摘 要

自互联网金融的概念出现以来，金融行业的各个领域都开始了与互联网的紧密结合，保险行业也不例外。保险行业是一个需要大量数据，并且需要数据类型多元化、数据来源准确性的行业，所以它在与互联网技术融合的过程中第一要充分利用互联网的大流量，第二要确保虚拟的互联网系统中传输的数据的准确性，第三更要善于合理高效的储存并分析这些数据。要确保这三点，单单利用互联网的沟通渠道是远远不够的，要能够在互联网这块仍充满未知的领域上开发出更多能够细化保险产品、简化保险流程、优化保险服务的创新技术。顺应这个潮流，近几年来大数据、物联网、人工智能、区块链等技术应运而生，互联网保险开始由传统的销售驱动型转向技术驱动型。

本文主要研究了进入21世纪以来，发达国家以及我国保险与互联网的融合的过程，同时对比了三种驱动形式的保险产品的差异化。并且着重分析了近几年来，在世界范围内传统的保险服务模式走向没落，而技术驱动型互联网保险开始萌芽并且尝试进入市场的过程，通过全球范围内若干个保险企业的实际案例作论据分析率先投入市场的基于大数据、物联网、人工智能、区块链技术应用的创新互联网保险产品。最后以传统的健康险为例，通过我国传统健康险的衰落现状对比分析出以大数据技术为首的新兴技术驱动型互联网保险产品的优越性。最后阐述了大数据技术在健康险业务中对于客户聚类分析的应用方法。

本文的研究结果表明各种互联网技术已经成为促使保险企业扭亏为盈、互联网保险产品贴合客户的驱动因素，而在未来互联网技术与保险的不断融合将为保险行业拉开新的篇章。

关键词：技术驱动；大数据；物联网；人工智能；区块链

Abstract

Since the emergence of the concept of Internet banking, all sectors of the financial industry have begun to closely integrate with the Internet, the insurance industry is no exception. The insurance industry is a large amount of data, and data types, data sources of the accuracy of the diversified industry, so it is in the process of integration with the Internet technology in the first to make full use of the Internet traffic, second to ensure the accuracy of data transmission in the virtual Internet system, the three must be good at reasonable and efficient storage and analysis these data. To ensure that these three points, only the use of the Internet communication channels is not enough, to the Internet is still full of the unknown field to develop more insurance products, insurance can refine the simplified process, optimization of the insurance service innovation. Conform to this trend, in recent years, big data, things, artificial intelligence, block chain and other technologies came into being, Internet insurance started from the traditional sales driven technology driven steering.

This paper mainly studies the process of integration of insurance and Internet in developed countries and in China since twenty-first Century. At the same time, it compares the difference of insurance products of three driving modes. And analyzed in recent years in the world within the scope of the traditional insurance service model to decline, while the technology driven Internet insurance began to sprout and to enter the market, took the lead in the market through the actual case of several insurance companies worldwide argument analysis of large data, Internet of things based on artificial intelligence block chain technology innovation of Internet insurance products. Finally, in the traditional health insurance as an example, the declining of traditional health insurance through the comparative analysis of China's superiority of emerging technology led to big data technology driven Internet insurance products, as well as the data in the application mode and algorithm of health insurance.

The results of this study show that Internet technology has become to promote the insurance firms into the driving factors of the surplus, the Internet insurance products fit customer, and in the future of the Internet technology and the integration of insurance for the insurance industry opened a new chapter.

Key Words：Technology driven；big data；Internet of things； artificial intelligence；block chain

目录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2研究目的与研究意义 1

1.3研究方法与研究思路 2

1.4国内外研究综述 2

第2章 互联网保险的发展概述与转型 3

2.1发达国家的互联网保险发展比较 3

2.1.1美英日三国互联网保险的发展 3

2.1.2美英日三国互联网保险发展方向的相似与不同 4

2.2中国保险互联网化的发展历程 6

2.2.1保险网站集体上线（1997年-2007年） 6

2.2.2线上业务得到大力发展（2008年-2012年） 6

2.2.3技术驱动型的概念萌芽（2013年-2014年） 6

2.2.4技术驱动转型保险产品迎来爆发（2015-未来） 6

第3章 现有技术驱动型互联网保险的主要类型 8

3.1技术驱动型互联网保险的界定 8

3.2大数据技术在互联网保险中的应用 9

3.2.1大数据在保险费率制定中的应用 11

3.2.2大数据在客户服务中的应用 11

3.2.3大数据在业务开拓中的应用 11

3.3 物联网技术在互联网保险中的应用 12

3.3.1物联网在车辆保险上的应用 12

3.3.2物联网在健康保险上的应用 13

3.4人工智能技术在互联网保险中的应用 13

3.4.1人工智能简化保险数据的记录和处理 14

3.4.2人工智能模拟保险经纪人定险 14

3.5 区块链技术在互联网保险中的应用 15

3.5.1 区块链解决保险企业与第三方信任危机 16

3.5.2 区块链使智能合约成为可能 16

第4章 以大数据技术为例在健康险中保费厘定的应用阐述 18

4.1我国传统健康险的经营状况 18

4.1.1业务规模小 18

4.1.2赔付情况不容乐观 19

4.2传统健康险中存在的不足 21

4.2.1信息不对称引起的企业盈利能力减弱 21

4.2.2保费费率厘定千篇一律无法匹配不同客户需求 21

4.3大数据技术在互联网健康险上做出的改进 22

4.3.1确认提交材料的真实性与完整性 22

4.3.2确立风险等级实施保费区别对待 22

4.4大数据基于聚类技术的商业医保参保人风险模型 23

4.4.1数据准备 23

4.4.2数据建模 24

4.4.3健康状况模型结果评估 25

第5章 研究结论与展望 27

参考文献 28

致谢 29

第1章 绪论

1.1 选题背景

伴随着阿里巴巴、腾讯、京东、百度等互联网巨头的横空出世以及稳定发展，互联网金融、互联网商务的发展在我国也是进行的如火如荼。迫切需要商业模式转型的各大保险企业也同样掀起了尝试互联网保险的热潮。当然不仅传统保险企业开始了尝鲜，上面所说到的许多互联网龙头企业也先后投入资金进军到这一领域中来。调查表明，我国互联网保险从2013年开始呈井喷式发展，2013年被称为互联网保险元年。2016年，从中国保险行业协会发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》中可以明显看出，在第十二个五年计划期间互联网保险保费总额上升了足足69倍，达到惊人的2234亿元;互联网保费占保险业总体保费总量中的百分比也从0.2%增加了46倍，达到9.2%。2016年11月11日，作为新兴的鼓励人们消费的节日，阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服公司和国内九家保险企业包括中国人寿、平安保险等销售出的保单数量高达6亿笔。与此同时，各种消费险如退货运费险、产品质量险等新型保险产品也出现在现有的互联网商业服务中，为互联网保险的推广发展提供了新的方向。蚂蚁金服现任首席执行官井贤栋公开表示，通过创新技术来驱动保险业升级已在整个保险行业中成为共识。