internet to serve the public. As the core hub of the economy, the financial industry has also begun to use the Internet to carry out various services, not only the traditional financial institutions such as banks, and the emergence of Internet financial service platforms. The P2P network loan platform emerged as a new model of Internet finance. Rural areas have been plagued by difficulties in financing. Traditional financial institutions cannot solve this dilemma well. With the development of Internet finance, the advantages of using big data, and unique information distribution channels, the problem of information asymmetry has been resolved, and the transaction costs of farmers' loans have been reduced. Utilizing platform advantages, integrating various scattered funds, deriving small-sized wealth management products and attracting investors to invest, it has also won the peasant's welcome and eased rural financing by virtue of its simple operating procedures, sufficient funds, and quick cash withdrawal methods to ease rural financing difficulties. However, behind these preferences, there is a high interest rate, which has led many farmers to abandon the online platform loans and shorten the loan period to reduce interest costs. In general, internet finance has a certain positive effect on rural credit issues, but it does not completely solve the problem of rural loan difficulties, but only eases the plight of rural finance.

Key words：Internet finance Rural credit Credit rationing Credit rate

1 引言

信贷补贴理论在农村信贷理论研究中占据着主流的地位，该理论认为农村面临的主要问题是资金供给不足的问题，而且由于农业自身的局限，农户的收入有较大的不确定性，商业银行信贷供给未将农村作为主要客户群^[1]。随着农村经济的快速发展以及农业生产经营的多元化转变，农户家庭对信贷资金的依赖性不断增强(顾和军等，2015)^[2] ，融资难的问题愈加突出。刘祚祥，黄权国（2012）认为农村信贷机构在面对超额贷款需求时，不是通过提高利率来增加贷款供给，而是抑制贷款需求以实现信贷市场均衡，其导致了部分农户或农村企业得到了贷款，而另一些农户或农村企业在完全相同的情况下申请贷款却被拒绝^[3]。农村出现一定程度的融资困境，如下表所示，农村存贷款差额一直很大，2014年农村贷款缺口仍超过2亿。

传统金融机构为解决农村信贷问题做出了一定的努力，截止2016年末，全国农村信用社不良贷款余额为5018亿元，不良贷款率为3.79%，农业银行将所有县域支行改造成为三农金融事业部的基本经营单元，不断强化面向三农的经营主体地位，2016年末贷款余额比2010年增长了1.11倍。但是，并没有完全改变农村融资难的问题，主要受二元经济的影响、农业自身特制的制约、贷款手续多、担保问题等（阮小平，王琳，2017）^[4]。

随着互联网的发展，互联网金融兴起，通过互联网技术和互联网平台，突破地域和行业的限制，为农村提供方便快捷的金融服务，有利于解决农村信贷中遭遇的供需不匹配问题、信息不对称问题及交易成本高等问题。如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，京东金融与格来珉合作致力于解决农村小额贷款等，对于农村融资困境起到了一定的缓解作用。互联网金融的出现，也带来了一套全新的征信体系，通过大数据的调查，确定每个人的信用指数，来规定每个人的信贷额度，同时也能根据个人最近的信用情况来提高或降低贷款额度。因此，互联网金融的出现部分的弥补了传统金融的不足，满足了农村非标准化的金融需求，通过对互联网金融平台研究来分析对农村信贷的问题的解决手否有帮助。

互联网金融的模式能否解决农村信贷不足的问题，本文通过对于互联网贷款平台的梳理，找到针对农业区域领域的平台，通过平台准入、信贷成本等角度来分析互联网金融对农村信贷的解决程度和存在问题，以期为政策制定者提供解决农村金融的问题的思路与方案。

2 文献综述

中国自古以来就是一个农业大国，农村人口数量大，地域分布广。长期以来，国内学者围绕着“农业、农村、农民”研究农村信贷问题，为促进农村经济发展，改善农村人民生存环境，加快农产品的生产，提高农村资金配置效率等做出了重要贡献。村镇银行在农村信贷中扮演着重要的角色，农村资金不足时主要依托银行借贷来满足资金需求，但是由于信用体系不完善导致信用失灵，使得银行给农户的借贷资金减少，审核程序繁杂，倾向于居民互相借贷资金（杨小玲，2013）^[5]，且在农村信贷中的活跃主体是穷人（陈银娥、曾小龙 2018）^[6]，他们在贷款中能提供的抵押品等很有限，甚至没有很好的偿还能力。因此，村镇银行在受理农户贷款申请时，李江辉（2017）认为要借鉴国外经验，转变自身营运方式，探索自己的发展

