摘 要

我国近几年互联网技术和电子商务的不断发展，使得第三方移动支付成为生活中的支付新形式。但在第三方移动支付有着良好前景的同时，第三方移动支付平台也潜藏着不可忽视的风险，金融监管方须加以重视和防控。

文章主要分析中国第三方移动支付平台现存的风险，总结第三方移动支付平台的发展规模及特征，归纳截至目前为止中国对第三方移动支付市场提出的政策支持和约束，对中国第三方移动支付平台存在的问题进行探讨，最后提出针对性建议。

论文认为对中国第三方移动支付平台监管应当采取诸如制定针对第三方移动支付平台的管理规范、建立网络支付清算平台、建立第三方移动支付信用体系等具体措施，以促进中国第三方移动支付市场可持续发展。

关键词：第三方移动支付平台；风险；防控措施

Abstract

China's Internet technology and e-commerce in recent years, which put the continuous development of third-party mobile payment to become a new form of payment in life. However, when the third-party mobile payment has a good prospect, at the same time, third-party mobile payment platform is also hidden in the risk that can not be ignored, financial regulators must take seriously measures to prevent and control.

  This paper mainly analyzes the existing risks of China's third-party mobile payment platform, summarizes the development scale and characteristics of the third-party mobile payment platform, summarizes the policy support and constraints put forward by China to the third-party mobile payment market so far, and explores the problems of the third-party mobile payment platform, and finally puts forward targeted recommendations.

    The paper argues that the regulation of third-party mobile payment platform in China should adopt specific measures such as the development of management policies for third-party mobile payment platform, the establishment of network payment clearing platform and the establishment of third party mobile payment credit system to promote China's third-party mobile payment market sustainable development.

Key words：Third-party mobile payment platform;Risk;Prevention and control measures

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 国内外研究动态 1

1.3 研究方法与研究思路 2

第二章 中国第三方移动支付平台发展现状 3

2.1 第三方移动支付平台规模迅速扩张 3

2.2 第三方移动支付平台功能多元化 4

2.3 第三方移动支付平台监管政策密集出台 4

第三章 第三方移动支付平台的风险及其成因 7

3.1 第三方移动支付平台的风险 7

3.1.1 合规风险 7

3.1.2 欺诈风险 8

3.1.3 操作风险 8

3.2 第三方移动支付平台风险的成因 9

第四章 第三方移动支付平台的风险防控措施 11

4.1 建立健全第三移动支付平台监管制度 11

4.1.1 制定针对第三方移动支付平台的管理规范 11

4.1.2 建立网络支付清算平台 11

4.1.3 建立第三方移动支付平台信用体系 12

4.2 完善平台内部管理机制 12

4.2.1 加强与其他市场参与者的沟通配合 12

4.2.2 完善第三方移动支付平台内部管理办法 12

4.2.3 提高内部操作人员素质 13

第五章 结论及展望 14

参考文献 15

致谢 16

第一章 绪论

• 1. 选题背景

在“互联网 ”时代，微信支付为代表的第三方移动支付已逐渐运用到人们衣食住行等各个方面；根据央行统计数据显示，2016年，非银行支付机构（比如微信、支付宝）在网络支付业务上累计产生81639.02亿笔，共计99.27万亿元，微信支付同比增长99.53%，支付宝则是100.65%。在移动支付方面，2016年第三方移动支付交易规模达到38.6万亿元，增长率为216.4%。作为腾讯旗下的第三方移动支付平台，微信支付在2016年12月月活跃账户和日均交易笔数均超过6亿。

然而，在中国电子商务投诉与维权公共服务平台发布的数据中，关于微信支付的投诉也不少，用户投诉反映的问题也多在账户无故被冻结，银行卡被盗刷等。在迅速发展的过程中，第三方移动支付平台不断暴露的风险引起了监管层的注意，整体第三方移动支付市场也面临不少问题和风险，不仅影响了第三方移动支付平台的可持续发展，严重时还可能破坏国民经济稳定性，相关监管机构必须加以重视和及时对风险进行防控。

第三方移动支付的蓬勃发展方便了人们的生活，同时也存在其特有的支付过程中的风险问题，不仅仅是国内研究学者从信用风险等研究细分下的风险。本文将根据现有金融环境概括第三方移动支付平台的发展现状，重新归纳平台风险，并浅析如何防范，为第三方移动支付平台在中国的可持续发展提供一定的参考。

• 1. 国内外研究动态

国内学者要文卿（2015）通过分析支付宝风险防控的案例将第三方支付的风险归纳为合规风险、沉淀资金风险、网络系统风险、网络欺诈风险和纠纷处理风险^[1]；孙林（2015）通过研究第三方支付可能出现的风险，同时进行实证分析评价，构建一套风险评价体系从而提出对其风险防控的建议^[2]；张道升、谢乾坤（2016）通过对支付宝的全面分析，提出对支付宝未来发展战略的建议^[3]；杨彪、李冀申（2012）分析了第三方支付的宏观经济风险，并通过对比国外对第三方支付的宏观审慎监管提出对我国的政策建议^[4]；廖愉平（2015）则是将第三方支付作为互联网金融的一个代表来分析存在的风险，主要阐述了互联网金融这一大范围的发展现状和风险监管对策^[5]；迟永慧（2016）分析了我国第三方移动支付存在的风险，并对我国第三方移动支付的监管现状以及存在的问题进行探讨^[6]；高雅、王伟（2016）分析以微信支付为代表的支付问题，对平台和监管部分分别提出相关建议^[7]；刘群（2016）主要分析的是支付宝的支付风险以及应对措施^[8]。

国外学者Van Driel.J.W（2016）比较了信用卡和第三方支付的支付过程以及第三方支付交易数据中的模式，并设计了第三方支付评估风险管理策略,可以用来管理未付款的风险^[9]；Preibusch（2016）等人指出购物时若使用PayPal则会泄露个人信息^[10]；Sullivan（2014）阐述了近年来数据泄露的数量增加,和有针对性的使用公开数据使支付欺诈成为一个“虚拟工厂”^[11]。