摘 要

电子商务的迅速发展带来了新的线上支付方式，除了金融机构推出的网上支付业务外，我国第三方支付在近十年内也取得了较大的发展，一是用户人数急遽增多，二是第三方支付交易总额稳步递增，三是我国法律不断完善，为第三方支付的规范发展而做努力。与此同时，传统金融机构如商业银行与第三方支付在重合或相似的业务上存在竞争，如何在网上支付的发展潮流里顺应趋势，化不利为有利，与各金融机构开展合作成为问题。

本文对传统金融业务和第三方支付进行了比较，所得结果对于银行应对第三方支付迅速发展的潮流具有指导意义。论文分为四大部分，第一部分介绍了第三方支付的发展历程、特征，阐述其优点及它在短时间发展迅速原因和其缺陷，第二部分从商业银行角度来分析它所带来的影响，第三部分陈述了一些国内外的应对经验，最后提出了一些建议。采用了比较分析法对比商业银行业务与第三方支付平台所提供的交叉业务的区别，也运用SWOT分析法总结了第三方与银行在电子支付市场的优劣势，同时采用了定性分析银行与第三方平台的差距。

关键词：第三方支付 商业银行 电子商务 SWOT分析

Abstract

The rapid development of e-commerce has brought new online payment, in addition to financial institutions to launch the online payment business, third-party payment in China has made great development in recent ten years, is a rapidly increasing number of users, the second is the third party payment transaction volume increasing steadily, and three is constantly improving our country law, for third-party payment specification development efforts At the same time, the traditional financial institutions such as commercial Banks with the third party payment in coincidence or similar business competition, how to conform to the trend in the developing trend in online payment, disadvantage into advantage, cooperate with various financial institutions become a problem.

This paper compares the traditional finance business and the third party payment, and the result is instructive to the trend of the bank to cope with the rapid development of third-party payment.

The paper is divided into four parts, the first part introduces the development features of third-party payment, its advantages and its reasons and its shortcomings is developing rapidly in a short time, the second part from the perspective of commercial Banks to analyze the effects of it, the third part introduced some experience with both at home and abroad, and finally puts forward some Suggestions on the comparative analysis method is used to contrast the commercial bank business and the third-party payment platform provided by the difference of cross business and also SWOT analysis summarizes the third party with a bank in the advantages and disadvantages of electronic payment market, at the same time adopt qualitative analysis the gap between the bank and the third party platform.

Key Words：Commercial bank; Third-Party Payment; E-commerce；SWOT analysis

目录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.2.1 关于第三方支付风险及监管方面的研究 1

1.2.2 关于第三方支付与传统金融关系的研究 1

第2章 第三方支付概述 3

2.1 第三方支付的运营模式 3

2.1.1支付网关模式 3

2.1.2信用中介模式 4

2.2第三方支付的发展现状及趋势 4

2.2.1 第三方支付的发展历程 4

2.2.2 第三方支付的发展现状及趋势 6

2.3第三方支付的相对优势 7

第3章 第三方支付对商业银行业务经营的影响 8

3.1对存款和信贷业务的影响 8

3.1.1 对存款业务的影响 8

3.1.2 对信贷业务的影响 8

3.2 对中间业务的影响 8

3.2.1对支付结算业务的影响 8

3.2.2对代理销售业务的影响 9

3.3对客户资源的影响 9

3.3.1 对客户信息形成垄断 9

3.3.2 降低银行的客户忠诚度 10

3.4商业银行在第三方支付平台影响下的SWOT分析 10

3.4.1优势 10

3.4.2劣势 10

3.4.3机会 11

3.4.4 威胁 11

第4章 第三方支付发展背景下商业银行经营策略的选择 13

4.1 国际银行业的经验 13

4.2 国内商业银行的经验 13

4.2.1 与电商平台开展多形式合作 13

4.2.2 搭建自有电商平台 14

4.2.3 建立直销银行 14

第5章 结论及对策建议 15

5.1 主要结论 15

5.2 商业银行应对第三方支付冲击的对策建议 15

5.2.1积极与第三方支付机构信息资源共享，加大风险防范力度 15

5.2.2存管第三方机构备付金，实现备付金透明 15

5.2.3借鉴第三方支付及银行发展经验，发展银行互联网金融 16

5.2.4与第三方支付机构营销合作，渗透C2C市场 16

5.2.5 合作开展小微企业融资 16

参考文献 17

致 谢 18

第1章 绪论

1.1 研究背景及意义

随着中国电子商务迅速发展,第三方支付经历了高速增长期,逐渐发展成为目前主要的网络交易手段和信用中介,其交易规模持续上涨。无论是从中间业务的角度,金融脱媒的角度,利率市场化的角度等各方面,传统金融都受到了第三方支付迅猛发展的影响。如何加快传统金融平稳创新发展,与网络金融平台良好衔接成为了无法回避的问题。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 关于第三方支付风险及监管方面的研究

容玲（2012）对第三方支付机构的利润来源进行了分析，研究了这些机构业务模式和竞争策略，对第三方支付平台间相互合作的可行性构建了模型并作分析。同时也在第三方支付产业规制问题上给出了相关建议。

谢增波^[1](2014) 从不同方面分析了第三方支付存在的风险，介绍了第三支付信用风险、金融风险、市场风险、法律风险、信誉风险及网络风险等系统风险，陈述了国外第三方支付监管方案，对我国第三方支付监管提出了风险管理意见。韩莉、傅巧灵、张峰（2016）概括了近年来我国出台的部分第三方支付相关法规，从第三方支付存在的法律风险角度讨论了第三方支付非存款性金融机构、第三方支付机构业务范围和沉淀资金的利息分配等问题。