摘 要

2016年我国的机动车保有量达2.9亿，已经连续7年蝉联世界汽车产销量第一，汽车产量和销量依旧保持着强势增长。汽车金融为汽车的生产，销售和后市场提供资金融通等服务，由于中国汽车消费市场的快速增长，消费主体和消费观念的改变，汽车金融市场参与者日趋多样化，汽车金融产品和服务更加丰富，政策利好等有利因素，截止到2016年10月底，汽车金融公司有25家，总资产规模突破了4000亿元，而随着互联网 的提出，互联网和汽车金融完美结合，2015年可以称之为互联网汽车金融元年，仅仅两年的时间，其规模已达到2000亿元，可见其发展迅速。

互联网汽车金融可以分为P2P车贷，消费金融，汽车众筹，互联网车险四部分，其发展程度和特征有所差别，本文先介绍其概念以及发展现状。由于其发展时间很短，监管不到位，征信不完善，面临金融风险和互联网风险双重风险等现状，出现了欺诈，企业跑路和借款人部还钱等问题，本文提出了针对现状的对策与建议来规避风险，希望对互联网汽车金融产业的发展有一定的借鉴意义。

关键词：互联网汽车金融 互联网车险 融资 汽车后市场 监管

Abstract

In 2016, the number of motor vehicles in China reached 290 million, which has been the No.1 in the world for seven consecutive years. And the auto production and sales have continued to grow strongly. Auto financing plays a role for car production, sales and market after providing services. The number of the auto financial company has reached 25 and the total assets has broke through 400 billion yuan by the end of October 2016, due to the rapid growth of Chinese automobile consumption market, the change of consumption idea, the increasing diversified financial market participants and automotive financial products and the good policy. The Internet is put forward, so the Internet and automotive finance perfectly work together. The year of 2015 may be the first year of Internet auto financing. Just two years later, the scale has reached 200 billion yuan, which is developing rapidly.

Internet auto financing can be divided into P2P car loans, consumer finance, crowd funding and the Internet auto insurance. Their development levels and characteristics are different. This paper firstly introduces the concept and current situation of the development. Due to its short development time , regulation does not reach the designated position and the credit investigation is not perfect. It faces the financial risks and internet risks. The problems occur such as the Internet fraud, corporations running away with breaking the law and borrowers being behind in payments money. This article puts forward the countermeasures and suggestions to lower the risk. At the same time, I hope it has certain reference significance to the development of the Internet auto finance industry.

Key words: Internet auto finance; Internet insurance; fund raising; automotive aftermarket; regulation

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2 研究目的 2

1.3 关于互联网汽车金融的概念界定与研究综述 2

1.3.1概念界定 2

1.3.2互联网汽车的萌芽 2

1.3.3关于互联网汽车金融的研究综述 3

1.4 研究内容，方法及创新点 4

1.4.1研究内容 4

1.4.2研究方法 5

1.4.3创新之处 5

第二章 互联网汽车金融发展现状 6

2.1互联网汽车金融商业模式 6

2. 2 p2p车贷业务 6

2.2.1 p2p车贷业务成交量 6

2.2.2 车贷收益率情况 7

2.2.3 p2p车贷借款期限走势 9

2.3消费金融 9

2.3.1汽车金融公司线上分期 10

2.3.2互联网金融公司汽车消费分期 10

2.3.3二手车电商金融业务 11

2.3.4汽车融资租赁业务 13

2.3.5汽车后市场消费金融 14

2.4汽车众筹 15

2.5互联网车险 17

第三章 互联网汽车金融发展的制约因素 19

3.1 征信体系不完善，风控难度大 19

3.2政策监管不完善，准入门槛低 , 行业标准不一 19

3.3互联网汽车金融服务模式开拓不足，模式单一 20

3.4汽车金融渗透率低影响着互联网汽车金融的进军 20

3.5互联网和金融的双重风险 20

第四章 我国互联网汽车金融发展的对策建议 22

4.1相关法律法规，政策制度的制定，完善与实施 22

4.2加快社会信用体系建设，推动信息共享机制 22

4.3加大互联网汽车金融产品的创新研究，打造完整的产业链 23

4.4挖掘客户，扩大宣传 23

致谢 25

第一章 绪论

1.1研究背景

2015年国务院正式印发《国务院关于积极推进“互联网 ”行动的指导意见》，要把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。第39次《中国互联网络发展状况统计报告》 显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，普及率达到53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，超过亚洲平均水平7.6个百分点。全年共计新增网民4299万人，增长率为6.2%。中国网民规模已经相当于欧洲人口总量。

2009-2016年中国已经连续7年蝉联世界汽车产销量第一，根据公安部交管局统计的数据得知，截止到2016年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，其中汽车1.94亿辆;机动车驾驶人3.6亿人，其中汽车驾驶人超过3.1亿人。 而汽车金融在1988年就颁布了《汽车金融管理条例》 ，根据中国汽车产业协会的数据分析，汽车金融贷款在2008年开始一直保持在15%以上的增速，2016年整个汽车金融贷款达到人民币1.1万亿的规模。随着经济新改革的推进，互联网 汽车金融业务也如火如荼的发展起来，互联网汽车金融最早可能是2013年的汽车电商服务平台，但由于其只想把汽车电商平台作为一个支付手段，其物流信息流资金流并无未很好协调，作为互联网汽车金融的先驱汽车电商平台并未发展起来。而2015年，阿里车秒贷，优信二手车金融，易鑫车贷等开始真正做互联网汽车金融的业务，连接线上和线下一方面，审核放贷并做好风控，连接了用户和金融公司的汽车金融平台，同时还布局线下的融资租赁业务。目前，我国互联网汽车金融主要商业模式包括p2p网贷、消费金融、汽车众筹以及互联网保险等。2016年中国互联网汽车金融总规模约2000亿元人民币，而2015年互联网汽车金融市场规模为1277.8亿，同比增长56%。 因此，中国的互联网汽车金融虽还处于起步阶段，但其市场空间巨大，又有相应政策支持，近些年会一直快速增长并扩大市场占有率。当然，伴随的也有其初期的许多问题，平台服务的建设，线上线下的衔接，风险把控，风险定价等诸多问题，这些是需要去避免与防范的。

