H银行小额信贷系统分析

论文总字数：27969字

摘 要

本文主要通过对S市的H银行实际小额信贷业务的运营流程、相关数据、客户的信息、拖欠贷款、不良贷款的客户的相关信息进行系统分析，并参考国内外一些在小额贷款领域较早经营或是有较好的经营成果的银行的情况。力图寻求对小额信贷业务的办理流程分析和改进，并根据实践单位小额信贷的实际情况，采用科学的系统工程评价建模建立的方法相结合，改进H银行的小额贷款客户的信用评价体系。建立一个对该单位更为适用的小额贷款客户个人信用评价模型，该研究其业务流程改进、消除降低不良贷款发生率具有一定的参考借鉴意义。

关键词：小额贷款；流程再造；信用评价体系；主成分分析；层次分析

The System Analysis of H Bank Microcredit

02611209 XinWang

Supervised by Xiaotong Lin

Abstract: Microcredit is the key business of the H bank credit business. On the one hand, Microcredit business help H Banks develop small and medium-sized enterprise customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand Microcredit help to solve the financing difficulties of small and medium-sized enterprises and farmers loan difficult problems. However, at present as a relatively new bank, H bank is still not mature enough, the practice of this kind of business is only several years, is still at groping. Also, there are a series of problems such as poor efficiency and customer satisfaction, and lack of personal credit evaluation of microfinance lenders. This not only restricts the H bank, also restricts the development of each commercial bank of our country but also make the financial system in our country lies the credit crisis. So the research on microfinance system analysis has a realistic significance.

This article mainly through to the H bank relevant data, customer information, delinquent loans, non-performing loans customers information for system analysis, and refer to some microfinance earlier operating or good operating results .And tries to seek for microfinance business process analysis and improvement, and improve microcredit customer credit evaluation system. To establish a new microcredit customer credit evaluation system that is more applicable for H bank..

Key words: Microfinance; Process Reengineering;Credit Evaluation System; Principal Component Analysis; Analytic Hierarchy

目录

1 绪论 1

1.1 关于小额信贷 1

1.2小额贷款业务的现状 1

1.3本文的研究目的 1

2 系统分析方法 2

2.1 主成分分析法 2

2.2 层次分析法 3

2.3 舍去评语集的模糊综合评价 5

2.4 流程再造的常有方法 5

3 个人小额贷款信用评价体系的改善 7

3.1 个人信用评级指标体系的构建原则 7

3.2 该行目前的信用体系中的主要指标 7

3.3 基于客户实际信息的主成分分析 7

3.3.1 KMO 和 BARTLRTT’s检验 7

3.3.2对主成分分析初始解的分析 7

3.3.3主成分分析及解释 8

3.3.4选用指标的修改 9

3.4 基于专家经验法和层次分析法的权重确定 10

3.5 指标意义和具体评分的说明 12

3.6借款人信用等级区间的划分 17

3.7 新模型的检验分析 18

4 小额贷款业务的流程再造 19

4.1 现行业务流程及分析 19

4.2 同国内其他主要经营小额贷款的金融机构对比 20

4.3 业务流程改进分析 20

5 总结 24

致谢 25

参考文献 26

附录A 27

H银行小额信贷系统分析

1．绪论

1.1关于小额信贷

信贷业务是一般的银行单位的最主要盈利业务之一。H银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革H单位管理体制的基础上组建的商业银行。H单位自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。目前主要经营的小额信贷业务主要有：

1、小额贷款2、个人商务贷款3、个人质押贷款4、个人二手房贷款

其中小额贷款在H银行经营的信贷业务中具有交易数量多、风险大、不良贷款频发，业务流程相较其他传统贷款复杂，成本较高（小额、分散、交通不便、人工成本高等原因）等特点，因此选其作为主要研究对象。

小额贷款在学术上尚没有一个完善的定义，根据文献资料小额贷款具有下列特点：

1、贷款对象是因为缺少生产资料而导致贫困的贫困户或是低收入阶层（包括微企业）。这类主体缺乏抵押权证和财产

2、贷款额度小、期限短，多是以满足临时需要为目的。

3、贷款资金用于生产，主要是购置生产资料、货物等。

4、不需要抵押物，可以通过联保、收入稳定者担保获取贷款、一般采用分期还款（等额本金、等额本息），且贷款的利率高于传统贷款（原因是成品高、风险大）。

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