模式以适应农村的发展需求^[7]。由于农户、金融机构和政府间的信息不对称，贷款风险增加，贷款目标转移至非贫困户（刘东坡，陈红，2018）^[8]，以及农村资金外流现象严重，涉农贷款额度偏低，而贷款需求量较大，农民可供抵押的产权有限，信用风险较高，农村金融体系不完善（穆成飞，2010）^[9]，农村信用社在我国经济体制改革中产生了较为严重的信用风险，在贷款管理方面存在巨大问题（叶盛锋，2018）^[10]。正因为农村金融机构面临的这些问题，陈锡文（2004）指出农村用10.4%的信贷创造的财富占社会财富的46.1%，但是金融机构仍旧不愿意给农村及农户贷款 ^[11]，，导致农户贷款难度进一步提升。刘艳华、王家传（2009）在对农村信贷配给效率的实证分析中提出农业信贷配给效率偏低，造成信贷资金的浪费^[12]。正因为这种信贷配给效率低下，农村经济发展极为缓慢，并指出农村信贷资金配机效率决定了农村经济发展的质量（丁丹，2018）^[13]。美国耶鲁大学经济学家Hugh T. Patrick提出“供给模式”和“需求模式”，他认为这两种模式在农村的不同发展阶段有着不同的作用，存在着一个最优顺序。。Claudio Gonzalez Vega（2003）认为对于发展中国家来说，农村经济存在的问题主要是有各经济主体之间的关系带来的，农村金融市场制度、监管制度、宏观经济、政治环境等带来了经济主体间的矛盾，并提出农村贷款难主要是正规机构的供给不足^[14]。在Aliero和Ibrahim（2012）的研究中认为正规金融服务的可获性，尤其是农村信贷，是解决发展中农村贫困问题一个重要手段^[15]。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）对巴基斯坦的农业信贷进行调查，分析正规贷款和非正规贷款并且认为两者在农业发展中起到了相同的作用，政策制定者需要综合考虑给农业的补贴是否合理，能否满足农村发展的需求^[16]。

鉴于目前互联网金融发展迅猛，P2P网络借贷平台，农村电子商务的发展，手机银行的出现，有效的解决了信息不对称问题，信息发布更为迅速，处理更加充分，降低交易成本，能有效改善农村金融难题（刘海二，2014）^[17]。王岐山（2018）认为在互联网发展的时代，要充分利用互联网将各种信息进行管理，包括客户管理、业务管理、利息管理等，完善农商行信贷管理^[18]。中国改革发展研究院院长迟福林（2015）认为要把握“互联网 ”时代，加速农村金融结构性改革改革^[19]。周瑜环等（2018）通过对旺农贷和京农贷的互联网金融平台研究分析，认为对完善农村金融体系具有重要作用，利于促进农村经济发展^[20]。农村P2P小额信贷融资模式在农村发展中受到收入来源、文化水平、上网频率等制约，在风险控制及法律监管上尚不完善（吴文君等，2015）^[21]。虽然互联网金融与传统金融有一定差别，但两者共同问题就是 “业务成本高、抵押品不足、信息不对称”，能否解决此类问题决定了互联网金融来解决农村信贷问题能否持续下去（安佳 王丽巍 田苏俊 2016）^[22]。互联网技术的迅猛发展，网络贷款平台的出现无疑拓宽了贷款的管道，增加了资金的供给，并且有效的解决了信息流通不畅的问题，业务办理也更便捷，但是由于网络监管的问题，带来了一定的资金风险（Richard Water 、Susan Raymond 1997）^[23]。Claessens（2001）总结了美英等西方国家互联网金融的发展历程和存在的问题，并分析了中国等新兴经济体中由于互联网金融的发展可能会出现的问题，尤其是农业方面，认为互联网金融是一种解决农村信贷问题的一种可以尝试的路径^[24]。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：18382字