互联网金融中的地域歧视

论文总字数：16850字

目 录

1导论 2

1.1研究背景与意义 3

1.2研究内容和方法 3

2 互联网金融理论回顾 4

2.1互联网金融内涵 4

2.2国内外研究现状 4

3 互联网金融P2P网贷平台论述 5

3.1 平台数量及分布 5

3.2平台类型 7

3.3网贷成交量 8

3.4综合收益率及期限 9

4 互联网金融P2P中地域歧视研究 10

4.1实证研究思路 10

4.2实证模型设定 11

4.4数据选取和描述性统计 12

4.4金融地域实证分析及结果 14

5 总结和建议 17

参考文献： 18

互联网金融中的地域歧视问题研究

尤梦凡

, China

Abstract:In recent years, the rapid development of Internet technology has led to the rise of private lending. Therefore, a new way of borrowing, P2P (individual to individual) small loans, has slowly entered people's vision. This method of payment is convenient and fast, so it attracts a large number of investors and borrowers. This paper investigates whether there is regional discrimination in Internet Finance with the help of P2P net loan data, and examines the rationality of regional discrimination against borrowers. About twenty thousand loan data based on Renren loan platform were studied. The results show that there are significant differences in the success rate between different provinces in China. After controlling order information and the borrower's information characteristics, the difference in the success rate of inter regional lending is reduced, but there are still significant differences. Further studies show that the default rate in the provinces with geographical discrimination is not higher than that in other provinces. This indicates that regional discrimination in Internet finance is an irrational preference.

Keywords: P2P network lending; Regional discrimination；Internet finance

1导论

1.1研究背景与意义

歧来是社会学济学研究中的一个重要问题。何为歧视？歧视是一种等的待遇。在实生活中，每都可以以不的程度和不同的方式来视他人。区域歧视则是一于区域差异的“不同待遇”，它是由域文化差异济发展不平衡造成的，自来就有。中国的地域辽阔，人口也很多，造成了经济发展的不平衡和各省市生活条件的差异，因此地域歧视问题在我国非常常见，在中国劳动力市场上的地域歧视问题尤为突显，并已逐步渗透到互联网的金融领域。

目前，我国对金融领的信贷歧视问题的研究相对较少。主要因为研究歧视的数据需要大量基于微观个体层面的财务数据，但长期以来，金融研究数据积累不足，特别是缺乏个人违约率的数据。近年来，随着新的信贷市场——P2P借贷平台的蓬勃发展，为我们提供了一个很好的平台去研究歧视的问题。

P2P是一种将投资者的资金借贷给资金需求者或小微企业的商业模式。它是个人和个过网络中介平台接借贷。从P2P平台借款人来自全国各省、自治区、直辖市在中国，本文探讨了如何在各省的差异对其借款的成功有很大的影响，尤其是区域差异会影响贷款行为。

在本文中，我们选择了国内比较大型P2P平台“人人贷”贷款交易数据作为样本，并从经济发展水平、金融环境、教育程度和形式金融普及程度这四个角度分析了区域差异对P2P网络借贷行为的影响。

1.2研究内容和方法

1.2.1研究框架

本文结构如下:

首先通过介绍我国互联网金融发展引出本文研究的核心议题——互联网金融的地域歧视问题，然后，针对现有互联网金融的文献以及相关研究成果进行归纳和总结；接着对我国互联网金融平台发展数量、平台类型以及收益率等现状进行分析；本文基于人人贷平台数据实证检验网款市场是否存在地域歧视现象。最后针对研究的结论提出了一些建设性的建议。

1.2.2研究方法

本文将地域的差别分为四种，第一种是各省的经济水平、第二种是各省的金融生态环境差异、第三种是各省的教育程度差异以及第四种正规金融普及程度的差异。本文省人均GDP为衡量经平的指标；利用省际樊纲指数对各省的金融环境进行了测算；各省每十万人中大学生的比例衡量各省教育程度差异，每个省每十万人享有的金融机构的数量用来衡量不同省份的正规金融普及程度的差异。本文对“人人贷”的分散性进行了探查，研究了区域歧视对贷款融资成功与否的影响。最后，通过实证研究，得出结论。除樊纲指数外，上述指标均以2017年底的统计数据为基础，数据来自Wind数据库。

1. 互联网金融理论回顾

2.1互联网金融内涵

“互联网金融”这一概念，是由中投公司副总经理谢平在2012年度“金融四十人”年会上首次提出的，引起了社会各界的高度关注。第一点是关于如何理解互联网金融的内涵。学者们对互联网金融的内涵给予了不同的解释。由于不同的角度和不同的焦点，迄今为止，学术界尚未形成一个被社会广泛接受的标准理解或定义。国内学者主要从三个方面来探讨互联网金融的内涵：

第一种观念是以谢和邹为代表的“新的金模式”。他们认为，因为互联网技术的发展已经导致传融模式的改变，除了基于商银行的资模式和基于证券市场的直接融资模式。又出现了第三种新的金融融资模式，即互联网金融。他们将互金融定为一系的概念，涵盖了从到其他金融中介机构，以及非金融中介机构或市场的情况。钟翔群（2013）也与谢平和邹传伟（2012）持同样的态度即认为互联网金融是一种全新的金融业态。

第二种观念认为，互联网金融仅仅是传统融服务的互联网，它本质上是金系统的一个分支，周宇（2013），互联网金融是一种基于联网的金动或交易。广义的互联网金融分为两大部分。第一部分是依靠一些互联网的技术来完成传统金融业务，主要体现在某些金融机构的运营；第二部分是由电务企业推出的基于互创新的兴金融业务。戴贤峰（2014）指出，目前，中国的互联融与传统金融相比差别不大，而只是跨越了传统的金融监管体系。金融的本质没有改变。仅仅是通过互联网技术来提高传统金融业的，但是并没有产生新的金融模式。尹建锋（2014）认为，“互联网金融”在几十年前在金融和互联网技术发达的国家已经被讨论，即“电子金融”，在国外被称为“互联网金融”。“互联网金融”的本质，在中国，一些互联网公司希望进入金融业的强烈诉求。

第三种观点分别阐述了金融互联网的概念和互联网金融的概念，并对它们进行了区分。前者是利用互联网技术服务传统金融机构开展金融业务，吴晓秋（2014）认为，金融互联网发展的本质属性仍然是金融，传统金融机构虽然利用互联网技术搭建互联网平台，创新金融工具，但内部运作模式和商业结构并未发生变化，金融互联网是传统金融技术的一种简单升级，通过不断发展互联网的技术，提高了金融机务效率的和处题的速度，而这仅仅属于一种创新的金融，不是新的形式。，恰恰相反，后者是区别于传统金融形式的一种新形式。这样的解释避免了对互联网金融和电子金融概念和内涵的误解。互联网金融是一种基因变化的金融，类似于谢平（2012）的思想。Jia Fu（2014）认为，互联网金融应是一种新的金融模式。互联网技术和金融机构的革新尚未足够。金融业的创新必须以风控为重点，为风险控制做出实质性贡献。而不是简单地将离线资源转移到互联网上。互联融是基于互联网金术的金融创新和重生，核是识别整场的风险。

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