1.2 研究目的

互联网汽车金融刚刚兴起，规模已十分庞大，但尚未形成有效的理论框架体系，也未有很多专门研究互联网汽车金融的文献，揭示经济活动发展变化是经济学研究的目的之一，汽车产业是我国国民经济的重要组成部分，互联网时代的兴起带动着新一轮的经济增长与社会变革 ，互联网汽车金融是这个大时代背景下，新兴行业与传统行业相结合的一个见证与体现，其发展的速度很快，规模也比较庞大，因此本文在基于互联网 和汽车金融的相关基础上，探索与揭示互联网汽车金融的现状，风险和发展趋势，并提出其对策研究。

1.3 关于互联网汽车金融的概念界定与研究综述

1.3.1概念界定

互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。其新兴金融的定义是与已存在的金融产品为参照，互联网金融本质也就是金融的本质，就是价值流通；传统金融产品的种类有很多，其中主要包括银行、证券、基金、保险、信托等。互联网金融的加入，丰富了传统金融产品形式，一定程度上弥补了传统金融的服务缺口，给消费者以更丰富的体验。汽车金融是传统金融产品的一部分，是由消费者在购买汽车需要贷款时，通过申请优惠的支付方式，自主选择适合自身的支付方案。

综上所述，互联网汽车金融是通过互联网平台进行的汽车金融活动与服务，为汽车相关者提供快速便捷的服务，包括新车购买贷款，网上车保，融资租赁，网上汽车后市场等。

1.3.2互联网汽车的萌芽

我国汽车金融萌芽于1995年，但互联网汽车金融的萌芽却远远晚于此。2013年被称为互联网金融元年;2014年，CIFC联盟主席王斌提出移动互联网金融元年;发展到今天，2015年可以称为互联网汽车金融元年，2015年政府工作报告首次提出了“互联网 ”这一概念，才出现了初始的互联网汽车金融，而今发展到现在也不过两年的时间。

2015年4月，阿里汽车事业部成立，推出了车秒贷，搭建平台，和汽车厂商以及金融公司合作，利用蚂蚁金服的大数据评分系统提供相关风控能力。用户选定车型后，在线申请贷款，短则几分钟，长则几个小时获得审批结果短信，通过后拿着短信上面的核销码可以到4S店去进行买车流程。

2013年，易鑫车贷（易车旗下）、汽车之家和太平洋汽车金融平台易车在布局汽车电商的同时，很早就看到了汽车金融的广阔市场，一方面做连接用户和金融公司的汽车金融平台，一方面布局线下的融资租赁业务，累计放贷规模也有小几百亿。

2015年7月，第一车贷进行A轮融资，其在资金渠道和风险控制上有优势。

2015年5月，众安保险成为国内首家互联网汽车保险公司，保监会批准众安保险的经营范围为与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；保险信息服务业务；经中国保监会批准的其他业务。

1.3.3关于互联网汽车金融的研究综述

盈灿咨询（2016）在《汽车金融的互联网新玩法》提出线上的消费金融业务发展很快，促进了汽车金融零售信贷的互联网化。互联网汽车金融按照金融的分类可以分为四部分，目前发展规模巨大，发展速度快，但由于监管不完善，发展时间短，服务模式单一，面临信用风险，互联网风险等，在之后的发展道路中，注重创新，提供全方位的服务，打造一个互联网汽车金融的完整产业链^[1]。

孙艳（2015)在《汽车金融的互联网加法中》提出产品升级不断加快，物联网技术将逐步得到应用，汽车电子化、智能化水平不断提升。汽车金融流通链不断扩大，汽车金融公司由于其依附于汽车企业，有其先天的优势，定制针对消费者的专属金融产品。互联网十汽车金融需要依赖传统的汽车行业，与汽车行业进行密切合作，从而将客户的需求传递给从事研发、生产的汽车企业，因此，互联网十汽车金融既要从传统汽车企业争夺客户资源，又要同汽车企业加强合作，促进产品的不断升级^[2]。

汪晨（2016）在《中国互联网汽车金融信用风险管理研究》中提出互联网主体信用风险、互联网客体信用风险和第三方支付可能产生的信用风险，同时深度挖掘互联网汽车金融信用风险的成因，一是互联网汽车金融市场设计制度的缺失;二是对交易的过程监控太过薄弱;三是缺乏对互联网汽车金融信用风险的有效的控制手段。并对此提出了相应的应对措施^[3]。

在互联网汽车金融的市场空间方面，钱箐旎 （2016）指出目前互联网汽车金融提供的金融产品主要是车主和汽车经销商，在新车和二手车的购买以及汽车后服务市场后服务市场所提供金融服务，尤其是汽车后市场服务市场是传统汽车服务所忽视的，这一块蛋糕很大^[4]。杨筝（2015）则通过实例提出互联网汽车金融贷款的消费者增长迅速^[5]。李佩（2016）指出整车厂商利用汽车互联网金融产品进行营销，而互联网金融平台则利用大数据以及个人征信优势，依托汽车产业链，在供应链融资、库存融资上进行布局^[6]。陈其超和吕锦玲指出在我国汽车金融的渗透率只有20%左右的现状下，我国汽车金融必须要借助互联网金融的优势进行转型发展^[7]。

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