摘 要

小额贷款公司的产生为那些无法在银行和正规金融机构获得贷款的小微企业和个人提供了一个获得资金融资的机会。小额贷款在我国的发展尚不成熟，其发展过程中存在诸多风险问题，如信用风险、流动性风险、合规风险等，都是由当前对小额贷款公司的监管法律不完善、征信体系不完、资金来源受限等原因造成的。针对这些风险问题，结合当前我国经济发展现状分析，并借鉴国外成功经验，逐步总结出适合我国发展的对策建议。

本文首先对国内外小额贷款的研究现状和发展现状进行分析，发现我国发展的不足；其次对当前存在的风险问题分析整理；并在此基础上分别对小额贷款公司本身和政府提出要求和建议；总结全文并对小额贷款的发展前景提出自己的愿景。

关键词：小额贷款公司；风险；法律；监管

Abstract

Microcredit companies provide opportunities for small businesses and individuals who can not get loans from banks and regular financial institutions to obtain funding. The development of microcredit in China is not yet mature, and there are many risk problems in the development process, such as credit risk, liquidity risk, compliance risk, etc., are imperfect by the current regulatory laws of microcredit companies The system is not finished, limited sources of funds and other reasons. In view of these risk problems, combined with the current situation of China's economic development analysis, and learn from foreign successful experience, and gradually summed up the development of China's countermeasures and suggestions.

First of all,this paper analyzes the status quo and development status of micro loans at home and abroad, and finds out the shortcomings of China's development. Secondly, it analyzes and analyzes the current risk problems. On this basis, the micro-loan companies themselves and the government, Recommendations and summarize the full text and put forward their own vision for the development of microcredit.

Key Words：Microcredit companies; risks; laws; regulations.

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景目的及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究目的及意义 1

1.2 国内外研究现状分析 2

1.2.1 国外研究现状 2

1.2.2 国内研究现状 2

1.3 研究内容框架和研究方法 3

1.3.1 研究的内容框架 3

1.3.2 研究方法 3

第2章 小额贷款公司的发展现状 4

2.1 国外发展现状 4

2.2 国内发展现状 4

2.2.1 机构数量 5

2.2.2 从业人员数量 5

2.2.3 实收资本量 5

2.2.4 贷款余额 5

2.2.5 地域分布情况 5

2.2.6 国内现状总结 7

2.3国外小额贷款公司对我国的借鉴启示 7

第3章 小额贷款公司面临的风险类型 8

3.1 客户风险 8

3.1.1 借贷双方的信息不对称 8

3.1.2 违约风险 8

3.2 内部风险 8

3.2.1 合规风险 8

3.2.2人员操作风险 9

3.2.3 流动性风险 9

3.3 市场竞争风险 9

3.4 法律风险 10

3.5 洗钱风险 10

第4章 小额贷款公司应采取的措施 11

4.1加强内部人员管理 11

4.2 依法披露信息 11

4.3 合规操作 11

4.4 加强同业合作 12

第5章 政府的监管与立法 13

5.1 严格小额贷款公司的准入与退出 13

5.2加大对小额贷款的监管力度 13

5.3 建立征信体系 13

5.4 拓宽小额贷款的融资渠道和业务范围 14

5.5 健全小额贷款的法律体系 14

5.6 法律知识普及 14

第6章 总结与展望 16

6.1 总结 16

6.2 展望 16

参考文献 17

致 谢 19

第1章 绪论

1.1 研究背景目的及意义

1.1.1 研究背景

小额贷款起源于孟加拉格莱珉银行，最初是为当地穷人提供贷款的项目。后来被多个国家引入采用，主要用于扶贫贷款。我国在1993年开始试办小额贷款业务，到2005年12月我国成立了第一家小额贷款公司，从2008年开始我国小额贷款公司便快速在全国范围内得到全面推广，发展形势令人叫好。到2015年年末，我国小额贷款公司数量达到8910家，在十年间小额贷款的发展不可谓不快，然而与其快速发展不相适应的是对于小额贷款公司的监管和立法。2016年年末，小额贷款公司的数量为8673家，短短一年的时间就减少了237家，这其中存在问题是显而易见的，应引起足够的重视。

小额贷款公司的诞生至今已经有了二十多年的历史，在此期间，小额贷款公司的发展扩张十分迅猛，迄今为止，小额贷款公司的数量已经达到近九千家，覆盖全国31个省、市、自治区。随着互联网金融的发展热潮，小额贷款公司也展现出新的形态，许许多多的网上小额贷款公司应运而生，给有贷款意愿的人更多的机会和方式来达成自己的贷款诉求。小额贷款公司最初是为中小企业、个体工商户和三农服务的，为这些在大银行和其他金融机构无法获得贷款的群体提供资金上的援助，使其能够解决融资难题，进而加快小微企业的发展和经营步伐。但是，随着小额贷款公司不断地发展壮大，一系列的风险问题也随之而来，由于小额贷款行业的法律体系不全面、监管主体不明确与监管力度不到位、自身内部风险问题以及客户群体的特殊性，使得小额贷款公司在高速发展的同时也面临着危机和阻碍。从历年数据分析，目前小额贷款公司的数量已经趋于饱和并且从2015年开始有下降的趋势，小额贷款的发展遭遇瓶颈，可见其风险问题已经严重制约了小额贷款公司的经营，限制小额贷款行业的发展。

1.1.2 研究目的及意义